独生子女险，政策

遵循原则

一、遵守先近后远，先急后缓的原则。少儿时期容易发生的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。不一定要一次性买全了。因为保险也是一种消费，它会根据具体情况而发生变化。

二、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买儿童教育保险，却不购买或疏于购买少儿意外保险和医疗保险，这样买保险的顺序不对的。独生子女遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。特别是其遭受意外的后果对整个家族影响很大。因此，保险专家建议为独生子女购买少儿保险时的顺序应当是：意外险、医疗险；少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

三、购买投保人豁免保险。在设计少儿保险主计划时，应同时购买附加豁免保费保险。这样，万一父母因某些不幸无力继续缴纳保费时，孩子的这份保险也继续有效。

四、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保少儿保险，反而忽略了大人自己的保险，这是严重的误区。虽然独生子女家庭的存在涉及两代人，但独生子女家庭存在和变化的根本原因是独生子女父母。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买少儿保险，大人自己却不买，那么如果大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。特别是独生子女这样特殊的家庭，大人一定要购买养老保险，以有所保障。

险种介绍

独生子女意外险

众所周知，独生子女是三口之家的重要支持，对整个家庭的影响是不可小视的。作为家里的独子，承担着独自赡养父母的重大责任，缺乏可替代的养老支持，使得这类家庭更容易陷入困境。一旦独生子女外出或者不幸发生意外事故，独生子女父母就失去了重要的家庭支持。规避风险，保险是不错的选择。根据专家建议的保险购买计划，首先应当考虑意外保险，那么独生子女应该如何购买意外保险呢？

首先，未成年人的身故保额有限定。未成年人不具有劳动能力且没有工资收入，因此，身故保额是按照一个人10年的基本生活标准确定的，多数地区身故保额不超过5万元。因此，家长在为独生子女选择意外险时，应注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

其次，独生子女投保意外险需要高保障。“由于在家庭中经济地位较重要，因此面临的意外风险较高，意外险保障显得更为重要，意外险的额度也应适当提高。”专家说，对于经常外出的上班族独生子女，可以根据常乘坐的交通工具类型来挑选合适的产品。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等。1年期交通工具意外险保费在100至150元不等，保额约为70万至100万元。不经常出差的人，偶尔出差时可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费一般在20-50元之间。此外，旅游意外险能针对短暂的出游行程提供较为全面的保障，市场上10天期的旅游意外险保费在10-20元之间，保额约10万元。成年人举家出游可以多配备几份，最好选择有异地医疗救援等服务的险种。

对于独生子女这个特殊群体，专家建议，投保时最好找专业的寿险代理人量身定做，可以根据自己以及家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。

独生子女医疗险

据社会学家分析，独生子女面对着的九大风险。潜在有结构缺损、不孕不育、放弃生育、独子夭折、老无所养等隐患。风险无处不在，独生子女特别需要购置保险，为自己为整个家庭提供保障。医疗费用的昂贵，意外的频繁发生，一份医疗保险是十分必要的。

一般来说，对于儿童时期的独生子女，因为其年龄小，保险收费低，可以投保任何一种健康险，发生意外也会得到较多的补偿。

对于年轻人的独生子女来说，主要风险来自于因活动频繁而可能产生的意外伤害。因此在医疗保险组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，因为这个年龄段的重大疾病保险费用较低。

人过中年后，容易引发各种疾病，特别是独生子女上有老下有小，是整个家族的支柱。在这个年龄段选择险种时，往往需要兼顾重大疾病、住院医疗等保险。

据业内人士介绍，医疗保险已成为人寿保险中理赔量最大、理赔纠纷最多的险种。经常有的保户抱怨说买了保险后，出事后向保险公司申请理赔时却得不到赔偿，误解保险公司不愿赔钱。

为避免不必要的纠纷，在选择医疗保险时一定要仔细阅读保险条款，注意险种的保险责任范围、履行如实告知义务、以及投保年龄等一些细节问题。

独生子女两全保险

两全保险，是指无论被保险人在保险合同约定的保险期间内是生存还是死亡，保险人都要按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。对于独生子女而言购买这款保险能够进行两全保障。它的“储蓄性”和“给付性”功能能够在出了事的时候得到赔偿金，不出事则到期后还本。作为独生子女该如何购买两全保险呢？

首先明确自己需要什么样的保障

两全保险的保障责任较少，只有生存金（就是每隔一段时间给你的钱，有每年返的，有隔年返的）和身故保险金（就是被保险人死亡后的赔偿金），有的险种存期短，还有满期生存金，合同到期连本带分红全部返还。作为整个家庭的重心，独生子女买两全险进行人身保障是不够的。应当先考虑重疾和意外，对自己有所保障，对整个家庭有所交代后再考虑购买两全保险增加保障。

这类险种主要功能是理财。所谓理财就是让你的钱在不缩水的情况下有小额的收益，而不能等价于投资，投资虽然收益高，但是风险也大，而通过买两全保险理财是零风险的，讲究的是稳健。独生子女在购买了重疾和意外后，若经济许可可买两全保险，一来投资理财，二来增加保障。

对于收入平平的情况，可以通过这种方式强制自己储蓄一部分钱；而对于富裕人士来说，主要通过这种方式抵御通货膨胀，防止自己的财富缩水，另外也是一种合理规避遗产税的好方法。

这种生死合约在某种程度上，满足了投保者生命的保障兼顾投资的愿望。

独生子女综合保险

独生子女是与我国改革开放同时成长的一代特殊人口。相关统计表明，目前我国的独生子女人口已超过1亿。一个独身子女的出生肩负着整个家庭的众望，他们的成长关系到整个家庭。由此，独身子女比常人更需要买保险，特别是综合性的保险，为自己为整个家庭提供稳健的保障。

一般保险可分为五种需求层次：意外、健康、教育、养老和理财。

作为独生子女首先要购买的是意外和健康保险。意外和健康是整个家庭保障的基石，也是我们完善家庭保障首先必须考虑的，特别是针对独生子女这一群体，应当更加注重意外和健康保险，选择高保障额度，因为一旦发生意外，整个家庭不至于陷入老无人养的境地。

针对儿童时期的独生子女，教育金是一大问题。教育、养老和分红是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，现在的奋斗成果，都将是在此基础上更上一层楼。

对于独生子女家庭的父母，一定要购买养老保险，以保障自己的晚年生活，万一发生意外，至少还有所保障。

相关注意事项

受保对象

主要为独生子女，即出生满30日~16周岁的孩子。独生子女保险计划主要侧重于意外以及重大疾病的保障，与其他险种保险不重复，而是起到互补作用，进一步完善独生子女的保障体系。

投保金额

已投保的独生子女因疾病身故，理赔4万元；意外身故，理赔4万元；重大疾病，理赔2万元；而意外医疗，最高理赔5000元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付）。

购买事项

独生子女保险是以自愿投保为原则，独生子女父母可以凭《独生子女父母光荣证》购买1份。通常独生子女保险的办理地点是居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点，或者是选择居住地所在的居（村）委会。

理赔方式

一是由投保人直接将理赔材料邮寄到各个保险公司的理赔办公室，或交到保险公司网点；

二是由投保人将理赔材料交到乡、镇街道设立的受理服务地点，或者将材料交到村居委会，再由居委会移交到受理服务点，保险代理公司定期上门收取后，最后交至保险公司。