雾霾险，中国平安保险公司的保险产品

产生背景

雾霾险2012年以来，多地雾霾天气日渐严重，郑州、西安等地甚至连续多日“爆表”，对于交通出行，居民身体健康等造成一定影响，也给市民带来越来越多的隐忧，险企敏锐地在“赏月险”之后再次“保”起了天气。

2014年3月，多家保险公司陆续推出了多种雾霾保险产品。

具体介绍

一类是按照空气指数来赔付的雾霾指数险，另一类是与雾霾挂钩的雾霾健康险。

雾霾险中国人保财险推出空气污染健康损害保险，该保险首次将风险赔付与空气污染指数挂钩，对雾霾天气以及因雾霾致病住院给予理赔。

该保险的保障范围主要体现在两方面：第一，只要连续5日空气污染指数监控大于300，将一次性给付污染津贴，最高达300元。第二，对被保险人在保障期间因雾霾致病住院给予住院补贴，最高达1500元，保险期限为一年。

该保险保障人群年龄为10至50周岁，保费从78元至138元不等。

保险赔付

雾霾指数险

雾霾指数险，重点关注空气质量指数，一旦所在城市AQI爆表，投保人即可获赔。不过雾霾指数险未向全国开放，只是针对北京、石家庄等城市，10元投保最多可获得350元雾霾津贴。

雾霾健康险

雾霾健康险专项承保雾霾下的高发癌症—肺癌，特别关爱儿童和老人，为特定呼吸系统疾病提供住院津贴，保费金额亦可随心搭配。此外，如果连续7天里，每天空气质量指数超过300，保费超过100元的投保人，将获赠肺功能及耳鼻喉检查；保费超过500元的投保人，将获赠肺部CT检查。

旅游雾霾险

携程网与中国平安推出的旅游雾霾险，游客只要在预订3-7日的团队游、自由行等旅游产品时选择了“雾霾险”，在保期内如目的地城市遭遇雾霾天气，并达到保单中约定的空气质量指数和天数，则可以获得每日50元，最高350元的雾霾险赔付。该险种的首批目的地，包括北京、西安、哈尔滨、成都、广州、上海这6个热门旅游城市。

以中国平安的雾霾指数险为例，该险种要求连续7天空气质量指数超过300，而事实上，即使是雾霾严重的2013年，这样的要求也不算很容易。这将说与消费者期待的赔付预期存在一定的差距。

此外，对于怎样判断雾霾致病，也是雾霾险理赔难点。

社会议论

雾霾已经成为重大民生问题，民众对空气质量非常关注，雾霾险的推出满足了消费者需求，尤其是旅游雾霾险可以赔偿因空气质量影响旅游感受和体验的损失，让客户得到更好的保障。

上线不长时间的雾霾险，广受争议，“连续7天雾霾”历史未有，“因霾致病”难以认定，这使得雾霾险的噱头大与其实际的保障意义。保监会叫停人保和平安两家保险公司的雾霾险产品，保监会相关人士表示，“雾霾险与保险本质相悖，不再是保险产品，更象是博彩。保险产品要满足两大原则，一是要有可保利益，二是要符合大数法则。‘雾霾险’两条都不符合。”

一位保险业资深人士认为，类似雾霾等现象属于不可控风险，就像地震、海啸这些人类无法完全掌控的风险一样，因此巨灾保险机制在中国的建立时间才如此漫长。“不过保险公司不可替代的价值，就在于对不可控风险的有效管理，并且从中谋利。”他认为，针对这些不可控风险，保险公司也正在通过风险管理技术尽可能的管控，并从中谋利。

政府叫停

2017年1月3日，保监会公布了《财产保险公司产品费率厘定指引》和《财产保险公司保险产品开发指引》，从产品开发和费率厘定两端规范财险产品。

从产品开发方面来看，从2017年起，保险公司将被禁止开发承保既有损失可能又有获利机会的投机风险的保险产品、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品、“零保费”“未出险返还保费”或返还其他不当利益的保险产品等。从费率厘定来看，文件规范了费率厘定的具体流程，并对费率测算具体内容及方法作出了要求。

投机类保险和像“雾霾险”“赏月险”这样的奇葩保险将正式退出历史舞台。