保险索赔

对该案的处理，涉及到保险索赔的时效。保险事故发生后，保险公司应当根据

保险合同的规定，履行赔偿或给付义务。但保险公司履行这一义务的前提是享有保

险金请求权的人提出赔偿或给付保险金的要求，即索赔或者给付申请。原则上，索

赔请求权由被保险人或受益人行使，一般来说，投保人没有向保险公司申请给付保

险金的权利，也没有代受益人向保险公司申请给付保险金的法定义务。但是，根据

保险法的规定，投保人在知道保险事故发生后，负有及时通知保险公司的义务，并

且还应当向保险公司提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度有

关的证明和材料。如果投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司，

导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增加保险公司的勘查、检验等

项目费用的，投保人或受益人应承担相应的责任。

为了不至于让保险公司承担无期限的给付义务，保险法规定了享有保险金给付

权的人向保险公司提出赔付申请的最长期限，即索赔时效。索赔时效是一种消灭时

效，也就是说，超过法律规定的保险金请求权存在的期间，保险金请求权就因为逾

越时效而消灭，保险金请求权人就失去了获得该保险金的权利。根据保险法第26

条规定，我国的保险时效有两种：一是人寿保险的索赔时效为5年;二是人寿保险

以外的其他保险的索赔时效为2年。索赔时效从被保险人或受益人知道保险事故

发生之日起计算。

本案中所投保险为人寿保险，索赔时效应为5年，虽然保险事故发生在5年

以前，但并不意味着该案已超过索赔时效，因为，根据保险法的规定，索赔时效自

被保险人或受益人知道保险事故发生之日起计算，而不是自保险事故发生之日起计

算。如果王先生能够举证自己5年前并不知道保险的事故发生，那么，王先生仍

然有权获得该笔保险金。不过，如果因王先生被延迟通知，导致必要的证据及事故

性质、原因无法认定或者增加了保险公司的勘查、检验等各项费用，保险公司有权

从保险金扣除。

投保人、被保险人或受益人应当从该案吸取经验，保险事故发生后，一定要及

时通知保险公司，并且一定要在索赔时效内向保险公司提出索赔申请，否则，就有

可能全部或部分丧失本应得到的权益。

这是一起保险索赔案件，投保公司直到车祸发生6年之后，才向保险公司提出

索赔，结果遭到保险公司的拒绝，双方为此闹上法庭。近日，福建省厦门市中级人

民法院作出终审判决，投保公司败诉。

2000年3月13日，厦门水产*团公司(以下简称水产公司)与太平洋保*公司签

订了一份《机动车辆保险单》。被保险车辆为水产公司所有的一辆尼-桑风度车，

投保险种为车辆损失险、第三者责任险和车上责任险附加险，保险期限自2000年

3月16日零时起此后的一年。令人意想不到的是，投保不到5个月，这辆小轿车

就出事了。

2000年8月11日，这辆尼-桑风度车在行经福建省永安市洪田镇水西村国道

205线时，与黄-魁驾驶的大货车相撞，造成尼-桑风度车严重损坏。经永安市公安

局交警大队事故责任认定，黄-魁负全部事故责任。后来经三-明市交通事故评估事

务所评定：轿车的经济损失为37万余元。

由于大货车属于尤溪县*山造纸厂，因此出事之后，水产公司向永安市人民法

院提起刑事附带民事诉讼。2001年8月8日，永安市人民法院作出判决：双山*

纸厂应于判决生效后30日内一次性赔偿水产公司经济损失38万余元。判决生效

后，水产公司向法院申请强制执行，但是只分配到执行款17万余元，还不到判决

款项的一半。随后，双山*纸厂注销，再无可执行财产。在这种情况下，法院在

2004年12月17日作出民事裁定书，宣告本次执行程序终结。直到这时，水产公

司才想起向太平洋保*公司索赔。而此时，已经到了2006年12月，离事故发生已

经过去了6个年头。

2006年12月15日，水产公司向太平洋保*公司索赔，太平洋保*公司予以受

理。但是在2006年12月26日，太平洋保*公司以书面回复形式拒绝了水产公司

的索赔，双方因此闹上法庭。

庭审中，保险公司答辩说，被保险车辆于2000年8月11日发生事故，但水

产公司直至2006年12月15日才向他们提出索赔，因此，水产公司的诉讼请求

已过保险法规定的2年的诉讼时效。且在此期间，水产公司从未正式告知保险公

司发生保险事故，并向保险公司提交索赔相应文件与共同定损。因此，太平洋保*

公司要求驳回水产公司的诉求。而水产公司则提出，自2000年8月11日起，他

们已依约向太平洋保*公司报告发生保险事故、请求理赔等，然而，水产公司却没

有提供足够的证据。

厦门市思明区人民法院依照保险法第二十七条“人寿保险以外的其他保险的被

保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故

发生之日起二年不行使而消灭”的规定，一审驳回了水产公司的诉求。

一审败诉后，水产公司向厦门市中级人民法院提起上诉。

水产公司承认他们没有在2000年提出理赔，不过他们认为：根据《机动车辆

保险条款》第十九条规定，在保险事故发生后，水产公司不是直接向太平洋保*公

司提起诉讼，而应当向第三方——也就是双山*纸厂——先提出索赔及至提起诉讼，

只有处理完和双山*纸厂的事情之后，水产公司才可以向太平*保险保险公司索赔。

这样计算的话，水产公司的理赔时限应当从2004年12月17日法院作出裁定终

结执行时起算，而2004年12月17日到2006年12月15日还不到两年，差了

两天。

不过太平洋保*公司依照保险法第二十七条规定：认定水产公司知道投保车辆

于2000年8月11日发生事故后，却在长达6年多的时间里，从未向保险公司主

张任何权利，已超过法律规定的诉讼时效，并丧失胜诉权。

二审中，厦门市中级人民法院认定一审法院查明的事实属实。厦门市中级人民

法院认为，根据《机动车辆保险单》约定，发生保险事故后，被保险人应在48小

时内通知保险人。如果被保险人自保险车辆修复或交通事故处理结案之日起三个月

内不提交法律规定的各种必要单证，或自保险人书面通知被保险人领取保险赔偿之

日起一年内不领取应得的赔偿，即作为自愿放弃权益。而索赔时效的算法，厦门市

中级法院认为应从2000年8月11日开始计算，其请求赔偿或者给付保险金的期

限至2002年8月11日，而在此期间水产公司均没有向保险公司提出理赔请求，

故该保险合同的保险利益已经消灭。因此，厦门市中级人民法院驳回上诉，维持原

判。

50岁的邓某骑摩托车搭载年龄分别为19岁和16岁的两个女儿，行驶途中被一

辆对向行驶的大客车撞翻，造成邓某的两个女儿受伤。事发后交警部门认定大客车

司机谢某负事故的全部责任。邓某因向谢某索赔一事，委托海南商汇律*事务所律

师吴某向法院提起诉讼。法院以超过诉讼时限为由驳回起诉。邓某及女儿就此将海

南商汇律*事务所吴某告上法院。一、二审败诉后，邓某向省高级人民法院提起申

诉，省高级人民法院裁定将此案发回海口市中级人民法院重审。3月12日上午，

海口市中级人民法院开庭再次审理了此案。

2000年10月7日8时15分，谢某驾驶大客车从文昌往海口方向行驶，行

至琼文线30公里附近时，因强行超越一辆东风车，偏左占道撞上邓某的摩托车，

造成邓某的两个女儿受伤。琼山交警认定谢某负此次事故的全部责任，邓某及两个

女儿无责任。

2003年，邓某因向肇事司机谢某索赔一事，委托海南商汇律*事务所律师吴某

向法院提起诉讼。海口市美兰区人民法院审理后，认为该诉讼已超过时效，驳回了

起诉。邓某认为此事属海南商汇律*事务所律事吴某接受委托后，没有在诉讼有效

期限内及时向法院提起诉讼所致。遂将吴某告上法院，要求其赔偿损失56533元，

海南商汇律*事务所承担连带赔偿责任。吴某则认为他不是案件的当事人，邓某提

出的诉讼事实严重失实。

海口市美兰区人民法院开庭审理后，以邓某等人提供的证据不足为由，驳回邓

某及其女儿的诉讼请求。邓某不服判决，向海口市中级人民法院提起上诉，但同样

也被驳回。邓某又向省高级人民法院提起申诉。2008年12月7日，省高级人民

法院作出民事裁决，指令海口市中级人民法院另行组成合议庭进行再审，再审期间

中止原判决的执行。

3月12日，海口市中级人民法院再次开庭审理后，没有当庭宣判，将择日另

行判决。

所谓索赔时效，是指当保险合同约定的保险事故发生或者被保险人达到保险合同

约定的年龄、期限等条件时，被保险人或者受益人有权请求保险人赔付保险金，但

被保险人或者受益人的此项请求权应当在法定的期间内行使，否则被保险人或者受

益人将失去此项请求权。法律之所以设定索赔时效，目的在于督促被保险人或者受

益人及时行使权利，促使保险人尽早赔付保险金，有利于稳定社会关系。

原《保险法》第二十七条虽对非人寿保险和人寿保险的索赔时效分别作出了规定，

即非人寿保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，

自其知道保险事故发生之日起2年不行使而消灭;人寿保险的被保险人或者受益人，

对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消

灭。但对于上述索赔时效的性质，即该索赔时效是否为诉讼时效，一直存在争议。

新《保险法》第二十六条将索赔时效明确规定为诉讼时效，从立法上解决了上述分

歧，即非人寿保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉

讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算;人寿保险的

被保险人或者受益人，向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知

道或者应当知道保险事故发生之日起计算。作为诉讼时效，可以适用《民法典》中

关于诉讼时效延长、中止、中断的规定，对被保险人、受益人的利益保护得更加充

分。