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电子货币论文(精选论文8篇）-货币银行论

文-金融学论文-经济学论文

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随着支付电子化的不断推进,传统纸币和硬币被电子货币所,

由电子货币承担主要的交易和支付职能已经成为货币形态发展的历

史趋势。进入到21世纪以来,互联网经济快速成长为新的经济力量,

为全球所关注,近几年,电子货币在我国以飞快的速度发展,在人们生

活中扮演角色的重要性越来越突出,下面是电子货币论文8篇，供大

家参考阅读。

电子货币论文第一篇：国内数字货币的应用与监管建议

摘要：自2011年9月我国第一个数字货币交易平台成立起，

数字货币在我国已有了长足的发展。随着支付宝、微信等电子货币在

我国社会中的大量应用，在消费者已经逐步适应无现金社会的大前提

下，国家发行法定数字货币的需求也越来越迫切。本文介绍我国数字

货币发展的过程、应用数字货币的优势，以及对数字货币监管的建议，

希望能对我国数字货币的发展提供理论支持。

关键词：数字货币;发展;应用;监管;

一、研究背景及意义

数字货币，即区块链数字货币，是以区块链作为底层技术发

展形成的以电子货币形式存在的替代性货币。目前，我国消费者所使

用的支付宝、微信、银行卡属于电子货币。电子货币的本质是基于中

央银行发行的法定货币人民币产生的法币电子化。而本文所探讨的法

定数字货币则是由中央银行发行的法定货币，与人民币的地位相同，

适用于国家发布的各项金融政策与货币政策。

数字货币的出现与发展是人类文明进步的必然结果。从古到

今，人类文明所选择的一般等价物在不断地演变，随着金融业的发展，

货币的形态不断地朝着更轻便、更实用的方向演化。从贝壳到足值的

金银，再到不足值的信用货币，最终变成了实体纸币的电子货币，

而数字货币就是人类文明所选择的下一个通货。

实际上，我国的数字货币技术依旧不成熟，在安全性与监管

层面上仍旧存在重大隐患。我国法律在《人民币管理条例》以及《关

于防范比特币风险的通知》中明确禁止比特币（BTC）、以太币（ETC）

等一系列数字货币在我国大陆作为人民币替代品进行流通。据2019

年上半年财政部金融统计数据报告，我国2019年上半年广义货币（M2）

余额已达到192.14万亿元，同比增长达到了8.5%，与2018年同期相

比，增长了0.5%。由于技术的进步，我国国内消费者的支付方式发

生了巨大的变化，微信支付宝等电子货币成为了消费者日常使用的主

要支付工具，中央银行印制与发行的纸币数量已低于货币总额的3%

以下。基于法币发展而来的电子货币在国内市场的成功为我国发行法

定数字货币打好了技术基础，更让消费者有了过渡期，能够平稳地度

过法定货币发行时的金融动荡。

二、我国数字货币发展与应用

（一）我国数字货币的发展。

在全球金融领域，占据数字货币主流的是比特币、以太币和

瑞波币，这三种货币占据了数字货币市场的90%以上的份额。比特币

作为全球第一款数字货币，在诞生之时全球经济正处于经历了美国次

贷危机冲击后的低迷状态。由于比特币的创立者前所未有地将区块链

技术与金融领域结合在了一起，比特币生来便具有去中心化（即没有

固定中心，由节点来自由选择中心）的特征，能够在不受监管的条件

下完成货币的发行和支付。又由于比特币是通过特定算法得到的，本

身拥有发行上限（2100万枚），因此具有稀缺性。这些特性使得比特

币具有了商品货币的特征，被当时仍处在经济复苏泥潭中的金融界视

为行业的颠覆者。比特币的出现推动了现有金融体系的改革，为现有

的金融行业的发展开拓了一条新的道路。

随着技术的进步以及我国金融行业的迅猛发展，我国也开始

了对数字货币领域的开拓和应用。以比特币为例，我国的第一个比特

币交易平台比特币中国（BTCC）于2011年9月正式成立。通过交易

平台，投资者能够将人民币转化为比特币进行交易或者提现。比特币

平台的出现让投资者有了将人民币兑换成比特币的窗口，以及安全储

存比特币的钱包。从那一刻起，数字货币便以投资商品的形式出现在

了中国市场上。

不可否认的是，我国虽然是世界上最大的发展中国家，但在

金融领域上无论是技术还是经验都与欧美等发达国家有较大差距。

2016年1月20日，我国的中央银行召开会议探讨发行数字货币的现

实意义、发展战略和对未来的深远影响。在会议中，我国明确指出

要将数字货币的发展列入国家金融行业战略发展目标，提高对相关核

心技术的掌握程度，对数字货币在国内的应用场景进行多层次、多方

面的模拟，发现其中的缺陷并努力完善。而在2017年，我国央行联

合了腾讯、阿里巴巴以及各大国有银行的核心技术人员，力争早日推

出能够替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本的，能够提升

市场交易的便利性和透明度的，并且是由央行主动发行的、安全可靠

的、由国家信用支撑的法定数字货币。

（二）应用数字货币的好处。

与传统的实体纸币相比，应用数字货币对国家经济的帮助主

要体现在以下几个方面：

1、应用数字货币可以有效降低成本，提高货币持有者的消费

意愿。

数字货币的储存由实际空间转为云空间，支付方式由现实中

的纸币转为账户金额的数字划转，因此，数字货币无需像传统货币一

样在印刷后由银行进行统一地回收、清点、销毁，也不需要消费者使

用钱包等物品进行储藏，在金融系统中的银行人力资源得到极大解放

的同时，货币的印刷成本、流通成本和贮藏成本也降低。通过云计

算，客户的个人账户与手机终端相连接，消费者便能够直接使用账户

中的数字货币进行消费，更加方便快捷。

2、应用数字货币更有利于国家进行宏观调控。

数字货币依托于互联网与云计算，在给予消费者更大便利的

同时，也提高了市场反馈信息的准确性。目前，我国国内的消费者普

遍通过微信、支付宝进行电子货币支付，而电子货币所依靠的依然是

国家发行的法定货币人民币。如果人民银行能够推出法定电子货币，

那么通过互联网大数据搜集和反馈的信息，有关部门可以更轻易地得

到比实体货币更为准确的数据，以此为基准实施恰当的货币政策和财

政政策也会更具有有效性，不仅能够及时回避可能会发生的经济问题，

还可以保证国家经济能够平稳而高速地发展。

3、应用数字货币更安全可靠。

与传统货币相比，数字货币具有不可篡改以及去中心化的特

性，使用数字货币的消费者在享受高效率支付的同时无需担心偷盗等

问题。以以太币为例，当客户甲决定使用以太币作为支付方式给客户

乙转账时，乙会先在自己的数字货币账户中生成一对公私钥，乙将公

钥（钱包地址）发给甲，按照公钥地址，甲将约定好的以太币输入并

进行转账操作。随后平台便会向系统中的所有客户公告交易的相关信

息并将记账权交给其中一名客户丙，拥有记账权的丙会将这一消息对

其他客户进行广播，并接受其他客户的验证。若验证通过，交易平台

会将该区块接入末端的新区块中进行保存并转发给所有客户备份。通

过这一整套复杂、严谨而又快捷程序之后，客户乙才能正式得到并使

用从客户甲手里交易得来这笔以太币。

三、对数字货币的监管建议

目前，数字货币在我国市场上依旧是以商品以及投资产品存

在的，在法律层面上国家并未对以比特币为首的数字货币有明确的规

制，仅仅以政令的形式要求数字货币平台服从管制。作为非法定货币，

数字货币在我国的产出量以及流通量的多少具有不确定性，国家无法

用政策等手段对它进行调控，在监管层面也带来了许多不便之处。

在对数字货币的监管上，我国可以在一定程度上借鉴英国的

沙箱模式，即把数字货币看作监管主体，以保护消费者权益为出发点，

以现实场景为基础进行模拟。在模拟过程中，有关部门可以发现各种

各样的问题，并在深度分析之后提出妥当的解决方案。沙箱模式的使

用为国家数字货币的发展提供了缓冲地，通过长时间的模拟，国家可

以清晰地认清数字货币是否值得推广，以及推行法定数字货币的利弊

所在。在创造高效便捷的监管流程的同时，也保证了国家经济的稳步

发展。但不可否认的是，与国土面积相对狭小的英国不同，作为一个

幅员辽阔的大国，我国如果完全照搬沙箱模式建立一个完善的监管体

系会耗费大量的时间和资源。除此之外，在这个高速发展的社会上，

沙箱模式耗费大量人力物力所得到的答案不可避免的会出现滞后性，

甚至会被新出现的技术所淘汰。因此，除了适度的场景模拟以外，国

家还可以选出一片试验田尝试先推行数字货币，将理论与实际相结合，

为现在市场上的数字货币监管以及对将来可能出现的法定数字货币

的监管打好基础。

四、我国数字货币应用展望

从贝壳到铜钱，从铜钱到白银，从白银到黄金，从黄金到纸

币，再从纸币发展到数字货币，数字货币的出现与蓬勃发展是人类文

明的选择，是一般等价物、一般等价物代币、信用货币之后的新货币

形式，也是我国金融行业改革发展的必经之路。2019年9月24日，

中国人民银行行长易纲在庆祝我国成立70周年的新闻发布会上宣布

我国即将发行的法定数字货币将电子货币，与人民币双轨并行，为

国家的金融市场提供新的活力。目前，我国的数字货币正有条不紊的

发展着，各项应用也正在展开，消费者也已经逐渐适应了无现金社会

的便利性与优越性，对电子货币监管带来的经验也使得我国能够构建

一套高效的数字货币监管体系。笔者相信，我国未来即将发行的法定

数字货币必然会促使我国经济再度腾飞。

参考文献

[1]庄雷，赵成国.区块链技术创新下数字货币的演化研究：理

论与框架[J].经济学家，2017(5).

[2]樊云慧.比特币监管的国际比较及我国的策略[J].法学杂志，

2016.37(10).

[3]郑启福.金融市场中的区块链技术、风险及其监管[J].齐齐哈

尔大学学报(哲学社会科学版)，2019(11).

电子货币论文第二篇：电子货币的优势、威胁及启迪

摘要：从传统的数字货币到如今的密码货币，电子货币从出

现开始就不断推陈出新。尽管其优势相较传统货币显而易见，但新事

物的产生必然会给传统经济模式带来新的打击。面对新的挑战，当局

更应该吸收借鉴，在电子货币的浪潮到达顶峰之前抢先占据优势。

关键词：电子货币;启示意义;

一、绪论

翻开人类文明之书，货币的出现无疑画下了浓墨重彩的一笔。

从亚当斯密的实物货币转化为铸币论到马克思金银天然不是货币，但

货币天然是金银[1]的一般等价物论;从凯恩斯的三重货币论到米什金

的五重货币论，新型货币的出现不断刷新着人们对于货币的认知。而

新型货币对原有经济体系的冲击更是不可忽视，面对这一切，我们该

忧虑吗?

二、电子货币的由来

计算机的出现使得人们的信息记录方式摆脱了传统的纸笔限

制，也使得信息的保存与读取变得更加简便。1958年第一台电子计

算机在美洲银行用于储蓄业务，60年代自动取款机开始代替出纳业

务[2]。之后互联网的出现，使得跨区域的金融服务变成了可能，广义

的电子货币也由此产生。初期的电子货币因为受到经济发展的制约，

在普及程度上自然依旧无法与纸质货币相比，直到2002年eBay收

购PayPal之后，借助不断扩大的网购群体将电子货币推向了更广大的

群众。

随后产生的货币种类就逐步抽象化。从Q币等生态内虚拟货

币到支付宝等数字法币，再到曾经在国际金融市场上引起轩然大波的

比特币等密码货币，在给实际生活带来潜在方便的同时，其去中心化

的特征也逐渐明显，这给经济稳定和政府调控都带来了严峻的挑战。

三、电子货币的优势

随着经济的发展，纸币也渐渐无法承担越来越巨额的交易以

及巨额的国际资金流动。伴随着计算机网络技术的发展，电子货币以

某种代码的形式，通过记录资产的归属和转移来代替实物货币的交换，

消除了货币实体对经济体量发展的限制，具有极大的优势。

电子货币中的一个分支密码货币，也是我们的主要讨论内容，

以其特有的分布式去中心化特征，使跨区域跨国交易更加快速，影响

逐渐增大。其点对点的交易方式、多方记录的交易过程和巨大的体量

使其具有较高的安全性和不易模仿性，他人只能在已有的密码货币基

础上修改而创造新的种类，而不能将已有货币进行复制套利，这使密

码货币具有相对稳定性和性。

四、电子货币的威胁

传统电子货币包含的风险如今已经大为降低，而密码货币带

来的挑战才是前所未见的，我们主要分为两类来说。

(一)数字法币

数字法币以法币为基础而发行，如微信、支付宝等网络支付

平台，是我们日常使用最多的移动支付方式。常见的的网络支付风险

如第三方盗刷、信用和法律风险等自其产生之初到现在都是一个难以

解决的问题，也使得近十余年内网络诈骗问题频发。随着支付宝等平

台的不断扩张，新的信息盗取手段不断产生，如何更好的保护用户个

人财产安全，是网络支付平台需要不断改进的一点，这里不再赘述。

(二)密码货币

密码货币由非对称的密码设计而成，非对称的公钥和私钥可

以不借助于中介，实现信息的加密和解密，以及消息的签名和验证，

这打开了人类社会交往的一种新模式[3]。去中心化且以分布式账本技

术为基础的虚拟货币体系，存在特征有交易匿名、资金可跨国自由流

动、货币供给量相对固定以及交易不可逆等，存在给市场参与者甚至

整个金融体系带来风险的可能[4]。

众所周知，当局能够通过财政政策和货币政策的相机抉择来

调控经济运行，而经济本身也依赖于自动稳定器来进行自我调整，但

密码货币却被排除在这之外。密码货币太新，发展太快，人们对密码

共识货币和密码信用货币普遍缺乏认识，造成混乱[5]。从2012年开

始，全球多个国家的政府先后对此类货币进行压制，但其去中心化的

特点使其生命力极其顽强，有不可否认的流通优势与全球追捧的热潮

加持，以至于曾经极度膨胀的泡沫，也没有引起人们对于密码货币的

忧虑，反倒促进了其普及，给各国财政当局带来了很大的挑战。

五、电子货币的启示

近年来随着网络技术的发展，传统数字法币的隐患已经大为

降低。而值得注意的是，数字法币的出现和普及实际上已经告诉企业

和政府，若能恰当的结合，电子货币非但不会给经济带来冲击，反之

会促进其发展。

去年Tether公司发行USDT一种在价格上锚定美元的密码货

币，今年Facebook宣布即将上线Libra一种与稳定金融资产挂钩的密

码货币，这些密码货币虽然大有覆盖全球的目标，但在当前世界经济

一体化并不充分的情况下，这些货币完全一国法币是不现实的，大

可不必恐慌。

对于我国来说，严格的货币管制制度使得尽管新兴密码货币

层出不穷，但在国内几乎不会产生太大影响，政府更应当借此良机，

在加强监管，保证已有电子货币稳定的同时静观其变，探寻如何更好

的发展数字化的人民币。为了应对即将到来的电子货币浪潮，我国完

全可以借鉴当前具有国际化趋势的电子货币的发展思想，通过人民币

的数字化来实现其想要实现的目标。其优势十分明显与当前大型企业

以其私人信用发行货币相比，因为拥有国家信用作为支撑，数字化的

人民币将能够更好的走出国门，使人民币参与国际间结算常态化，成

为更具有国际影响力的货币。

参考文献

[1]马克思．资本论第一卷[M]．:人民出版社，1975:70.

[2]张剑辉．论银行电子化、货币电子化和金融电子化[J]．当

代财经，1992(6):16-20.

[3]帕尔佩尔茨尔．深入浅出密码学[M]．:清华大学出版社，

2012.

[4]金亚浩，马艳华．电子货币风险及其防范[J]．经济研究导

刊，2019(22):80-83.

[5]刘昌用．货币的形态:从实物货币到密码货币[J/OL]．重庆

工商大学学报(社会科学版)，1-14.