个人助学贷款，教育费用贷款

贷款方式

个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款属于信用贷款，享受一定比例的财政信息，但贷款个人必须符合所在学校享受国家助学贷款的条件。而商业助学贷款属于担保贷款，不享受国家财政信息，贷款需要担保，且只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用支出。一些银行提供的个人留学贷款也属于商业助学贷款的品种。

国家助学贷款

概念

国家助学贷款是银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费；生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。

适用对象

适用于全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生、预科生）和全日制研究生。

贷款金额与期限

国家助学贷款的额度，按照全日制普通本专科学生每人每年申请贷款额度最高不超过12000元、全日制研究生每人每年申请贷款额度最高不超过16000元的标准执行。助学贷款还本宽限期5年，贷款期限为学制加15年、最长不超过22年。

借款条件

借款人申请国家助学贷款，须符合以下条件：1.具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力；2.诚实守信、遵纪守法、品行端正、无违法或违纪行为；3.学习刻苦，能够正常完成学业；4.家庭经济困难，在校期间不足以支付完成学业所需基本费用，包括学杂费和基本生活费；5.承诺向贷款经办行提供上学期间和就业以后的变动情况；6.在中国工商银行开立个人结算账户；7.在同一学段内，未在其他金融机构办理过国家助学贷款；8.银行规定的其他条件。

申请材料

借款学生须书面填写申请表，同时提交如下资料：1.本人学生证和居民身份证；2.父母等直系亲属书面同意申请贷款的证明及其联系方式和居住地址；3.国家助学贷款申请书；4.本人对家庭经济困难情况说明；5.乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明（当地有特殊规定的除外）；6.入学新生还须提供入学通知书；7.个人客户征信信息查询和使用授权书；8.银行需要的其他资料。

操作流程

1.提出申请。借款学生统一向所在学校领取申请表，学校收齐贷款申请资料，并在确认借款人所提供资料的真实性后，将贷款申请资料和学校的审核意见一并交贷款银行。

2.银行审查审批。银行对借款申请人资信情况进行调查核实和审批。

3.签订合同。经审查同意发放贷款的，银行与借款申请人签署借款合同。

4.发放贷款。银行按规定程序发放贷款。学杂费贷款由银行按学年（期）直接划入借款人所在学校指定的账户；生活费贷款划入借款人指定的个人结算账户。

5.还款确认。借款学生在毕业时，向学校和银行提交还款确认书，并承诺按合同约定归还银行贷款本息。

6.贷款结清。同其他个人贷款。

贷款利率

贷款基准利率按照同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点执行。借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息。助学贷款发放前，借款人可与银行约定贷款首次还款日，即：贷款发放日至首次还款日之间，借款人不需偿还贷款本金和利息，期间产生的利息，借款人可选择利息摊薄法、利息首期归还法两种方式进行归还。采用按月等额本息、等额本金等还款方式的，还款本息按相应公式计算。

商业性助学贷款

概念

一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。

贷款金额与期限

商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定。贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年（含）。

借款条件

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请一般商业性助学贷款：1.有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；2.学生就读学校的《录取通知书》（或《学生证》和学籍证明）等证件；就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明；3.提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件；4.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；5.在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；6.银行规定的其他条件。

申请材料

借款人向银行提交如下资料：1.贷款申请审批表；2.本人有效身份证件及复印件；3.配偶的有效身份证件原件及复印件以及同意抵押的书面证明；4.居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；5.职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；6.有效联系方式及联系电话；7.贷款担保证明资料；贷款担保可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。采用质押担保方式的，质押物范围包括借款人或第三人由工商银行签发的储蓄存单（折）、凭证式国债、记名式金融债券，银行间签有质押止付担保协议的本地商业银行签发的储蓄存单（折）等；采用房产抵押担保的，抵押的房产应为借款人本人或其直系亲属名下的自由产权且未做其他质押的住房，并办理全额财产保险；采用第三方保证方式的，应提供保证人同意担保的书面文件、保证人身份证件原件及复印件、有关资信证明材料等。8.在工行开立的个人结算账户凭证；9.银行规定的其他资料。

操作流程

1.银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同并办理相关公证、抵押登记手续等。

2.银行以转账方式向借款人发放贷款。

贷款利率

贷款基准利率为贷款发放日前全国银行间同业拆借中心最新公布的同期同档次贷款市场报价利率（LPR）。

助学贷款发放前，借款人可与银行约定贷款首次还款日，即：贷款发放日至首次还款日之间，借款人不需偿还贷款本金和利息，期间产生的利息，借款人可选择利息摊薄法、利息首期归还法两种方式进行归还。采用按月等额本息、等额本金等还款方式的，还款本息按相应公式计算。