家庭投资理财

基本情况

从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是

太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医

生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。

您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生

后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低

孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。

您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经

济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比

较少，所以可以考虑进行一定的投资。

生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投

资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。

下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻

子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭

未来提高生活质量带来帮助。

二、家庭财务报表分析

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一

切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼

图，并做出了各项结构图的分析，具体如下

表1：家庭资产负债

资产项目金额负债项目金额

定期存款

4万元

房贷

10万元

股票和基金保险自住房产

0元

10万元

50万元

家庭净资产54万元

图1：家庭资产结构图

定期存款

6%

保险

16%

自主房产

78%

1）家庭资产结构分析

您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%，这意味着即使发生一

些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较

保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。

表2：家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）

家庭收入项目金额家庭支出项目金额

工资

6000元

日常生活支出

2500元

保姆工资支出

600元

房贷支出

1500元

养育小孩支出800元

家庭月度结余600元

表3：家庭年度收支状况表

家庭收入项目金额家庭支出项目金额

工资

72000元

日常生活支出

30000元

奖金

30000元

保姆工资支出

7200元

房贷支出

18000元

保险费支出

3000元

旅游支出

10000元

养育小孩支出

10000元

人情及其他支出

10000元

家庭年度结余13800元

图2：家庭年度收支情况

2)家庭收支情况

您的年度支出中，日常生活费用占34%，房贷支出占21%，旅游、养育小孩和人情

支出及其它各占11%，保姆工资占8%，保险费占4%。您的保险费支出只占您年收入的

3%低于合理的水平10%，家庭可能因此未能获得足够保障。

三、家庭财务比率分析

1)资产负债比率=总负债/总资产=15.6%这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。

经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。您的负债率比较低，债务压力小，一般

不会出现财务危机。

2)结余比率=每月结余/月收入=10%

这项数据反映了您家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%以上，而您的这项指标

养育小孩

11%

旅游

11%

人情支出及

其它11%

保险费

4%

保姆工资

8%

日常生活

34%

房贷

21%

仅为10%，说明家庭储蓄能力很弱。您应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都

是进行家庭财务管理的有效手段。

3)债务偿还率=月还贷额/月收入=25%

经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。您的债务偿还率远低于50%，说

明房贷并没有影响您的正常生活。但是为了增强您的储蓄能力，您可以考虑通过延长债

务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。

4)流动性比率=流动性资产/每月支出=7.4

流动性比率的理想值在3-6之间。目前您的流动资产比率在7.4，说明至少能维持家

庭7-8个月的开销，能够应付突发事件的发生。但是，由于流动性资产的收益一般不高，

对于像您和太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相

对较低，建议您可以将流动性资产保留有1.6万元，从而

将更多的资金用投资，以获得更高的投资收益。

四、家庭保障情况

从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%至

20%。从您提供的情况看，您年保费支出只占收入的3%，家庭可能未能获得足够的保

障。您和妻子都已经购买了重大疾病保险，而且单位应该也的为您和妻子购买了养老保

险，社会保险等。我们建议您增加一份意外伤害，毕竟您是一家的顶梁柱，保障您才能

保障整个家庭。另外，宝宝在三个月后就要出生了，新生的宝宝抵抗力较弱，可以为其购

买一份医疗保险。

五、情况小结

通过以上分析可以看出，您的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。

但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭

资产的收益性。另外，您的家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。

您和妻子都还年轻，未来孩子教育等开支都需要尽早开始准备。我的建议是：尽快调

整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期

保值、增值的理财目标。

第二部分家庭理财计划

一、几点基本假设作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀

情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

1)通货膨胀的预测

虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨3.1%，未来我国价格走

势虽然存在不确定因素，但上行风险大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然我国

政府通过多种政策以稳定通胀，但预计未来20年内3%的CPI应该是通胀的下限。

2)家庭收入增长可期

您和太太的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升。我们假设您和

妻子的收入年增长率都为5%

3)宝宝养育费用大致估算

宝宝出生以后，家庭开支每年要增加1万左右，之后从宝宝3岁入托到他

23岁大学毕业，假设每月教育费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。

4)最低现金持有量

从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。

以您家庭目前月支出约2500元的水平计，维持约1.5万元的活期存款已经足够。

5)风险承受能力分析您与妻子目前的工作与收入都相对稳定，正处于事业发展阶

段，身体健康，这些因素会使您的家庭风险承受能力较强。另外您的孩子即将出生，我

们认为您投资的风险应以不影响家庭的正常生活和孩子的教育为标准，可以着重于投资风

险中等，收益在5%—10%的理财产品。