个人贷款管理规定办法

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个人贷款管理规定办法

个人贷款管理规定方法之相关制度和职责,个人贷款管理规

定第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个

人贷款业务审慎经营管理,促进个人贷款业务健康进展,依据《中华人民

共和国银行业监督管理法》､...

个人贷款管理规定

第一章总则

第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款

业务审慎经营管理,促进个人贷款业务健康进展,依据《中华人民共和国

银行业监督管理法》､《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制

定本规定｡?

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设

立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款业务,应遵守本规

定｡?

第三条本规定所称个人贷款,是指贷款人向吻合条件的自然人发

放的用于个人消费､生产经营等用途的本外币贷款｡?

第四条个人贷款应当遵循依法合规､审慎经营､公正自愿､公

正诚信的原则｡?

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制订贷款

管理(制度)及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实

施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制｡?

第六条贷款人应按区域､品种､客户等维度建立个人贷款风

险限额管理制度｡?

第七条个人贷款用途应吻合法律法规规定和国家有关政策,贷款

人不得发放无指定用途的个人贷款｡?

贷款人应加强贷款资金支付管理,有效防范个人贷款业务风险｡

第八条个人贷款的期限和利率应吻合国家相关规定｡?

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例把握机制,结合

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借款人收入､负债､支出､贷款用途､担保状况等因素,合理确定贷款

金额和期限,把握借款人每期还款额不超过其还款力气｡

第十条中国银行业监督管理委员会依照本规定对个人贷款业务实

施监督管理｡

第二章受理与调查

第十一条个人贷款申请应具备以下条件:?

(一)借款人为具有完全民事行为力气的中华人民共和国公民或吻

合国家有关规定的自然人;?

(二)贷款用途明确合法;?

(三)贷款申请数额､期限和币种合理;?

(四)借款人具备还款意愿和还款力气;?

(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;?

(六)贷款人要求的其他条件｡?

第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并

要求借款人供应能够(证明)其吻合贷款条件的相关资料｡?

第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,

对个人贷款申请内容和相关状况的真实性､精确性､完整性进行调查

核实,形成调查评价看法｡?

第十四条贷款调查包括但不限于以下内容:?

(一)借款人基本状况;?

(二)借款人收入状况;?

(三)借款用途;?

(四)借款人还款来源､还款力气及还款方式;?

(五)保证人担保意愿､担保力气或抵(质)押物价值及变现力气｡?

第十五条贷款调查应以实地调查为主､间接调查为辅,实行现场

核实､电话查问以及信息询问等途径和方法｡?

第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下,

可将贷款调查中的部分特定事项审慎托付第三方代为办理,但务必明

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确第三方的资质条件｡?

贷款人不得将贷款调查的全部事项托付第三方完成｡?

第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度｡?

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当实行有

效措施确定借款人真实身份｡?

第三章风险评价与审批

第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性､合理性､精确性

进行面面审查,重点关注调查人的尽职状况和借款人的偿还力气､诚信

状况､担保状况､抵(质)押比率､风险程度等｡?第十九条贷款风险

评价应以分析借款人现金收入为基础,实行定量和定性分析方法,面面

､动态地进行贷款审查和风险评估｡

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系｡?

第二十条贷款人应依据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批

操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分别和授权审批,确保贷款审批

人员依据授权独立审批贷款｡?

第二十一条对未获批准的个人贷款申请,贷款人应告知借款人｡

第二十二条贷款人应依据重大经济形势转变､违约率明显上升

等异样状况,对贷款审批环节进行评价分析,准时､有针对性地调整审

批政策,加强相关贷款的管理｡

第四章协议与发放

第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同

时签订担保合同｡贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关

文件,但电子银行渠道办理的贷款除外｡?

第二十四条借款合同应吻合《中华人民共和国合同法》的规定,

明确商定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途､支付对象(范围)

､支付金额､支付条件､支付方式等｡?

借款合同应设立相关条款,明确借款人不履行合同或怠于履行合

同时应当担当的违约责任｡?

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第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度,有效防范个人贷款

法律风险｡?

借款合同接受格式条款的,应当维护借款人的合法权益,并予以公

示｡?

第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》､《中华人

民共和国担保法》等法律法规的相关规定,规范担保流程与操作｡

按合同商定办理抵押物登记的,贷款人应当参加｡贷款人托付第三

方办理的,应对抵押物登记状况予以核实｡

以保证方式担保的个人贷款,贷款人应由不少于两名信贷人员完成

｡?

第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理,遵循审贷与放贷分

别的原则,设立独立的放款管理部门或岗位,负责实行放款条件､发放

满意商定条件的个人贷款｡?

第二十八条借款合同生效后,贷款人应按合同商定准时发放贷款

｡

第五章支付管理

第二十九条贷款人应依据借款合同商定,通过贷款人受托支付或

借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与把握｡

贷款人受托支付是指贷款人依据借款人的提款申请和支付托付,

将贷款资金支付给吻合合同商定用途的借款人交易对象｡?

借款人自主支付是指贷款人依据借款人的提款申请将贷款资金挺

直发放至借款人账户,并由借款人自主支付给吻合合同商定用途的借

款人交易对象｡?

第三十条个人贷款资金应当接受贷款人受托支付方式向借款人

交易对象支付,但本规定第三十三条规定的情形除外｡?

第三十一条接受贷款人受托支付的,贷款人应要求借款人在用法

贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同商定方式支付贷款资金｡?

贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否

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吻合合同商定条件,支付后做好有关详情的认定记录｡?

第三十二条贷款人受托支付完成后,应具体记录资金流向,归集保

存相关凭证｡?

第三十三条有下列情形之一的个人贷款,经贷款人同意可以实行

借款人自主支付方式:?

(一)借款人无法事先确定详细交易对象且金额不超过三十万元人

民币的;?

(二)借款人交易对象不具备条件有效用法非现金结算方式的;

(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

(四)法律法规规定的其他情形的｡

第三十四条接受借款人自主支付的,贷款人应与借款人在借款合

同中事先商定,要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付状况｡?

贷款人应当通过账户分析､凭证查验或现场调查等方式,核查贷款

支付是否吻合商定用途｡

第六章贷后管理

第三十五条个人贷款支付后,贷款人应实行有效方式对贷款资金

用法､借款人的信用及担保状况转变等进行跟踪检查和监控分析,确

保贷款资产平安｡?

第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种､对象､金额等,确定

贷款检查的相应方式､内容和频度｡贷款人内部审计等部门应对贷款

检查职能部门的工作质量进行抽查和评价｡?

第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同商

定内容的状况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础｡

第三十八条贷款人应当依据法律法规规定和借款合同的商定,对

借款人未按合同承诺供应真实､完整信息和未按合同商定用途用法､

支付贷款等行为追究违约责任｡?

第三十九条经贷款人同意,个人贷款可以展期｡?

一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一

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年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款

品种规定的最长贷款期限｡?

第四十条贷款人应依据借款合同商定,收回贷款本息｡?

对于未依据借款合同商定偿还的贷款,贷款人应实行措施进行清收,

或者协议重组｡

第七章法律责任

第四十一条贷款人违反本规定规定办理个人贷款业务的,中国银

行业监督管理委员会应当责令其限期改正｡贷款人有下列情形之一的,

中国银行业监督管理委员会可实行《中华人民共和国银行业监督管理法》

第三十七条规定的监管措施:?

(一)贷款调查､审查未尽职的;?

(二)未按规定建立､执行贷款面谈､借款合同面签制度的;

(三)借款合同接受格式条款未公示的;?

(四)违反本规定第二十七条规定的;?

(五)支付管理不吻合本规定要求的｡?

第四十二条〖贷款人有下列情形之一的,中国银行业监督管理委

员会除按本规定第四十一条实行监管措施外,还可依据《中华人民共和

国银行业监督管理法》第四十六条､第四十八条规定对其进行惩处:?

(一)发放不吻合条件的个人贷款的;?

(二)签订的借款合同不吻合本规定规定的;?

(三)违反本规定第七条规定的;?

(四)将贷款调查的全部事项托付第三方完成的;?

(五)超越或变相超越贷款权限审批贷款的;?

(六)授意借款人虚构情节获得贷款的;?

(七)对借款人违反借款合同商定的行为应发觉而未发觉,或虽发

觉但未实行有效措施的;?

(八)严峻违反本规定规定的审慎经营规则的其他情形的｡

员工借款管理规定

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(一)借款的制度

通过借款制度,员工借款管理规定来规范员工的借款行为:.临时工

能不能向企业借款问题,企业借款不还,不按规定的期限报销､还款,财

2.零星物资选购,按方案金额借款｡

3.周转金､备用金的限额,按财务部核定的数额借款｡

4.其他借款应依据实际状况填写借款单,不得多借｡

务人员该如何处理,借款报销需求票据｡

写明借款的范围:

1.职工因公出差需求借支的款项;

2.业务员零星选购所需的款项;

3.经财务部门核准可周转用法的周转金､备用金;

4.其他因业务需用务必预借现金的款项｡

(二)借款的限额

1.因公出差人员借款限额,按估量出差天数及标准核定:

车船票､飞机票按估量金额借款;

住宿费､补助费按每人每天100元借款;

如有特别缘由需增加款项时,应在借款单上阐明理由｡

(三)借款的程序

1.职工借款需办理如下手续:

借款人按借款限额填写“现金借款单”(见表6.3),并签名､盖章;

借款人所在部门负责人签署看法;

公司分管总经理指示;

财务负责人审批｡

2.借款人员依据签字手续齐全的“现金借款单”到财务部门办理

借款,经审核人员审核后由出纳员支付现金｡

3.职工借款务必按规定办理借款手续,并严格按限额借款,否则,

财务部门不得付款｡

4.财务部门对已支付的借款作如下处理:

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“现金借款单”为增加应收款的凭证;

“现金借款单”存根由出纳人员留存,作为催收借款和还款时的依

据｡

(四)借款的归还

1.职工出差返回及零星选购结束后,务必准时到财务部门办理报销

手续,并结清欠款｡

2.会计人员应依据借款申请严格审核报销凭单,对不吻合借款申请

用途的票据不予报销,一切后果由责任人担当｡

3.职工借款的归还期限如下:

(1)出差借款自最终一天的住宿日期或回公司所在地的车船票日期

算起,在十日内,到财务部门办理报销及还款手续;

(2)零星选购以购货发票日期为准,在十日内,到财务部门办理报销

及还款手续｡

4.职工借款的归还实行逐笔结清的规定,已发生借款尚未结清者,

一律不准再发生新的借款｡详细还款程序如下:

(1)借款人将手续齐全的现金报销单据交财务部门,由稽核员审核

无误后交现金出纳办理现金付讫手续;

(2)借款人足额归还借款时,出纳员将现金清点无误与借款单存根

核对相符后,开具现金收讫凭证作为借款人归还借款的依据｡同时,将

借款单存根和现金收据一并交借款人存查｡

5.实行备用金制度的,借款人报销时,由财务部门付讫现金,借款

滚动用法｡借款人调离原部门后,应立即归还所借的备用金｡

(五)借款违章的惩处

职工借款后,不按本制度规定办理还款手续的,一律视为挪用公款,

并按以下规定赐予惩处:

1.超过购货发票日期及超过最终一天住宿日期或回本地车船票日

期十天,未还清借款的,从第十一天开头,按日计收1‰的罚息｡由财务

部门出具收据,从借款人工资或报销的费用中扣回｡罚息计算公式如

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下:

罚息数额=借款金额×1‰×超期天数

2.职工出差回本地后超过一个月未到财务部门办理结算手续的,除

执行外,取消其享受出差补助费的资格｡

制图制度制造制度前厅制度

员工制度呼叫制度询问制度

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