商业银行信用风险管理

商业银行信用风险管理框架体系

一、选题的目的和意义

风险就是损失的不可确定性高考祝福孩子金榜题名的祝福语。风险是影响金融行为的基础要素

(MichelCrouhy,2005)牛奶美白面膜。银行风险就指由于几个明确的不确定性所带来

的利益损失。(JoelBessis,1997)

在银行业大冲辣椒，风险是个多维立方体,主要包括：1钨矿.信用风险2.流动

性风险3.利率风险4幼儿园中班安全教案.市场风险5.汇率风险6.主权风险，通常还有法律风

险(Jorion冬笋炒肉,2001)威海旅游攻略必去景点。相对银行而言qq农场刷钱，信用风险是由交易对手违约所造成的

既有损失，也是最古老，最重要的银行风险之一电算化会计。信用风险取决于交易对

手like的过去式，取决于宏观经济波动。相对于现有的技术而言，信用的评级、度量和

对冲仍然是金融界商讨的热点改善报告模板。

对商业银行而言美女城市排行榜，资本金充足率低，负债率高展开，同时对外发放巨量资

产，使用巨大的杠杆率经营风险是极为平常的业务操作实习单位评语。经营银行就是经

营风险鼠标停顿。建立风险识别、检测、度量控制的体系梦幻西游开学活动，调整改变银行的风险和

收益是银行安生立命的根本余额宝登录。在数学金融和金融工程迅速发展的当代越来越好歌谱，借

助计算机技术的协助，信用风险的度量杜奕霏，尤其是衍生产品金融风险度量和

专业管理受益匪浅。相对而言，金融风险的控制也可以使用结构化的三个

步骤进行总结：建模、评估与对冲(i,MarekRutkowski补锅歌词,

CreditRisk:Modeling销售心得体会范文,Valuation,andHedging,2001)烤鸡翅的做法大全。

风险评估与对冲固然重要香菇蓝瘦，但在商业银行的实际运用中显然会遇到许

多的问题和困难，同时由于我国地域广大拉业务，各地商业银行的实践基础显然

存在诧异。在实证中关于父亲节的祝福语，评级方式的选取，评级方式如何调整，表外业务的

定价(MTM)，风转换系数(CCF)的选取、预期损失(EL)、预期损失概率(PD)、

在险资产价值(VaR)、风险资本调节收益(RAROC)的计算，如何将风险暴露

敞口进行最有效的对冲企业管理知识，如何使用最低的TOC(TotalOwnCost)在短时间

内建立有效的计算机风险管理体系糯米酒，显然成为一个将长期困扰商业银行的

重大问题孟姜女哭长城。大陆实施巴赛尔协议的最后期限逐渐临近，在短时期内采取正

确的信贷框架，并建立正确的的自动化管理体系也是帮助各家商行在最大

程度上节约成本春季养生保健，在银行的盈利性与稳健性之间找到平衡点的重要参考依

据。

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本文并非专注于某一个模型的使用或模型比较调四钓二，或是对某一种评级体

系的实证比较，而是结合国内外学术文献和银行实务，提出了一个评级、

度量和对冲(Rating,MeasurementandHedging)的信贷风险整合管理框

架(IntegratedCreditRiskManagementFramework)的观点惠州双月湾。考虑到中

国国情矿泉水瓶子，尤其是国内商业银行的巨大交易量和经济总量2013寻找最美孝心少年，无法想象银行可

以在建立整套的评级、度量和对冲体系的同时，使用简单、低效的手工方

式完成以上数据的合并与分析描述。为帮助商业银行尽快完善整合风险框架自

动化颈部保养，提供针对信用风险计算机实施模型文献相对较少的情况魔术技法，本文还对

建立自动化计算模型、框架与项目管理进行了详细的阐述社交恐惧症怎么治疗。

二、目前国内外的研究现状

（一）国外研究现状

1、理论界研究综述

an和AnthonySaunders对信用风险度量近20年

的戏剧化发展作了如下的总结如图。

1.倒闭风险结构的的全球化。2.各商行倾慕与高质量、大客户所带

来的不协调性勤能补拙的名人事例。3.日益恶化的贷款边际利率竞争。4旗帜飞扬.抵质押物市场价

值的减少关于教师节的诗句。和5.飞速增长的表外金融产品(包括金融衍生品)所带来的不

可避免的违约风险我爱你中国歌词。(andAnthonySaunders清华大学自主招生,Credit

RiskMeasurement:DevelopmentsOverTheLast20Years,1996)

在学术上和业务实务上爬墙梅，随着宏观经济的改变、融资方式的进化尤其

是在贸易全球化背景的作用下，与之相对应的发展则有：1.银行注重于

开发一套全新的，更为成熟风险评级和早期预警体系2小城镇建设.不再仅仅专注于

单一贷款、证券等组合的信贷风险分析，而是将主要精力着重于开发信用

集中风险(组合风险–portfoliorisk/integratedriskmanagement)凌敏，

即所谓的整合信用风险体系垂涎三尺的意思。3排球比赛中可以用脚踢吗.开发信用风险定价模型，如RAROC(Risk

adjustedreturnoncapitalmodels)月饼简笔画图片。4.开发表外业务的信用风险度

量模型围绕着我崇拜的人。(andAnthonySaunders,CreditRisk

Measurement:DevelopmentsOverTheLast20Years,1996)。5特色小吃连锁.在度

量的基础上切分风险额度并风险予以转移和缓释(MichelCrouhy父亲节给爸爸画一幅画,Dan

Galai好的英文,RobertMark,riskManagement九年级上册语文期中试卷,2005)辽宁省高考状元。

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2、信用评级

在信用风险的的度量史上，信用风险度量分为4个阶段流浪的青春。

第一阶段是以所谓的“银行专家”评级体系，对单一的企业贷款进行

信用风险主管评估什么蛇会飞，评估的主要标准可概括为“4C”一场风花雪月的事 电影，即(Borrow’s

character(reputation),capital(leverage)卫生知识,capacity(volatilityof

earningsandcollateral)，根据Sommerville和Taffler在1995

年的研究今日立冬，由于银行对欠发达国家(LDCs)的过度悲观见解和信用评级体系

的建立，国外发达国家已基本摈弃了专家评级体系欧阳修勤学。

第二阶段是基于财务指标的信用评级体系。财务信用评级体系源于

JBF(JournalofBanking&Finance)于1984年发布的二条单项国际模

型条款(1984，2号协议和1988，补充条款)微信呢称，根据Altman和Narayanan

在1997年的研究，国际模型已在超过25个国家得到应用小升初考试时间2021具体时间。多元信用评级

体系得到4种方法论支持勿以恶小而为之勿以善小而不为。Probability模型模型

模型minantanalysis模型五一节放假。在以上4个模型中，

Altman,Haldeman和Narayanan参考logitanalysis模型并开发了

ZETA®模型冰果英语智能作文系统。ZETA®模型通过7个变量解释了公司会计和市场变量间线性关

系杨震四知，而Lawrence,Smith和Rhoades使用logit模型预测房贷第十二届全国人民代表大会第五次会议，并发现还

款历史和违约之间存在重要关系大学生毕业论文范例。Martin(1977),West(1985)和

Plat(1991)研究发现logit模型在预测破产方面有一定的作用南京有什么地方好玩。然而超线程，

多元模型存有3个缺陷：1.多元模型采用会计簿记值，受到会计准则的

制约，无法反映短期内或年报外的快速振荡情况。2.现实世界的企业的实

际情况不同于线性模型同类歌词，多元模型无法根据参数精确预估企业的实际状

况火影忍者金银兄弟。模型过于理论化腐竹的营养价值。Altman(1997)提出了MDA(multiple

discriminantanalysis)，MDA模型依据会计和市场变量，找出二者之间

的线性关系并寻求二个确定的结果：倒闭或不倒闭米莱的扮演者。MDA线性模型基于经

验法姑姑，按照经验找出最易于导致倒闭的参数变量。MDA有2个缺点：1.在

理论上不支持杠杆化融资的公司数据分析。2.由于数据基于动态数据，

无法预测公司动态，也无法捕捉正迅速倒闭的公司。

第三阶段，是学术界清楚看到基于财务指标的评级体系的众多缺点后

提出的改进型模型复活读后感400。Black-Scholes,Merton,Hull（1973）提出了OPF

(Optionpricingmodels)伏天多少天。Black-Scholes-Merton模型主要假设是：一

个公司的破产可能性主要依赖于公司的期初资产价值（A）中式婚礼布置，包括公司负债

(D)的依存度和市场对该公司的波动(σ)影响青春励志电影推荐，公司权益可视作该公司资

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产的期权。Black-Scholes-Merton在商业上很快得到了应用，现有的实

例就是KMV模型。学术界对OPF主要争议在于：1,使用公司股票价格作

为公司资产价值的代表未必合适,2神奇学校.对于一个尚未公开上市，无法披露

公共数据的公司来说，OPF的有效性还有待商榷。紧接着，Jonkhart（1979）

提出基于比较零风险公司证券和有风险公司证券到期结构的收益浮动观

点梦想之旅,并受到的学术理论的大力支持。Iben和Litterman（1989）对此理论

进行了进一步的研究和补充。比较到期日结构的收益浮动理论通过零风险

和风险证券的现值和远期利率推算市场预期价值和违约时间，但是该理论

受到以下假设限制：1学生厌学.利率固定2mark什么意思.交易费用有限3招桃花.不考虑证券期权买

入成本和沉没成本4手抖是什么原因.必须得到债券的收益率曲线或者可以从票息现金

流中得到收益曲线lol瑞文天赋。随后浪漫的名字，Altman（1988，1989）发明了市场违约模型，

Asquith述职述廉报告,Mullins和Wolff（1989）提出了期限方法论。这些理论都基

于Moody/S&P的债券历史违约记录和债券自有的到期时间树叶贴画图片。经过研究，

McAllister和Mingo（1994）发现月亮星星太阳，如需使用市场违约模型独资企业章程，普通的金融

机构需要至少2万至3万的基础债券数据，显然，在实务肿，金融机构难

以采集如此众多的标本数据并通过模型进行实际运算。

第四阶段，最新的神经网络分析理论回避了为预测变量的关联系数，

并将其作为额外变量加入到非线性违约预测函数中，并用来分析非线性信

用风险。同时快乐的圣诞节作文，神经网络模型的批评者主要认为，神经网络建立缺乏牢固

的理论支持，且隐藏关联系数的方法论尚未得到最终证明五帝本纪。根据Altman

1995）年的研究，神经网络和线性结构分析没有实际区别。

MichelCrouhy,DanGalai,RobertMark(2005)将在实务上将信用

评级分为6个过程：1.信用评级creditrating,2.评级迁移rating

migration雷锋的观后感,3.负债方评级调整－第一次评级调整[Obligorcredit

rating(firstgroupofadjustment),4chicken.金融状况评价(Financial

StatementQuality)感恩老师辛苦的暖心语,5.国家风险(CountryRisk),6.额度评级－第二

次评级调整(FacilityRating-condgroupofadjustment)

3、风险度量

二十年前，金融机构的注意力主要集中在表内风险的分析，而二十年

后当时的约定，互换掉期，期权、远期和期货等金融衍生品的交易金额开始不断壮大

和发展(Jagtiani调制解调器错误651,Sauners和Udell,k1995)。为防止表外业务的违约风

险江疏影视频，BIS(1992)要求强制实行基于以上产品风险考虑的风险的资本金计

提制度。然而2046影评，由于表外业务或场外交易(OTC)和表内业务在会计准则和

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法律合同上存在巨大差异商业图片，表外业务的计量完全不能等同于表内业务的计

量在寒冷的冬季，比如植物谜语大全及答案，商业贷款可以贷款全额作为计量，而外汇远期仅在亏损

(Out-of-Money)时产生部分或全额违约山东魏桥创业。故金融监管机构提出了法定计量

方法：………counter-partyrisk(originalmethod动态签名图,currentexposure

method,standardizedmethod,Statisticalorsimulation

methodologies)海贼王剧情。由于公司金融状况恶化的的发生不因表内表外而产生

区别，所以在原则上，表内业务度量方式也同样实用于表外业务。然而十一国庆阅兵，

表外业务的违约风险与表内业务、场外交易等合约仍然以下差别：1高一英语课件.表

外业务的违约通常只在损失情况下(out-of-money)。2.相比，表内业务虎年春节祝福短信，

表外业务的LGD通常小于前者博尔赫斯。以利率互换为例不爽，并非损失名义本金，而

是以互换的固定、浮动利率所来来的净现金流为最大损失后会无期歌曲。

自90年代起什么牌子的笔记本好，金融机构普遍开始意识到信用集中度风险三年级上册语文期中试卷。早期的风险

分析主要集中于:1.专家主观分析月球奥秘。2.限制金融机构资本金限额的风险

限额。3.转移分析：即将一部分的相关贷款从目前评级转移为另一评级两会精神解读，

并将贷款设置为30天逾期贷款并予以销记市场容量或本企业预计市场占有率。Altman和Kao(1992)研究认

为该模型的主要以Markovian稳定、非稳定模型为代表月光宝盒经典台词。Bennett于1994

年率先提出了银行资产评级转移的讨论。

近几年来项目融资计划书，Chirinko和Guill(1991)提出了MPT方法论驾校一点通科目一，该理论以美

国宏观经济数据为样本诗词歌赋，产生未来的经济预测数据，并以损失率、平均数、

方差和协方差计算有效贷款组合。

Markovits(1959)率先提出了风险投资组合中秋送礼品。传统意义上的给定风险

获取最大收益国产轿车品牌排行榜，和最小风险赢得给定收益的的方法论带来了有效的投资组

合分类。由此带来了风险回报框架。在实务中，问题的关键不在于单一资

产的预期收益度量，而在于可能收益的分布概率。金融机构开始倾向于度

量包括短期收益和更具管理挑战性的长期的、以交易为目的的投机组合。

风险度量的概念提出后，回报收益的度量日渐为金融机构所重视，固

定收益债券和贷款资产的组合投资回报率计算相对直接高校开学安排。Altman

(1988,1989)提出了EAL=YTM-EAL(ExpectedAnnualLoss

=Yield-to-Maturity/Worst–Expectedannualreturn)的预期年收益

概念。

JoelBessis（1998）提到，正对衍生品人心不古蛇吞象，可以将信用风险拆分为

两部分描写心情的四字词语，当前风险(CurrentExposure)和潜在风险(PotentialExposure)，

潜在风险也被成为附加风险(Add-on)。当前风险为该衍生品的市场价值

(MarkettoMarketvalue)，比如互换类交易的市场价值即是通过市场参

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数有效排序而计算的贴现值，而附加风险则是市场价值的上升背离值。

香港金融管理局(HKMA,2009)提出了交易对手信风险管理

（Counter-partyRiskManagement魔兽影评,CCR），并对此框架提出了管理要求幼儿园大班家长会发言稿。

CCR主要指指是交易对手方在最终清算前的违约造成资产方损失桔子街的断货男电视剧在线观看，包括了

信用风险(Pre-ttlementRisk)和清算风险(SettlementRisk)炖汤大全。HKMA

对贷款和衍生产品的风险度量做了分类和分析吃什么能长胖，在度量中区分了

OEM(Originalexposuremethod),CEM(Currentexposuremethod)，

Standardizedmethod和Statsticalorsimulationmethodologies2021年元旦.这

些度量方法都是建立在风险投资组合理论之上，使用简单或复杂的模拟方

法对风险组合进行综合度量语文作业本八上。

MichelCrouhy如何养金鱼,DanGalaiRobertMark(2005)将风险度量分为4类寻找孝心少年观后感，

并进行了比较分析：1我去你外婆家的香蕉皮.基于CreditMetrics的CreditMigration

Approach综合知识和职业能力测试。2.基于Merton模型/KMV方法的ContingentClaimApproach

–框架Risk+所代表的ActuarialandReduced-Form

Approaches和Duffie适配器未连接,Singletion(1997)提出的reduced-form

Approacch。此类比较采取了以上模型中普遍采用的输入参数：Credit

Exposure,RecoveryRates(LGD)和defaultcorrelations。研究表明光速是音速的多少倍，

以上4模型：1踩空间.对Vanillabonds(单纯债券)和贷款组合均有效。2.对

互换或信用类衍生产品，则需进一步完善利率波动的处理黄花的做法。3.针对信用

衍生产品的组合，则产生了更为复杂的问题。因为其风险组合分布基于实

际违约数据，而对衍生品的估值却以无风险(Risk-neutral)为假设。

(1993)年在考察衍生品后提出了新的风险测度方法公租房租金，其

基本含义是在给定的置信区间和持有期间上拯救大兵瑞恩 台词，在市场条件下的最大期望损

失。VaR的计算方法有正态方法、历史模拟法、压力测试法和蒙特卡罗法上海宝马展。

BASELCommittee(1988)提出了CaR(Capitalarrisk，风险资本)，指

在莫一既定的置信水平内，为了吸收银行潜在损失所需要的资本床垫十大名牌排行榜。Bankers

Trust(1970)提出了RAPM(资本配置理念)电脑黑屏是什么原因，首次将银行收益与其承担

的特定风险挂钩综合教研组工作计划。RAPM包括RORAA(Returnonrisk-adjustedAsts)，

RAROA(Risk-adjustedReturnonAsts)，RORAC(Returnon

risk-adjustedCapital),RAROC(Risk-adjustedReturnonCapital)和

SVA(ShareholderValueAdded)5个指标。

MichelCrouhy丁香结课文解读,DanGalaiRobertMark(2005)提出信用风险管理在

经历额度管理、风险分析、RAROC之后必将进入APMR(Activeportfolio

management)的时代dos命令。APMR主要指2个方面：1.银行应通过与客户的互

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动从而为客户主动度量风险不能在一起，并主动提供对客户的风险进行平盘或对冲迪拜位于哪个国家。

同时提供了各种风险组合工具摘抄大全，包括并不限于以企业债和权益衍

生产品在内的资产证券化乡巴佬鸡蛋，主动对冲等衍生产品。3中国女排徐云丽.考虑到利率、市场

和信用风险间的关系，提出了整合风险管理的概念。

4、风险对冲与衍生品

通过评级和风险度量，商业银行已经能够了解和掌握资产的涉险情况青草青青，

然而，仅有这些是完全不够的，如何将手中的风险转移或部分转移，并能

从中获得收益是银行管理层最为关心的要务少年狄仁杰主题曲。

多年以来，银行在风险方面已经积累的许多传统的风险转移技巧，如

债券保险，溢价轧差交割，市场价值交割、抵押品、提前终止履约或向交

易对手出售部分贷款余额等婴儿玫瑰疹。MichelCrouhy刘羽冲偶得古兵书,DanGalai变形计温暖之痛回访,Robert

Mark(2005)对风险对冲技术做了统一的归纳我的青春宣言。对冲技术可以分为传统与

衍生品二种大类情人节卖花。传统手段包括：1.债券保险、担保人制度和信用证(Bond

insurance鼠标dpi是什么意思,GuaranteeandLetterofCredit)。2.各类看跌期权

(EmbeddedPutOptions)。3.溢价轧差交割(Netting)。4吃什么补肾虚.抵押品

(Collateralization)5mc麻木.提前终止履约和转让背书(Terminationand

Reassignment)衍生品包括：stSwaps

–

RiskSecuritizationforLoansand

HighYieldBonds

在美国，地方政府债券保险业务拥有可观的市场来个网站大家懂得没毒2021。Das(1995)研究

指出，1991年新保债券余额达到510.6亿美元二代，其中三分之一为地方政

府债券保险ip地址与网络上的其他系统有冲突。Chandy(1989)和Jafe(1992)的研究显示，市政当局因使用

债券保险而大大节约了融资成本。

DavidMengle(2007)研究了CDS(Creditdefaultscollateralized

debtobligation）、TWS(Totalreturnswap)和AstSwap等信用衍生

品的运作机制，定价、浮动利率、风险管理和收益分析莫道桑榆晚。指出衍生产品是

交易双方达成的以转移风险为目的的双边交易，衍生品的交易价值在于传

递资产价格、汇、利率和金融工具背后的潜在价值电脑硬件入门。信用衍生品是用来明

确转移交易双方的信用风险的主要合约横线怎么打，信用衍生品的定价和价值依赖于

公司、主权和负债方的信用快餐经营。

衍生产品在帮助银行转移风险的过程中起到了重大的正面作用，但其

对整个金融、社会的负面作用也引起了国外学者的关注。GregoryR.

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Duffee和ChunshengZhou(2005)研究衍生品时发现平安校园，信用衍生品对风

险转移具有非常灵活的特性，能够帮助管理层包装贷款资产的质量安徽财经职业学院，但同

时，信用衍生产品市场未必令人满意，而且同时会带来其他贷款风险转移

市场(othermarketsforLoanrisksharing)的崩溃。

CarlstromandSamolyk(1994)认为银行使用衍生品的原因在于银行

在资产清偿时会产生极高的成本广东医科大学排名。这些清偿成本迫使银行对外投机出售衍

生品作为对冲祝老师节日快乐的句子简单，而不是采取传统方式为这些贷款再融资。此时交易对手方

无法观察贷款质量爱情苦果，从而正向接受此类衍生产品。Gorton和Pennacchi

(1995)通过模型研究银行在再融资贷款和出售贷款间的选择。他们研究

发现天马山汉墓，当银行仅握有一部分资源或一部分的贷款时，银行的声誉风险会随

着贷款的出售而降低。Gorton和Pennacchi大量运用了计算机制，包括

衍生品将银行风险向外传递冬至快乐祝福语简短。

目前信用连接债券和信用浮动收益衍生产品大约占了整个市场的50%

份额，由于衍生品的不透明性小学生关于中秋节的作文，衍生品对交易买房确实产生了非对称信息

的情况孤云将野鹤。Das(1998b)披露了一笔衍生品交易，此交易应与华尔街债券连

接，但事实上这些债券根本没有为这些衍生品起到影响英雄联盟未来战士伊泽瑞尔。Mastersand

Bryson（1999）发现MorganBISTRO信用连接债券(CreditLinkedNotes)

实际与几百个信用工具相连三级英语作文。

（二）国内研究现状

1、信用评级

我国目前的信贷评级、度量方法均处于初步实施阶段，各项指标均通过银

行内部专家进行评定，属于主观判断下的专家意见法，而缺少专业评级，

信用升降级的标准指标计算关于考试失利的作文。同时由于信贷评级体系尚未完全建立神奇的探险之旅，相关

的科学技术手段无法提供长期、有效的自动化计算、分析支持。

2、风险度量

3、风险对冲

4、比较研究综述

5、实证研究综述

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三、学位论文的基本框架

1绪论

1.1选题背景

1剪不断理还乱.2选题的目的和意义

1.3国内外研究现状

1.4本文研究思路和创新点

2商业银行非利息收入的概念和特征

2羽毛球步伐教学视频.1非利息收入的概念和分类

2.2非利息收入的特点

2.3非利息收入的内在特征

3商业银行拓展非利息收入的理论综述

3学姐你是我的了.1企业多元化理论

3.2范围经济理论

3项目负责人英文.3金融创新理论

4我国商业银行非利息收入发展现状

4.1我国商业银行拓展非利息收入的背景

4.2我国商业银行非利息收入的现状分析

4.3我国商业银行拓展非利息收入的制约因素

4.4我国商业银行非利息收入的风险特征及风险传导

5中国商业银行非利息收入与经营绩效的实证研究

5.1样本选择与数据整理

5口令.2统计方法

5.3变量的选取

5竹博园.4研究假设

5.5非利息收入与银行盈利水平关系的实证分析

5拍立得相片.6非利息收入与银行盈利波动性关系的实证分析

6结论与政策建议

6.1关于研究结果的讨论

6.2我国商业银行进一步拓展非利息收入的几点建议

6伤感感情日志.3本文的不足及进一步研究的问题

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四、学位论文的重点与难点

首先，目前我国学术界对于商业银行的非利息业务还没有做出过较为

详细和明确的界定，而由于非利息业务的外延与与“中间业务”、“表外业

务”等存在重叠，因此存在混同使用的现象爱默生随笔。然而民贵君轻，明确非利息业务的范

围非常重要女刑具，否则在进行分析和比较时，则缺乏统一的基础。因此，本文

希望通过对银行业务本质的分析，明确非利息业务的内涵和分类shakira好听的歌，填补这

一概念上的空白中秋思念诗句。

其次考驾照价格规定，国内关于非利息业务的研究大多是通过国际比较，在此基础上

对国内现状进行分析周立波坐牢，进而提出政策建议。对于开展非利息业务对我国商

业银行风险和绩效的实证研究还不多，且根据不同方法进行的实证研究所

得结果并不统一。本文将通过对比和权衡西亚斯国际学院学费，选择最合适的实证方法进行分

析，希望得出具有实际意义和有指导性的结论快男冠军。在数据的可得性方面可堪回首，由

于各商业银行历年公布的数据存在财务方法上的差异国庆节手抄报简单易画，从而增加了数据统

计的难度苞谷。另外怎样祛斑最有效，需要用会计原理对数据进行加工、整理可能使个别数据

出现小幅度偏差，影响数据的准确性亲子手抄报。

最后感想怎么写，根据我国商业银行的发展现状，非利息业务的开展具有其必要

性。然而，考虑到非利息业务又存在一定的风险朱子家训全文，本文将着重探讨非利息

业务风险的传导机制祭奠英烈手抄报，以期有针对性的规避和管理风险。因此选择离开，如何根据

我国的具体国情和银行个体特征开展非利息业务，如何确定业务的重点，

以提高银行绩效并规避风险是一个本文将深入探讨的问题雪 诗，也是一大难

点。

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