个人贷款管理暂行办法

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中国民生银行个人贷款管理细则（暂行）

第一章ﻩ总则

第一条为规范我行个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审

慎经营管理,促进个人贷款业务健康发展，依据中国银行业监督管理

委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制

度，制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人

发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款业务.

第三条本办法是我行个人贷款业务的一项基本管理制度,适用

于我行个人贷款业务的全流程管理.

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、

公平诚信的原则。

第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策,不

得发放无指定用途的个人贷款，不得将贷款资金用于有价证券、期

货等方面的投机经营及股本权益性投资，国家另有规定的除外.

各级经营机构应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业

务风险。

第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第七条个人贷款应根据我行的相关制度，综合考虑借款人收

入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素,合理确定贷款金额和

期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

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用于生产经营的个人贷款应同时结合借款人所经营或控制企业

的营业收入、现金流、负债等因素,合理确定贷款额度与借款人家庭

及所经营或控制企业可支配收入之间的比例。

第二章受理与调查

第八条个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公

民或符合国家有关规定的境外自然人;

(二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理;

(四)借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人及所经营或控制企业信用状况良好，无重大不良

信用记录；

（六）我行要求的其他条件。

第九条借款人应以书面形式向我行提出个人贷款申请，并按

相关贷款产品管理办法的要求提供资料，包括但不限于借款人的基

础资料、贷款用途证明材料及贷款担保资料。

第十条经营机构受理借款人贷款申请后，要严格按照《中国

民生银行个人贷款客户调查操作指南》、《中国民生银行商户授信

业务贷前调查工作指引》、《中国民生银行集群商户授信贷前调查

工作指引》等制度的规定进行贷前尽职调查。在对个人贷款申请内

容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实的基础上,形

成明确的调查意见。

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贷前调查应严格执行面谈制度,遵循双人调查、实地调查、真实

反映的原则.

第十一条贷款调查包括但不限于以下内容：

（一)借款人、相关关系人及所经营或控制企业主体的合法性、

资料真实性以及信用状况;

(二)消费用途的贷款重点调查借款人收入的稳定、持续性;生产经

营用途贷款要通过对用款企业经营环境及经营状况、借款人及用款

企业收入、现金流等情况的评估，分析还款来源的充足性和可靠性;

（三)消费用途贷款应重点核对有关消费交易的手续是否真

实、完备；生产经营用途贷款重点调查贷款资金用途是否真实、合

理,是否符合相关政策的要求；

（四)调查保证人担保资格、担保意愿、担保能力或抵（质）押

物价值及变现能力，综合判断担保的有效性;

（五)授信方案的合理性，具体包括授信金额、期限、支付方式

及还款方式等方面内容。

第十二条个人贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为

辅，可采取实地调查、现场核实、电话查询以及信息咨询等途径和

方法。

实地调查包括但不限于对交易标的物、抵（质）押担保品、借

款人生产经营场所等的实地调查。

第十三条在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下,可将贷

款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理,但第三方必须符

合《中国民生银行个人信贷业务中介机构风险管理规则》等制度规

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定的资质条件，不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

第十四条通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款，采用数字

证书、电子签名等安全认证方式核实借款人的真实身份,并要求借款

人在每次提款前指定合法的贷款资金用途.

第三章风险评价与审批

第十五条审查审批部门应严格按照《中国民生银行个人授信业

务审查审批管理办法（修订）》、《中国民生银行个人授信评审委

员会工作制度（试行）》等制度的规定开展工作。

第十六条严格执行审贷分离和授权审批制度，确保贷款审批人

员按照授权独立审批贷款.

审查审批人员应符合我行相应岗位资格认证要求。

第十七条审查审批部门应审核调查人是否具备个人授信业务岗

位资格,并审查尽职调查职责的履行情况.

第十八条审查审批部门应对贷款的合法性、合理性、准确性进

行全面审查,按照法律法规、本办法及相关管理制度的要求，重点对

借款人偿债意愿、诚信状况、偿还能力、担保情况等进行分析，在

综合判断贷款风险程度的基础上确定贷款金额、期限、利率、担保

方式、贷款用途、支付方式等贷款要素.

第十九条对未获批准的个人贷款申请,由经营机构及时告知借款

申请人，如有必要可以采用书面形式告知。

第二十条各级风险管理部门应根据重大经济形势变化、违约率

明显上升等异常情况,对贷款审查审批环节进行评价分析,及时、有

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针对性地调整审查审批政策,加强相关贷款的管理.

第四章协议与发放

第二十一条经营机构应确保与借款人及其他相关当事人当面签

订书面借款合同及相关文件,需担保的应同时签订担保合同，但电子

银行渠道办理的贷款除外。

第二十二条经营机构应规范担保流程与操作。

按合同约定办理抵押物登记的，原则上应由我行员工办理；经

营机构委托第三方办理的，仅可就交件环节采用委托办理，并应及

时对抵押物登记情况予以核实。

以保证方式担保的个人贷款需双人核实。

第二十三条借款合同应对贷款用途、支付对象(范围）、支付

金额、支付条件、支付方式等做出明确约定。

额度借款,可在额度借款合同中对授信用途做出总体约定.借款人

申请支用额度下单笔贷款时,在《个人额度借款支用申请审批单》中

对上述内容做出明确约定.

单笔贷款,根据借款人交易具体情况在签署借款合同时确难明确

上述内容的，需在“借款凭证”中对上述内容做出明确约定后方可

发放贷款(借款凭证“备注”栏明确贷款用途).

第二十四条相关合同应明确约定各方当事人的诚信承诺，以及

当事人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任.

第二十五条使用非格式文本或在合同中增加、删除约定的，应

经过法律合规部门的审查.

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第二十六条经总行法律与合规事务部审查同意使用的格式条款

合同,由相关职能部门及时通过我行网站予以公示。

第二十七条借款合同生效后，经营机构应按合同约定及时发放

贷款.

第二十八条经营机构应遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立的

放款部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定的个人贷款。

第五章支付管理

第二十九条各经营机构应根据终审意见在合同中与借款人约定

贷款支付方案，对个贷资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金

按约定用途使用.

支付方案包括支付方式和支付金额，其中支付方式包括借款人

自主支付和我行受托支付两种方式。

借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金发

放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款

人交易对手.

受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款

资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

第三十条个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对

象支付，但有下列情形之一的个人贷款,经分行有权审批人（低风险

质押贷款业务可由相应有权审批人)同意可以采取借款人自主支付的

方式:

（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万

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元人民币的；

（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式

的；

（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

（四）法律法规规定的其他情形的。

第三十一条采用受托支付的，应要求借款人在支用贷款前提交

支付申请并提供有关材料，经办人员应根据约定的贷款用途对借款

人提交的支付申请所列支付对象、支付金额等信息与相应的交易合

同等证明资料进行核对并出具审核意见，经有权人审批后生效.电子

银行渠道办理受托支付的，另行制定细则。

第三十二条运营部门办理受托支付业务时应按照个贷管理部门

出具的放款通知书完成对外付款，其中:

通过个贷系统发放的受托支付贷款，系统自动完成贷款资金的

发放及从借款人账户的扣划，运营部门应根据借款人放款通知书上

所列交易对手的账号,及时完成应付款项的对外支付。

通过综合业务系统发放的受托支付贷款,借款人应在个贷经办行

办理提款手续，运营部门应以审批后的客户提款申请及客户转账凭

证为放款前提,根据放款通知书所示,在放款后即时办理对外支付手

续，直接从客户账户将贷款转至其交易对手账户.

第三十三条采用受托支付的经营性贷款，在公司预先向我行提

交其结算户支付授权的前提下，可以根据借款人的要求将个人贷款

资金由借款人账户划入其经营企业在我行的公司账户,再由运营部门

根据支付申请或企业结算凭证即时将资金划付至交易对手账户。

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第三十四条个贷管理部门应建立受托支付资金台账,包括收款人

名称及账号、收款行等内容,在贷款资金支付后做好资金流向的详细

记录；运营部门保存放款通知书、客户转款凭证等记录。

第三十五条运营部门受理受托支付时应注意审核放款凭证中列

明的交易对手、用途及金额与支付凭证是否一致.

第三十六条采用自主支付的，运营部门受理时凭放款凭证将贷

款资金划入借款人账户,由其自行将款项转给交易对手;

电子银行渠道受理自主支付业务时凭借款人提款请求，将贷款

资金划入借款人账户,由其自行将款项转给交易对手.开通电子银行

渠道进行自主支付业务的贷款必须符合以下条件：

(一）贷款用途明确，符合本办法自主支付条件;

（二）借款人能够按照合同约定定期报告资金支付情况。

第三十七条采用借款人自主支付的，个贷管理部门应根据与借

款人在借款合同中的事先约定,要求借款人定期报告或告知我行贷款

资金支付情况.我行应定期检查借款人资金支付情况，做好自主支付

记录,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查资金支付是

否符合约定用途。

第六章贷后管理

第三十八条个人贷款发放并支付后，应按《中国民生银行个人

信贷业务贷后管理办法》、《中国民生银行个人信贷业务贷款检查

操作指引》、《中国民生银行个人信贷业务风险监测与预警管理办

法》、《中国民生银行商户授信后管理指引》等的规定进行管理,针

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对借款人的特点,通过定期与不定期现场检查与非现场监测，确保贷

款资金安全。

第三十九条个人贷款业务检查主要有项目风险检查、合作机构

检查、借款人检查、所经营或控制的企业检查、保证人检查、押品

检查、授信额度及资金用途检查，并按规定实施不同的检查范围和

检查频率,资产监控及稽核部门对贷款检查的工作质量进行抽查和评

价。

第四十条经营机构要对贷款的支付环节进行重点的检查和监

控，对于受托支付方式重点检查信贷资金是否按照约定用途划转和

使用；对于自主支付重点检查贷款资金是否进入国家明令禁止的领

域，同时要及时通过借款人的定期报告、我行支付记录，账户分

析、凭证查验、现场调查等方式核查资金支付是否符合约定用途。

第四十一条经营机构应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同

约定内容的情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

第四十二条经营机构应当按照法律法规规定和借款合同的约

定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用

途使用、支付贷款等行为追究违约责任.

未按照合同约定用途通过电子银行渠道提用贷款的,应按照合同

约定关闭电子自助渠道。

第四十三条各级个贷管理部门应动态关注借款人及所经营或控

制的企业经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，对发现的

异常风险信号、欠息、贷款资金挪用等影响贷款安全的不利情形,应

根据《中国民生银行个人信贷业务风险监测与预警管理办法》及时

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发布风险提示和预警，并根据合同约定及时采取有效措施，防范化

解贷款风险。

第四十四条经营机构对个人贷款业务不能按约定期限偿还借款

本息的，可按照《中国民生银行个人信贷业务贷款催清收操作指

引》的相关规定进行清收处置。

第四十五条经营机构在有效降低和控制贷款风险的原则下，适

当实施制定贷款救济方案，重点分析借款人是否符合贷款救济条

件、实施救济方案的必要性、救济方案预期效果及预期效果的可靠

程度。

第四十六条在符合我行相关管理办法的情况下,个人贷款可以展

期,一年以内（含）的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期

限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加,不得超

过该贷款品种规定的最长贷款期限。

第四十七条经营机构对确实无法收回的不良贷款,按照我行不

良资产处理相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进

行市场化处置.

第七章分工与责任

第四十八条总行风险管理部负责完善内部评级体系；完善个人

贷款业务授权管理制度.

第四十九条总行资产监控部负责对个人贷款贷中、贷后管理的执

行情况进行监督和检查。

第五十条总行法律与合规事务部负责制定个人贷款标准合同文

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本；各级法律合规部门负责合同文本的审核、修改及个人贷款合规

性审核和检查。

第五十一条总行零售银行部负责本办法实施后全行个人贷款业

务的协调和推动,制定或调整相关制度和每一贷款品种的操作规程；

建立和完善有效的个人贷款全流程管理机制，完善差别风险管理,并

按照区域、行业、客户群等维度将个人贷款逐步纳入风险限额管理

体系；建立和完善借款人合理的收入偿债比例控制机制和贷款面谈

制度；建立贷款各操作环节的考核和问责机制；负责建立和完善贷

款质量监控制度和贷款风险预警体系，建立、健全合同管理制度，

有效防范个人贷款法律风险。

第五十二条总行财务会计部负责明确和落实个人贷款业务的会

计核算规则.

第五十三条总行运营管理部负责制定支付流程的操作细则,各级

运营管理部门负责具体账务处理.

第五十四条总行电子银行部负责提出电子银行渠道个人贷款业

务管理制度和产品操作规则的调整需求，并协调、配合制度规程的

调整落实.

第五十五条各经营机构负责个人贷款受理、调查、实施和管理,

并对借款人支付情况进行审核和定期检查;按照本办法规定制定个贷

资金支付操作流程，在确保落实支付管理的前提下，根据本机构人

员配置情况合理分解工作职责。

第八章ﻩ罚则

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第五十六条总行各相关部门在个人贷款业务管理中存在下列情

形之一的，应根据我行问责机制对经办机构及相关人员追究责任并

进行处罚：

(一)因业务管理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，风险控

制不到位,或系统设计、流程设计有缺陷，而导致个人贷款业务出现

重大问题,形成风险或被监管部门处罚的;

(二)未严格按照本办法要求进行个人贷款业务操作和管理,导

致操作风险和违规风险的；

(三)未按本办法要求将个人贷款管理各环节的管理责任落实到

具体部门和岗位的;

(四)在个人贷款业务管理中存在其他失职行为的。

第九章附则

第五十七条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可

的其他金融产品作质押发放的个人贷款可参照本办法执行;发放给农

户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款,暂不执

行本办法；信用卡透支，不适用本办法。

第五十八条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生

产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管

理办法的规定。

第五十九条本办法由总行负责解释和修订。

第六十条本办法自颁布之日起生效.我行其他相关规章制度如与

本办法不一致的，以本办法为准.