关于对不良贷款清收的建议

关于对不良贷款清收的建议

一、领导要高度重视，确保不良贷款认责追责真真落实到位

首先，邢台办事处各级领导要统一认识，高度重视不良贷款管理责任认定工作，把不

良贷款管理责任认定作为提高信贷资产质量，防止不良贷款反弹的一项重要举措，并且作为

对相关管理人员任期内信贷管理履职情况和管理能力认定评价的重要指标。通过不良贷款管

理责任认定，强化履职尽职意识，促进信贷业务规范操作，提升信贷风险管理和内部控制水

平。

其次，邢台办事处要努力改变粗放式经营态势，加大监督检查力度，对不良贷款要摸

清底数，对暴露出的不良贷款责任人工作责任追究一定要到位，避免走形式，造成部分责任

人“有恃无恐”，形成不良贷款前清后增。

二、不良贷款的清收措施

清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清非人员要有勇气有魄力，要雷厉

风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手；有一种拿不下不收兵的劲头；清收不良贷

款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百

计”，不怕“千辛万苦”，根据不同的贷款对象，情况采取责任清收、联社集中清收、行政清

收、依法清收等针对性措施，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。

1、严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。一是事实认定

责任清楚，责任人仍在本联社上班的，对每个责任人贷款进行集中考核处理，不论是调走的

还是未调走的，现任社的还是以前社的，都可以通过限期整改盘活清收不良贷款，否则按月

实行经济处罚，直至责任贷款全部收回为止。情节严重的实行离（待）岗清收，离（待）岗

清收期间除照常按月实行经济处罚外，还应停发期间绩效工资。年底按清收责任贷款完成情

况发放绩效工资。二是事实认定责任清楚，责任人已调离原联社在其它联社上班的，通过申

请让办事处协调处理。三是事实认定责任清楚，责任人已退休的，通过按月扣发部分工资来

偿还不良贷款，直至本息全清为止。四是因为放贷时间跨度长，或是责任人已经不在本系统

工作的，通过听证复议后仍不能落实责任的，按不良贷款所在社确定清收责任人的同时发动

全员力量对这部分贷款进行集体清收，但这部分贷款不能和清收责任人的任务考核挂勾，每

月按清收本息金额的一定比例进行奖励，能者多得，不清不得。

2、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适

当的报酬。

3、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。

对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门

人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。由县联社风险资产管理部负责，采取公平竞争，出榜公

布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。

6、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农

村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《关于〈合同法〉司法

解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

7、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转

让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销

债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

8、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社至成立之日起，就确立

了以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共

睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们农村信用社管理人员要经常主动协调地

方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支

持。

9、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信

誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营

重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

10、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时

了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更，落实债权债务关系。

11、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、

“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法

律手段，强制收回贷款本息。

三、努力做好不良贷款前清后增的防范措施

不良贷款的防范，必须从其产生的根源入手，以便对症下药，采取施治措施。在不良贷

款产生的原因中，借款人本身和外部经济环境的变化都是导致不良贷款的成因，但是主要原

因却是对贷款缺乏有效的管理和控制。

（一）、严把“四关”，提高新增贷款的质量

1、严格实行五岗制，把好审、贷、查三权分离关。

粗放经营是导致农村信用社不良贷款比例居高不下的重要原因。统一法人后我们要一改过去

粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，应抓好

两个方面：一是严格实行五岗制（即调查岗、审查岗、审议岗、审批岗、贷后检查岗）和审、

贷、查三权分离制。明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。必须实行

五岗制，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任。二是根据农村信用

社的实际，合理设置五岗。一种情况是信用社（分社）权限内发放的贷款，其岗位设置为：

调查岗—外勤信贷员，审查岗—信用社（分社）副主任或会计主管，审议岗—贷款审议小组，

审批岗—信用社（分社）主任，检查岗—信用社（分社）主任、副主任外勤信贷员。另外一

种情况是超权限发放的贷款，其五岗设置为：调查岗—客户部调查人员，审查岗—分管副主

任、信贷部主任，审议岗—贷款审批小组，审批岗—联社主任，检查岗—稽核部人员。抓好

贷前四岗固然重要，而真真做好贷后检查岗却是有效防范不良贷款前清后增的直接手段。通

过实行五岗制和三权分离，形成相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，防止徇

私舞弊，确保贷款质量。

2、实行贷款权限区域控制，把好贷款风险关

即改变过去单一以存款金额大小为依据，分级确定贷款审批权限的做法，而是根据各信

用社信贷资产质量、信贷管理人员素质以及经营管理能力，区别对待，综合确定其不同阶段

的贷款审批权限。有条件的联社可以试着结合上述情况按贷款经营社所处的位置将新增贷款

按贷款种类进行安排发放，比如乡镇信用社只发放农户小额信用贷款和农户联保贷款以及权

限内的滞农个人贷款，区（县）内信用社（分社）只发放个体工商户或个人其它贷款，而将

所有企业贷款交由联社营业部统一发放，这样既不偏离“服务三农”的宗旨，还能有效的控

制不良贷款的发生。

3、实行评估公司指定化，评估价值责任化，把好抵押物足额、变现关

现在社会上形形、大大小小的评估公司数不甚数，假房本、假评估报告、假他项权证时

有发生。各联社每年应从有业务往来的评估公司中通过招标或基层社负责人民主投票的方式

来确定2—3家评估公司进行协议评估，采取预留印件和亲笔签名的方式。这样既可以明确

双方的权利和义务避免抵押物估价值高于市值的现象，还可以有效的鉴别真伪。

4、实行法律顾问制，把好贷款手续合法关

有条件的县联社应设置专门的法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法

律顾问。同时明确规定：县联社大额贷款必须经过法律顾问签字同意后，方能正式发放贷款。

（二）、改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制

目前，多数农村信用社传统的信贷管理方法是对信贷人员下达考核指标，过分注重结果。而

对贷款的风险环节缺乏必要的分析、控制和防范。必须从传统的结果管理转到过程管理上来，

通过对合理产品和服务的控制，从内部机制上建立先进的管理制度，防范信贷风险的发生。

一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体

相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并

掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便能够迅速进行风险的识别、

衡量、防范、处置。

二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决

策的科学性。现在运行的信贷管理系统就是一个很好的查询平台，我们在受理每笔贷款前，

先在人民银行个人征信系统中查询一下贷款人在其它行有没有违约行为，再通过信贷管理系

统的“全数据库检索”功能确定一下贷款人在本系统中有没有违约行为，这样即可以防止多

头贷款和垒大户贷款，又能有效的对有不良贷款记录的客户实行信贷制裁，将不良贷款的发

生控制在萌芽状态。

三是建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进。建立内部质量保证体系，建立

经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷流程，

推进信贷管理走上良性循环的轨道。

（三）、进一步完善和创新信贷管理机制

1、创新信贷管理制度。创新信贷管理制度，关键是要出贷款流程的各个风险点，然后合

理确定制约措施，最大限度地规范、控制、约束易产生风险的操作行为，明确各岗位的职责。

一旦风险产生，谁承担什么样的责任一目了然。

2、创新责任信贷员薪酬管理办法。首先，通过笔试和民主测试使一些业务素质强，思

相作风过硬的人员走上责任信贷员岗位，（每社最少一名，否则取消其放贷权限）对他们的

绩效工资区别对待，让他们感受到责任和收益是对等的，再对他们今后的工作收取适当的贷

款发放保证金，其次要建立真正意义上的收入与业绩挂钩制度，有效的调动责任信贷员的责

任心。信贷人员的主要收入分为两部分，一部分是基本生活保障工资。另一部分要与其经手

的贷款质量和收贷收息情况挂钩。

（四）、以人为本，加强对责任信贷人员的管理，提高信贷队伍的整体素质

人的素质是企业素质的集中体现，提高责任信贷人员整体素质是改善农村信用社信贷质量的

关键。一是要合理核定责任信贷岗位，充实调整责任信贷人员，使责任信贷人员数量达到员

工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚

的人员，把他们充实到责任信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高责任信贷人员的

体活力。二是强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，

保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信

贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解

决问题的能力。三是建立贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续

严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款实行“四包”（即包放、包管、包收、

包效益）的内容，并加强经常性的检查和考核。

（五）、加强对借款人的检查和监督

借款人的生产经营状况的好坏直接影响贷款能否按期结息，按期归还，如果借款人生产

经营恶化会直接将风险转嫁给信用社。因此，责任信贷人员发放贷款后，要经常关心借款人

的生产经营状况，随时掌握其发展动态，以便一旦发现贷款风险苗头，及时采取相应的应对

措施，及早收回贷款本息。