存款保险制度实施方案

出台

根据国务院工作部署，人民银行会同有关部门对在我国建立存款保险制度进行了大量调查和综合研究，广泛征求了各方面意见建议。实施方案立足于中国国情和现阶段需要，同时也借鉴吸收国际上有益的经验和最佳实践，体现了存款保险的基本理念和发展改革趋势。《存款保险条例》已公布，将从2015年5月1日起施行。

人民银行有关负责人表示，下一步人民银行将会同有关部门按照党中央、国务院的决策部署，加强协调配合，确保制度平稳出台和有效运行。同时，加强存款保险与中央银行维护金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管等职责的协调配合，共同提高中国金融安全网整体效能，促进中国银行业健康稳定发展。

批文

国务院关于同意存款保险制度

实施方案的批复

国函〔2015〕60号

人民银行：

《中国人民银行关于报请审定〈存款保险制度实施方案〉的请示》（银发〔2015〕60号）收悉。现批复如下：

一、同意人民银行商有关部门提出的存款保险制度实施方案，请人民银行会同有关部门按照《存款保险条例》等法律法规规定认真组织实施。

二、存款保险基金由人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由人民银行承担。在存款保险基金积累较为充足且其他条件成熟时，可按程序设立独立机构，履行存款保险职能。

三、人民银行要会同有关部门按照党中央、国务院决策部署，根据职责分工，加强协调配合，形成工作合力，确保存款保险制度平稳出台和有效运行。重大情况及时报国务院。

国务院

2015年3月20日

（此件公开发布）

背景

存款保险制度2014年以来，全国各地曝出多起储户存款失踪事件。这些案件是 极少的个案，不过即便是个案，也不应该再发生。央行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。要配合公安等部门依法打击金融犯罪和金融诈骗，维护金融业安全健康的良好秩序。

按照中国的法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。发生了存款消失案件后，这需要调查，包括司法机关的调查，到底是什么原因引起的，是因为银行管理的漏洞，还是信息系统的漏洞，还是因为有个别的社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等等，要分清不同的情况、不同的性质、不同的责任，分别加以处理。但不论是什么情况，银行在日常经营中，都必须加强自身的管理，要更加有效地保护存款人，同时也要更加有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。

特点

中国存款保险制度的设计，一方面充分考虑了中国的现实情况，另外一方面也充分吸收了国际上尤其是金融危机之后，一些主要经济体对存款保险制度改革的经验和教训。

一、实行强制保险，所有的存款类金融机构都必须加入存款保险制度。

二、限额赔付。赔付的限额现暂设定是50万，这考虑到要为绝大多数存款人提供保障，保证绝大多数存款人的信心和稳定。同时要考虑到防止道德风险，既包括存款机构的道德风险，也包括存款人的道德风险。设定50万元的限额，在建立存款保险制度的主要经济体中，是比较高的。国际上存款保险制度限额的设定，相当于人均GDP的2-5倍，而该方案的限额设定相当于人均GDP的12倍多一点。设定之前，作过大量的调查和测算，这一限额能够为全国99.6%的存款人提供全额保护。

三、在费率的设计上，中国是低费率，在所有实行存款保险制度的国家中也是比较低的。在开局起步的时候，实行单一费率，所有存款机构的费率是相同的，但是会很快地过渡到差别费率，根据存款保险机构的风险水平，对不同的存款机构执行不同的费率水平。

四、存款保险基金是“取之于市场、用之于市场”。存款保险基金缴费的主体是所有存款金融机构，在资金的管理和运用上以安全性为首要原则来合理界定投资范围。

五、吸取了国际上主要经济体存款保险制度发展在国际金融危机以后的经验和教训，中国的存款保险制度赋予了早期纠正和风险处置的一些职能。

六、中国的存款保险是以基金的方式起步，减少了行政成本，提高了效率，确保制度的平稳运行。

意义

中国人民银行存款保险制度建立后，将进一步提升中国金融体系稳健性，增强银行业竞争力和服务实体经济的能力。存款保险通过充分保障存款人的利益，维护金融市场的稳定和公众对中国金融体系的信心。可以完善中国金融安全网，建立维护金融稳定的长效机制。这项制度的出台，对于进一步提升 中国银行体系稳健性，促进银行业改革，提高银行业的发展水平和竞争力，提升服务实体经济的水平，都具有十分重要的意义。

从改革的意义和逻辑上来讲，存款保险制度是中国正在推进的一系列改革，比如利率市场化改革，金融业对内对外开放，发展民营银行、中小银行等的一项重要前置性改革项目，是一个非常基础性的改革项目，能创造一个更加良性的环境和条件。人民银行将会同有关部门按照国务院有关要求认真做好相关的准备和组织实施工作。