中国农业银行网上银行业务管理办法

文件发布

第一条　为加强对中国农业银行(以下简称农业银行)网上银行业务的管理，规范网上银行业务操作，保证网上银行业务健康有序地发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》、《支付结算办法》和《中国农业银行网上银行业务章程》等相关规定，特制定本办法。

文件内容

第一章　总则

第二条　农业银行网上银行以因特网为传输媒介，向客户提供信息、金融及衍生服务。客户通过网上银行可以办理查询、转账、支付等各种业务。

第三条　农业银行网上银行遵循“集中管理、分级负责、确保安全、讲求效益”的原则。

集中管理：农业银行总行建立全国网上银行中心，提供统一的网上银行服务界面，采用集中统一的管理模式，开展网上银行业务。

确保安全：农业银行采用业务、技术双重安全机制，保障网上银行系统运行和客户资金安全。

讲求效益：对网上银行客户和产品的开发实行效益论证，进行投入与产出的分析，把短期收益和长期收益、直接收益与间接收益统筹考虑，力求实现综合收益的最大化。

第四条　网上银行经营资格审批：一级分行开办网上银行业务由总行统一审批，一级分行辖内机构开办网上银行业务由分行自行审批，报总行备案；各分行网上银行新业务需求由总行统一审批，立项开发。

第五条　凡办理农业银行网上银行业务均需遵循本管理办法。

第二章　基本规定

第六条　农业银行网上银行提供以下服务：

(一)账务查询服务：账户状态和余额的查询、历史交易明细查询、对公业务查询、票据查询等。

(二)银行交易服务：内部转账、支付转账、自助缴费、银证转账、个人账户(存折、银行卡)炒股、外汇买卖、汇兑业务、信用证申请、贷款申请、开放式基金和国债买卖等。

(三)账户状态管理服务：账户临时挂失、修改账户密码等。

(四)个性化定制服务：界面排列、业务选择、信息选择、历史交易分析提示、问题回复、产品推荐、理财、预约服务等。

(五)客户交流服务：咨询、申请、求助、建议、留言、投诉、回复等。

(六)其他服务。

第七条　网上银行电子证书是指由金融认证中心(金融CA)发放，包含了申请人特征信息、申请人公钥等有关要素，能确认申请人惟一身份的一组电子信息。

网上银行电子证书分为银行证书和客户证书。银行证书是用于确认农业银行网上银行管理人员和操作人员身份的电子信息，是管理人员和操作人员进入网上银行系统进行各项操作的惟一有效身份标识。客户证书是确认农业银行网上银行客户身份的电子信息，是客户进入网上银行系统办理各项业务的惟一有效身份标识。

网上银行电子证书的存放介质有磁盘、IC卡和USBKEY三种，磁盘仅用于存放个人客户证书。

第八条　网上银行客户是指访问农业银行网上银行站点，进行信息、账户查询，或办理金融交易、衍生业务的客户。

网上银行客户按性质分为注册客户和非注册客户。注册客户是指办理了客户注册手续，申请了客户号，与银行签订了网上银行服务协议，并从银行取得了客户证书的个人或企业；非注册客户是指未办理客户注册手续的公共客户，非注册客户可以享受农业银行网上银行提供的信息及账户查询等服务。

凡是在农业银行开立账户、信誉良好的客户均可向农业银行申请注册使用网上银行系统。

第九条　网上银行注册行是指可直接办理个人或企业客户的网上银行注册，为客户下载客户证书的农业银行对公网点或储蓄网点。网上银行业务的开办行可指定一个或多个网点为网上银行注册行。

个人客户必须到账户所在地网上银行注册行办理网上银行注册手续；企业客户在其开户行办理注册手续，开户行为非注册行时，由开户行受理申请材料，审核合格后转交注册行办理。

网上银行撤销注册是指取消网上银行服务。

第十条　网上银行落地业务是指网上银行客户在网上发起转账，转入账户处理需由人工继续参与的业务。

第十一条　网上银行电子支付指令是指客户通过网上银行向农业银行发出的内部转账、支付转账等信息。

第三章　管理职责

第十二条　中国农业银行网上银行是传统银行业务系统的扩充和延伸。在网上银行发展过程中，业务主管部门负责统筹规划、协调管理，各相关部门如科技部门、宣传部、财务会计部、个人业务部、信贷部门、国际业务部等相关部门要密切配合，各司其职、各负其责，确保网上银行工作顺利开展。

第十三条　农业银行网上银行实行“集中管理、分级负责”的管理模式。

网上银行业务管理部门负责制定网上银行的发展规划；制定和修改网上银行业务的各项规章制度；对网上银行可能发生的一系列权利和义务予以明确界定，完善网上银行交易双方的契约约束机制；管理网站的业务信息发布工作；监督检查网上银行的运作和安全情况；指导、协调各级行处的网上银行工作；负责管理各级行操作人员的审核和银行证书的制作发放工作；负责网上银行业务新项目的开发、需求方案提出、可行性论证及新产品的验收、推广和运用；组织系统内网上银行业务的培训；受理网上银行业务的咨询和投诉；研究网上银行的市场经营定位，制定营销策略，开拓市场。

网上银行技术部门负责网上银行业务软件的开发和升级维护；制定技术安全管理策略，监督执行系统安全管理的实施；负责网上银行各个环节的系统建设，保障网上银行的开通运行；负责网上银行中心的系统运行和维护。

第十四条　在集中管理的前提下，农业银行各级行按照各自的职责，负责网上银行的运行管理。

总行：负责农业银行网上银行的业务协调和管理，产品和技术的开发应用，网上银行中心和网站的管理、运行和维护，网上银行的对外宣传，与战略性合作伙伴的合作，协调全国级集团客户网上银行业务的开展并备案等。

一级分行：负责管理协调辖内各行处的网上银行工作，协调省级集团客户网上银行业务的开展并备案，上报辖区内网上银行业务开展情况。

二级分行：负责管理协调辖内各行处的网上银行工作，协调地市级集团客户网上银行业务的开展并备案，上报辖区内网上银行业务开展情况。

经办行：包括开户行、注册行、落地业务经办行等，其职责分列如下：

开户行负责受理、审核企业客户提交的网上银行申请资料，在规定时间内将资料转注册行办理网上银行业务的注册，负责临柜宣传和解释工作，办理其他网上银行指定的业务等。

注册行负责本网点及其他开户行的网上银行客户注册，负责客户资料、证书管理，负责临柜宣传和解释工作，办理其他网上银行指定的业务等。

落地业务经办行负责定时处理网上银行落地业务，负责临柜宣传和解释工作，办理其他网上银行指定的有关业务等。

第十五条　各级行网上银行管理组织机构应上下衔接，根据业务发展需要，配备高素质、复合型专业人员，负责本行网上银行业务的组织推广、市场开拓、系统运行、业务管理、业务培训和日常处理等工作。各级行网上银行工作的主要负责人应经资格审定并保持一定的稳定性。

第四章　证书管理

第十六条　农业银行的网上银行证书管理系统执行《中国农业银行机构标识代码标准》，每一开办网上银行的农业银行机构都有惟一的代码与之相对应，注册审核系统(RA)根据机构标识代码逐级进行银行证书的注册审核。

第十七条　银行证书实行分级管理，即一级分行的银行证书由总行发放和管理，二级分行的银行证书由一级分行发放和管理。

银行证书如需增加、补办、冻结、解冻或作废，应向其上级行申请。

当发现私钥泄露或口令遗忘等情况时，可由同级管理员冻结操作员证书并解冻；管理员或操作员可在需要时更新本人证书。

第十八条　总行网上银行中心的银行证书管理员按岗位职责分为系统管理员和机构管理员。总行系统管理员的银行证书由总行的内部CA创建管理。

总行系统管理员负责录入、修改、查询总行机构管理员的信息，制作、更新、冻结、解冻或作废总行机构管理员的证书，负责对总行机构管理员的操作进行审计，负责配置系统，即客户发放证书的CA的配置和证书有效期的配置。

总行、一级分行和二级分行的机构管理员负责对下级机构管理员或注册行的操作员进行银行证书的申请、审核、发放和管理。

第十九条　总行、一级分行和二级分行的机构管理员按照权限分为录入员、审核/证书管理员。其职责分别为：

(一)录入员负责录入、修改下级分行的机构信息，录入下级分行机构管理员信息，查询同级或下级分行的机构管理员，申请补办和申请作废下级行证书，在主管授权下更新本人的证书。

(二)审核/证书管理员负责审核下级分行机构信息，审核下级分行机构管理员信息，负责制作、补办、作废、冻结、解冻下级分行机构管理员证书，在主管授权下作废、冻结、解冻同级行录入员证书，作废银行机构，查询日志，在主管授权下更新本人的证书。

第二十条　注册行的操作员，负责日常的客户证书的申请输入、审核编辑、证书管理等工作。按照权限分为管理员和操作员，每个网点设一名管理员和两名操作员，基职责分别为：

(一)管理员在主管授权下办理辖内操作员证书的作废、冻结、解冻和密码解锁，在主管授权下更新本人的证书。

(二)操作员按角色分为录入员和审核员，岗位可以互换。录入员负责网点客户登记系统的客户资料和业务资料录入，审核员负责确认录入员输入的客户资料和业务资料的正确性。资料审核通过后，录入员和审核员均可制作客户证书。录入员和审核员在主管授权下可更新本人的证书。

第二十一条　客户证书发放管理

个人注册客户的客户证书由注册行负责制作和发放管理。

企业的开户行是注册行时，客户证书由开户行负责制作和发放管理；企业的开户行为非注册行时，开户行受理申请材料审核合格后转交注册行办理制证，注册行在处理开户行递交的资料时，要验证开户行操作员印鉴和开户行公章，制证完毕后交回开户行发放企业。

第二十二条　客户证书挂失管理

客户证书挂失包括客户证书介质挂失和客户证书密码挂失。

个人客户证书介质挂失、证书密码挂失：个人客户证书遗失，或客户证书密码遗忘，应及时凭有效身份证件到注册行办理挂失手续，注册行审核无误后，按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作。

企业客户证书介质挂失、密码挂失：企业客户证书遗失，或客户证书密码遗忘、泄露，应及时到开户行按要求办理书面挂失手续。开户行是注册行时，由开户行按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作；开户行为非注册行时，由开户行受理申请材料审核合格后转交注册行办理。

第二十三条　客户证书密码修改及更新

个人注册客户和企业客户可在网上银行进行证书密码的修改；客户若输错密码导致客户证书作废，可到注册行办理证书补办手续。

第二十四条　凡使用客户证书及密码进行的操作，均视作客户本人所为。客户应妥善保管客户证书和密码，如因保管不当、密码泄露等造成纠纷或损失，由客户自行负责。在客户证书有效期内，客户的证书毁损，应及时办理补办手续，在更新生效前造成的资金损失由客户承担。客户证书有效期为一年，过期失效，客户如果需要继续使用，应及时办理更新手续。

第五章　客户管理

第二十五条　网上银行的每个注册客户均有惟一特定的客户号，在客户号下管理该客户在农行开户的注册账户。客户号包括法定客户号和客户代码，法定客户号和客户代码具有一一对应的关系。法定客户号、客户代码标准按“中国农业银行企业标准客户编码规范”执行。

第二十六条　客户申请注册，必须同时开设转账支付账户。个人客户的转账支付账户可以是活期储蓄账户或银行卡账户，企业客户的转账支付账户可以是对公存款账户或银行卡账户。客户在转账支付账户设立后可以进行网上账户查询、转账支付等业务。

第二十七条　个人客户注册管理

个人客户需要成为注册客户的，可到其账户所在地的网上银行注册行或在网上填写《中国农业银行网上银行个人客户注册登记表》(见附件5)，并向注册行提供有效身份证件及账户原始凭证等申请材料。注册行核准申请材料并按第九条的要求审核其注册资格，审核合格后与客户签订《中国农业银行网上银行服务协议(个人)》(见附件1)，按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作。

第二十八条　个人注册客户信息变更管理

个人注册客户需要信息变更时，可以在网上进行非关键信息的修改。如要变更客户号、证件类型、证件号码、姓名等关键信息，必须持相关材料到注册行提出申请，填写《中国农业银行网上银行个人客户信息变更登记表》(同个人客户注册登记表，见附件5)，登记个人客户变更信息，办理变更手续，注册行核准客户变更资料，按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作。

第二十九条　个人注册客户撤销注册管理

个人注册客户撤销注册，须持个人有效身份证件及至少一件已注册账户的原始凭证等相关材料到注册行提出撤销注册申请，填写《中国农业银行网上银行个人客户撤销注册登记表》(同个人客户注册登记表，见附件5)，注册行核准后，按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作。

第三十条　一般企业客户注册管理

一般企业客户要申请注册使用网上银行，必须向开户行提供《中国农业银行网上银行企业客户注册登记表》(见附件6)、营业执照、法人代码证书、法人授权委托书、注册经办人身份证件等申请材料，《企业客户注册登记表》应由企业法人代表或授权代理人签章并加盖企业公章和预留印鉴。开户行核准申请材料并按第九条的要求审核其注册资格，审核合格后与客户签订《中国农业银行网上银行服务协议(企业)》(见附件2)。协议书签订之后，开户行是注册行的，由开户行按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作。开户行为非注册行时，由开户行转交注册行办理。

第三十一条　一般企业客户信息变更管理

一般企业客户信息变更时，可以在网上进行非关键信息的修改。如要变更除客户号和工商登记号以外的非关键信息，必须向开户行提供《中国农业银行网上银行企业客户信息变更登记表》(同企业客户注册登记表，见附件6)等相关材料；如要变更企业管理员信息，应由管理员本人持有效身份证件到开户行办理。开户行是注册行的，由开户行按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作。开户行是非注册行时，由开户行转交注册行办理。

第三十二条　一般企业客户的撤销注册管理

企业客户撤销注册，须向开户行提供《中国农业银行网上银行企业客户撤销注册登记表》(同企业客户注册登记表，见附件6)等相关材料。申请材料经核准后，开户行是注册行的，由开户行按《中国农业银行网上银行操作规程》完成相关操作；开户行是非注册行时，由开户行转交注册行办理。

第三十三条　企业客户操作员权限管理

企业客户操作员须持有客户证书才能进行操作。

企业客户在注册时，由注册行为其发放客户证书。企业客户证书按角色分为管理员证书和操作员证书。

银行根据企业客户的需要为每个客户发放一至两张管理员证书，由管理员负责对操作员的权限进行设定。持有一张管理员证书的企业客户由管理员一人操作即可完成对操作员的权限设定。持有两张管理员证书的企业客户必须由两名管理员(一名录入，一名复核)共同操作才能完成对操作员的权限设定。

操作员证书可按客户要求提供多张，每张证书的权限由客户的管理员按照账户和业务种类进行设定，并可按复核金额设定操作员注册账户的操作权限，复核金额权限等级最多不超过五级。对一个注册账户的操作至少由两名具有权限的操作员共同完成。

第三十四条　集团企业客户业务授权管理

集团企业客户需要通过网上银行办理集团企业内部账务查询、资金调拨、集团企业对外支付以及集团理财等业务，应由分支机构通过网上银行对总部进行授权。

本办法所称集团客户总部可为总公司、母公司或企事业单位的总部，分支机构可为分公司、子公司或企事业单位的分支机构。没有总分关系或母子关系的松散结构的集团客户可将其集团内部的一家企业虚拟为总部，通过授权后办理网上银行的集团企业业务。

申请办理集团业务的集团企业客户总部及其分支机构必须为网上银行注册客户。

授权通知书的授权业务权限分五个级别，分别是分支机构授权总部对其账户做以下操作：

0级－无授权；

1级－查询分支机构账户的余额和明细；

2级－将分支机构的款项上划总部账户；

3级－总部在分支机构之间划拨款项；

4级－总部使用分支机构账户对外支付。

对同一账户的业务权限是递进关系，即较高级别的授权包含较低级别的授权。

《中国农业银行网上银行授权办理集团企业业务通知书》(见附件3)和《中国农业银行网上银行终止授权办理集团企业业务通知书》(见附件4)是农业银行为集团企业客户开设和取消相关业务功能的书面依据。

分支机构的开户行对授权通知书和授权终止通知书进行编号，编号规则为：地区代码(2位)+合同类型(1位)+顺序号(10位)。授权通知书和授权终止通知书统一编号。

第三十五条　集团企业客户申请授权

集团分支机构须向开户行提交加盖账户预留印鉴、企业公章和法人代表签章的《中国农业银行网上银行授权办理集团企业业务通知书》，开户行审查其真实性，加盖操作员名章和开户行公章，由网上银行操作员(非注册行应及时提交注册行)输入通知书内容，编制通知书编号，由系统完成授权生效，系统将提示集团总部已被授权。注册行打印授权通知书三份，留存一份，两份交集团分支机。集团分支机构留存一份，交总部一份。