担保公司如何规避过桥贷款的法律风险呢？

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担保公司如何规避过桥贷款的法律风险呢？

2013-12-07全国投融资服务中心

担保公司如何规避过桥贷款的法律风险呢？

借款公司在银行借款，当借款到期时，借款公司需要还款再借新

款。可是借款公司往往是还不了这个旧款才需要借新款的。为了

解决这个问题，借款公司就有时会担保公司临时借款，等银行

放款后再来还给担保公司，称为过桥贷款。

那么担保公司能否发放这部分过桥贷款呢？显然是不行的。担保

公司不是贷款公司，没有经过国家批准是不能经营银行贷款业务

的，然而高额利息是很诱人的，担保公司也愿意做这笔业务，暂

且不说万一借款公司不能得到新贷款的风险，担保公司如何规避

过桥贷款的法律风险呢？其实担保公司可以在这个问题上灵活

一点，打个法律的擦边球。因为公司不得对外放款，但是个人可

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以对外借款。担保公司可以将这部分资金委托给公司的负责人来

进行放款，那么个人对公司借款是受法律保护的

过桥资金的法律风险

过桥资金是一种短期资金的融通，期限较短，是一种与长期资金

相对接的资金。提供过桥资金的目的是通过过桥资金的融通，达

到与长期资金对接的条件，然后以长期资金替代过桥资金。过桥

只是一种在资金对接之前的暂时状态。

“过桥贷款〞，虽然缓解了企业资金的困难，但也反映出当前银

行贷款体制存在的一些不足之处，“过桥贷款〞掩盖了银行贷款

可能存在的风险，不利于金融体系的安全运行。

1、银主的法律风险。

贷款无法办出的风险与防X。这是过桥最大的风险。所有手续完

备，但是由于难以预知的原因，银行无法发放贷款或者汇票无法

办出，或者后续资金出现意外银主无法取得。此时的银主只有通

过各种途径来实现债权，过桥资金有去难回，陷入一场无休止的

追索讨债中。此时的过桥方也是危在旦夕，无法贷款无疑雪上加

霜，加上支付的巨额过桥费，一般情况下，最终的结局将是过桥

方资不抵债，甚至破产。银主也只能通过法律途径解决。

过桥方的后续资金被司法机关查封、冻结、扣划的风险。此为过

桥的第二法律风险。银主之所以给过桥方提供过桥资金，除了利

益，主要原因在于过桥方有后续资金支持。这是过桥得以实现的

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前提条件。后续资金也顺利办好，但是却被司法机关查封、冻结、

扣划，银主只有追偿了。过桥方往往会陷入前述资不抵债甚至破

产的怪圈。

过桥方信用的法律风险。其实应当算是道德风险，但是因与法律

有关，姑且还叫法律风险。过桥方在资金办出、顺利到达己方账

户后，挪作他用，银主发现时，资金已经易主。这往往发生在过

桥费过高的案例中。

虚假出资的法律风险：银主的补充赔偿责任。关于

对帮助他人设立注册资金虚假的公司应当如何承担民事责任的

请示的答复规定，银主帮助他人设立公司之后又抽回注册资金，

银主的不当行为，虽然没有直接给当事人造成损害后果，但由于

其行为，使得过桥方公司得以成立，并从事与之实际履行能力不

相适应的交易活动，给他人造成不应有的损害后果。因此，银主

是有过错的。银主应在过桥公司注册资金不实的X围内承担补充

赔偿责任。

以上为银主的主要风险。其他风险还有如对赌风险、票据

风险等。

2、过桥者的法律风险

巨额债务的法律风险。系过桥费过高的法律风险。

破产的法律风险。后续资金没有到位，或者到位但是被查封、冻

结、扣划，必然导致资金链断裂。如果资金链断裂，屋漏偏逢连

夜雨，破产风险在所难免。

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抽逃注册资金犯罪的法律风险。前述的注册资金过桥，因资金非

己方所有，事后又没有资金注入，导致抽逃注册资金，符合一定

条件，构成抽逃注册资金罪。这些条件是抽逃出资，给公司、股

东、债权人造成直接经济损失累计数额在10万元至50万元以上

的；虽未达到上述数额标准，但有以下情形之一的：〔1〕致使

公司资不抵债或者无法正常经营的；〔2〕公司发起人、股东合

谋抽逃出资的；〔3〕因抽逃出资，受过行政处罚二次以上，又

抽逃出资的；〔4〕利用抽逃出资所得资金进行XX活动的。这是

犯罪的风险。

难以预知的其他法律风险。如注册资金虚假〔因已经转回了银主〕

过桥方个人出资不实的赔偿责任，没有提供过桥资金，已付过桥

费的收回的法律风险等等。

过桥资金使用不当易引发经济犯罪

过桥资金是一种短期资金的融通，期限以六个月为限，是一种与

长期资金相对接的资金。通过提供过桥资金达到与长期资金对接

的目的，然后以长期资金替代过桥资金。过桥只是一种暂时状态。

过桥资金多用于注册资金融资、银行保证金、资金拆借、过桥贷

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款等业务。过桥资金有效的缓解了一些企业的资金困难，切实帮

助了企业产供销资金的均衡分布，维护了企业的正常生产经营。

但是由于一些体制的不足，使得过桥资金的风险日益凸显。我队

近日在侦办一起合同、贷款案、虚假出资、抽逃出资案

时，通过对此类业务的深入了解，发现了过桥资金在使用中的风

险，一旦被犯罪分子钻了空子，会影响金融体系的安全运行与社

会经济安全。

一、过桥资金使用中的风险

〔一〕过桥资金提供方和使用方可能承担的法律风险。由于过桥

资金使用周期短，资金回报高，现下有一些经纪公司和社会游资

专门从事过桥资金业务。这些人往往与银行、工商、会计师事务

所等部门有较好的关系，公司注册的程序驾轻熟路，往往一周之

内便可办好所有手续。资金提供方如果贪图高额回报，帮助过桥

方注入资金成立公司后抽回注册资金，如果过桥方成立公司后立

即抽回资金或者从事与之实际履行能力不相适应的交易活动，法

律上讲都会有虚假出资、抽逃出资之嫌。另外还容易滋生合同诈

骗、票据、商业贿赂等经济犯罪。

〔二〕过桥资金的使用容易掩盖企业经营困境与空壳公司的存在，

会给银行信贷带来潜在的风险。在资金市场上有一种特殊的“还

旧借新〞资金拆借业务，一些企业在银行贷款到期需续期，但又

无资金归还，必须临时拆借资金，归还老贷款，再贷出新贷款，

用以归还临时拆借的资金。这种资金拆借风险很大，但收益很高，

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通常都要收取1%的过桥费。据了解，这种业务在企业比较常见，

风险点在于银行可能收回贷款后不再发放新的贷款，拆借的资金

与高额的过桥费可能有去无回；银行内部工作人员利用职务之便

经营拆借资金业务，从中赚取高额过桥费，给银行贷款回收带来

风险，不利于金融体系的安全运行。

〔三〕过桥资金拆借与相交合，拆借资金可能有去无回，

容易陷入一场涉众型的无休止的追索讨债、暴力索债中。过桥资

金拆借这种“短平快〞的高额回报，使许多人趋之若鹜。无论是

注册融资拆借还是还旧借新拆借，企业在急于融资的情况下，不

得不去资金市场高息拆借，甚至借周转，一旦资金链断裂，

拆借资金无法回收，会陷入无休止的追索讨债中，甚至还会引起

非法拘禁、寻衅滋事等暴力索债。

二、打防对策

〔一〕加强宣传力度。充分利用媒体与时发布预警信息，通报犯

罪分子的作案手段、典型案例，提高众的防X意识。资金拆借

业务虽然回报高，但是风险很大，拆借需谨慎，与时规避风险，

同时把握原则，远离犯罪。

〔二〕金融部门应加强内部风险监控。银行应加强内部员工素质

培训，宣讲法律政策，同时建立快速反应的风险监控机制。严把

信贷关，防止出现虚假的、失实的证明，不给犯罪分子可乘之机。

〔三〕公安机关要加大对犯罪行为的打击力度。应对此类犯罪快

侦快破、重拳出击，同时，公安机关要和金融等相关部门建立横

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向联合执法体系，金融部门在办理业务中发现的犯罪线索与犯罪

行为，切不可侥幸通过不法渠道弥补损失，而要与时移交至公安

机关处理。公安机关还应将典型案件与时通报金融部门，帮助堵

塞漏洞，共同预防此类犯罪的发生。

〔四〕政府部门应尽快出台相关政策和办法。使得一些有真实融

资意图的中小型企业与时获得贷款，保障正常的生产经营秩序。

健全机制，堵塞漏洞，让犯罪分子无缝可钻。

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