商业银行供应链金融风险管理

供应链金融模式商业银行线上解析

线上供应链金融也称电子供应链金融，是线下供应链金融的延伸，其业务开展在我国仍处于初步阶段。下面是为大家收集的供应链金融模式商业银行线上解析，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

一、模式定位

线上供应链金融也称电子供应链金融，是线下供应链金融的延伸，其业务开展在我国仍处于初步阶段。线上供应链金融是指，在金融业与基于供应链管理的实体产业之间，将银行最核心的融资平台与企业电子商务平台、物流企业的物流供应链管理平台、以及支持融资结算等资金支付服务的支付平台进行实时无缝嵌入，通过信息化协同合作把物化的资金流转化为在线数据，以此实现电子商务交易、在线支付、交易融资和物流管理等线上操作。

根据业务中结合B2B电商与否，将“线上供应链金融”分为“基于B2B平台的线上供应链金融”和“传统线下供应链金融的电子化/线上化”;根据B2B平台是否自营，将“基于B2B平台的线上供应链金融”划分为“基于自营B2B平台的线上供应链金融”和“基于第三方B2B平台的线上供应链金融”。而根据银行是否介入基于自营/第三方B2B平台的线上供应链金融的贸易过程，又将线上供应链金融细分为“封闭式”和“开放式”两类。其中，“封闭式”的线上供应链融资就是指银行融资平台、第三方B2B平台和物流企业的监管平台实现对接，使银行可以介入到B2B平台上企业间贸易的关键环节。

二、模式架构

线上供应链金融的协同运作离不开由线上供应链金融交易平台、在线支付交易平台、电子商务交易平台以及物流与供应链管理平台等四大平台共同构建的线上供应链金融系统的有效运行，以此实现将银行的金融服务与企业之间的商贸活动沿向线上化发展。政府部门等外部监管者也将通过这一线上供应链金融系统实现对银企之间资金活动的监管。参与线上供应链金融业务的主体有:商业银行、核心企业、上下游中小企业和第三方监管企业。

三、参与主体

商业银行:银行是供应链上核心企业与中小企业的资金供给方，针对供应链节点企业不同的融资需求为其设计不同的线上供应链金融产品，并通过线上供应链金融交易平台在线审核融资企业的基本资料和贸易订单合同，在线完成授信审批。银行通过线上供应链金融系统可以实时了解企业间的交易信息，保证贷款的安全性，并可以进一步挖掘客户需求，扩展银行综合金融服务范围。

核心企业:核心企业一般在供应链生产经营中保持核心地位，较强信用和资本实力赋予它作为中小企业担保人的重要责任。电子商务技术的普及发展，核心企业与供应链上下游中小企业的交易通过电商平台进行，相比线下阶段，核心企业更容易掌握其上下游企业的生产经营信息，帮助上游供应商和下游经销商向银行核实真实的贸易，以便获得融资。线上供应链金融的发展，进一步加强核心企业和中小企业长久的战略合作关系，提高供应链的竞争力水平。

上下游中小企业:上下游中小企业指的是供应商和经销商，他们长期面临着资金瓶颈的难题。线上供应链金融的发展，基于核心企业的保证，他们更容易获得银行的信用支持，贷款和还款手续也更为简单。

第三方物流监管企业:第三方物流监管企业一般由资质较好的物流公司担任，发挥货物运输、货物存储和货物监管的专业优势。现在，物流公司可以通过线上物流和供应链管理平台在线监管货物，加强与整个供应链的协同效应，为线上供应链金融的多方参与者提供更全面的物流信息服务。

四、业务发展优势

互联网技术的发展，越来越多的企业开始走向电商化，尤其像家电、汽车以及医药等多类专业市场中的中小企业纷纷加入电商平台，借此通过较低的成本获得海量信息资源。据《2016年(上)中国电子商务市场数据监测报告》统计，截止到2016年6月底，电子商务交易额为10.5万亿元，同比增长37.6%，增幅上升7.2个百分点。其中，B2B市场交易规模达7.9万亿元，网络零售市场交易规模2.3万亿元。电商企业平台的发展为商业银行和平台内众多的中小企业带来互利合作的机会，银行借此开展线上供应链金融业务，银行系统和电商企业平台对接使得银行可以获得企业的交易数据信息，并为不同企业打造不同的融资产品。且这种业务模式基于交易数据的线上审核也简化了传统银行业务办理手续，为银行和电商客户融资带来双赢的结果。

五、业务风险分析

线上贷款雷声大雨点小

信贷是金融的核心，也是传统银行业务的重中之重，以阿里巴巴“花叹”和京东“白条”为代表的互联网信贷势如破竹地涌现之后，传统银行被倒逼着改革。在此趋势下，工行、建行、浦发、广发、北京银行等多家银行的在线贷款业务系统应运而生。

在线贷款业务采取全流程“不落地”线上操作模式，贷款受理、审批、放款、回收和贷后管理全部在线完成。现已推出该业务的银行中，部分仅对中小企业实行贷款，部分支持个人申请信贷产品。值得一提的是，个人贷款多为纯信用贷款，不需任何抵押物，可申请额度一般在儿万元至儿十万元不等。

然而，多家银行线上贷款“没多少干货”，虽然宣称房贷、车贷、信用贷一箩筐，实际上产品寥寥，交易数额也不高。同时，多位信贷人员判断，线上信贷目前不会大规模发行。

信息安全仍是银行最大忧虑

做线上信贷业务的核心问题是风险控制，要真正做到纯线上贷款，少不了充分的数据准备和通过数据分析对借款人信用状况的合理评估。目前来看，作为国内屈指可数的电商平台，阿里巴巴和京东都拥有大量的用户交易数据，在这方面具有优势。

此外，电商平台从贷款的审核到发放，整个过程只需要儿分钟，渠道效率远超多数银行，在用户体验方面也有更丰富的经验。然而，线上贷款毕竟是金融业务，银行的谨慎更多来白于对风险控制的考虑。

扩展资料：

供应链金融平台在不同行业的应用，必然衍生出不同的.行业特性，这将促使供应链金融平台向更细分、更精准、更专业的方向发展，供应链金融平台的综合服务将逐渐走向成熟。

供应链金融是一个系统化概念，是面向供应链所有成员企业的一种系统性融资安排。具体描述为，将供应链上的相关企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特性设计融资模式，为各成员企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资创新解决方案。

由于依靠真实贸易背景且资金的封闭式运作，降低了商业银行的风险，为商业银行带来了可观的存款和中间业务收入。

这从某种程度上体现了供应链金融的核心价值，即通过供应链金融业务让中小企业从银行拿钱不再可望而不可及。从银行的角度则可以通过供应链金融平台将中小企业信贷市场有效打开。

线上供应链金融平台虽然源于传统的线下供应链金融，但却不是简单的供应链金融的线上版，而是随着互联网技术和大数据应用的日趋成熟诞生出来的一种金融创新。

时至如今，线上供应链金融平台的解决方案提供者已不局限于商业银行，信托公司、电商平台、第三方支付公司、P2P平台、供应链专业化服务公司均纷纷参与到供应链金融业务当中，结合自身业务特性和行业优势，在不同业务场景下为各行业提供线上的供应链金融解决方案。

随之将逐渐诞生出电商供应链融资、P2P+供应链融资、大宗商品供应链融资等多种模式。当下，甚至少数行业龙头也开始主动打造线上供应链融资平台。

线上供应链金融平台的本质

第一，线上供应链金融平台是信用创造，通过大数据了解企业的运营情况，给予信用支持，而不仅只看财务表面。

一位商业银行的高管曾经说过，供应链金融平台的创新之处在于，借助网络技术彻底革新了风险管理的定义与操作模式。

传统的风控只注重对资产负债表、现金流量表、利润表的审查，而现在风控部门必须综合研究“四流”，即商流、资金流、物流、信息流，可以说供应链金融平台的发展是市场的必然需求。

从实践应用来看，以上描述可以理解为将核心企业、供应商、经销商的经营数据提供给银行，供商业银行进行数据分析，以完成对企业直接授信关键信息的核定，使得融资流程更加简单、快速，风险预警更加及时。

从这个角度来看，线上供应链金融平台的发展，目前正逐步取代“ERP+银行供应链金融系统”的模式，而向“供应链协同平台+线上供应链金融服务平台”和“产业电商平台+线上供应链金融服务平台”这两种模式发展。

第二，线上供应链金融平台不是***而是提升。

第一体现在资金利用效率的提升，即把钱以最快的速度投到所需要的地方和能够创造更多价值的地方；

第二体现在传统金融机构对企业服务模式和服务理念的提升，打破了传统的银行主导模式，以及银行仅直接面对单个企业提供金融服务，而与核心企业上下游各不相干、各自为战的局面；

第三体现在核心企业供应链管理水平的提升。

不仅实现了服务在线化、营销互联网化、工作流程标准化以及风控自动化，更深远的意义在于为银行、核心企业及其上下游构筑了一个开放的、交互的、信息共享的电子商务平台，推动了供应链运转方式的极大提升。

线上供应链金融平台四大创新点

一是显著提升核心企业以及上下游的资金周转率、降低经营成本。

首先，从商业银行来看，应打破原有信贷业务的风控运营模式和制度限制，积极建立互联网模式下新的交易监控和风险管理体系。针对在线供应链金融的创新型业务，实现银行现有管理方式的变革与创新。

传统供应链金融通常只授信核心企业资金额度，签署一份总合同，需要核心企业与银行之间、核心企业与上下游企业、上下游企业与银行之间、与仓库、担保公司、监管之间合作沟通。

每次业务发生，还要根据大合同再次签署单笔销售合同，重新走单笔业务贷款流程，过程非常繁琐，而在线供应链金融平台，完成第一次流程后，在业务周期内，每次借款还款均通过线上完成，手续简便、随借随还，极大地降低了中小企业的融资成本，提高企业资金周转率，降低了经营成本。

二是提升核心企业的管理效率。

一方面，线上供应链金融平台解决了银企双方系统升级更新速度不匹配问题，一般来说银行升级慢、企业升级快，匹配程度差。通过在线供应链金融平台可以实现双向连接，双向匹配；

另一方面，线上供应链金融平台打破了传统金融机构生硬组合产品的模式，可按需将金融服务渗透到商务活动各环节，在提高服务水平的同时，缩短了服务响应时间。

三是解决银企信息对称问题，为中小企业信用提供依据。

传统模式下，银行主要查看核心企业以及上下游企业的财务报表，都是过去、静态的数据；而通过瑞通供应链金融平台，动态数据得到了有效收集，使金融机构实时掌握了企业的经营情况，提高了决策的灵敏性。

四是线上供应链金融平台打破了地域限制，更好地为核心企业上下游提供服务。

传统供应链金融由于业务归属区域特征，一般只能和当地分行或支行合作；而线上供应链金融平台通过线上合作，可以为不同区域的上下游企业提供贷款支持。