从一起客户投诉事件谈银行办理存款继承业务的风险防范(全文)

从一起客户投诉事件谈银行办理存款继承业务

的风险防范(全文)

【【近日，A银行一客户因存款继承问题向A银行上级部门

进行投诉，要求尽快解决其继承存款支取问题。客户反映的基本

情况是：存款人因病去逝，在A、B、C等3家银行有存款20

余万元及房屋一套，有甲、乙2个子女，存款人生前遗嘱对存款

进行了分割，存单及密码由乙持有，但甲向A银行申请了存单

挂失止付。因继承问题产生纠纷，乙以甲为被告向法院提出了财

产继承纠纷诉讼。法院判决内容主要为：1.房屋由甲继承，但甲

应向乙支付现金23万余元；2.存款24万余无，由乙继承20余

万元，甲继承3万余元。判决生效后，乙向银行提供了判决书、

定期存单，以判决书中甲还应向乙支付房屋款为由要求全额支付

被继承人在A银行的存款19万元及利息。A银行以判决书中乙

也享有部分继承份额，在继承人未全部到场情况下暂不能支付。

乙遂向银行投诉称，银行以二继承人不能同时到场要求乙申请法

院强制执行继承人存款无理，因存款本身就是继承人的，且被继

承人在其他二家银行存款均已支付给乙，A行亦应立即支付，声

称要向银监局投诉或向法院起诉A行，并要求赔偿。

一、存款人死亡后存款继承的办理

存款人死亡后其存款的支取在银行业务中属特殊的个人金

融业务，一般区分两种情况：

（一）存款人已死亡，合法继承人向银行提交继承权证明书

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或法院裁决（含判决书、裁定书、调解书，下同）的。《中国人

民银行关于执行的若干规定》（下称《规定》）40条第二款第（一）

项规定：存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提

取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处（未设公证处的地方

向县、市人民法院－－下同）申请办理继承权证明书，储蓄机构

凭以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人

民法院判处。储蓄机构凭人民法院的生效的判决书、裁定书或调

解书办理过户或支付手续。

从上述规定可知，只有公证机关和人民法院是判断继承人是

否有继承权的有权部门。也就是说，继承人支取被继承人存款分

二种情况：一是各继承人对存款的分割无异议或仅有一个继承人

的，继承人凭公证机关办理的继承权证明书后向银行要求支付；

二是各继承人之间对存款的分割存在分歧的，继承人应向法院提

起确权之诉或继承权纠纷之诉，由法院对死者存款的归属和份额

进行裁决，继承人依据法院的生效裁决要求银行予以支付。

（二）存款人已死亡，存单持有人没有向银行申明遗产继承

过程，也没有持法律文书，直接要求银行办理支付的。银行不知

或存单持有人未告知存款人死亡的，也未向银行提交相关继承法

律文书，而是直接去银行支取存款人生前存款的，银行视为正常

支取或转存。如引起存款继承争执的，银行不负责任。

如银行已知存款人死亡信息或在办理办理5万元（不含）或

等值外币1万美元以上现金存取中查询存款人身份时发现存款

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人身份证件已被注销的，银行应告知持折（卡、存单，下同）人

按存款继承程序办理。尽管实务中难以证明银行对存款人已死亡

情况知晓，相关人员可能未必对存款支取提出异议，银行一旦按

正常存取款程序办理，如发生继承纠纷，很可能以未审慎履行注

意义务等事由被追究责任。前述投诉事件中如乙提供判决书向B、

C行要求支取存款，B、C行认为乙的继承份额大于在本行存款

金额予以支付的，一旦甲的权益最终未能实现银行可能面临一定

风险。

（三）继承人支取存款应提供的材料。继承人依据继承证明

书或法院裁决向银行要求支付存款的应向银行提供相关法律文

书、所有继承人的身份证件、存折，无需提供被继承人的身份证

件、预留的密码或印鉴等。如存单遗失或灭失的，还应先申请挂

失。

（四）继承人不能全部到场情况的处理。继承人办理存款继

承的，所有继承人（监护人代未成年人领取的应提供相应证明）

应至银行XX点办理存款的支取或过户，这是目前办理存款继承

最为便捷的方式；如所有继承人无法至银行XX点的，可办理经

公证的授权委托书委托他人代办支取（过户）或由公证机关提存；

各继承人对上述途径有分歧的，继承人可向法院申请强制执行，

未能到场的继承人份额由法院提存。

二、银行在办理存款继承中的风险防范

（一）认真审核相关资料。银行经办人员应仔细核对继承人

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是否为法律文书上所记载的权利人，通过身份证联XX核查系统

核实继承人身份，并按继承公证书、法院裁决确定的各继承人份

额支付，由各共同继承人在支付凭证上签字确认，并将继承权证

明书、法院判决书、裁决书、调解书原件作为取款凭证附件。对

继承公证书或法院裁判文书真实性有疑义的可与文书出具机关

核实。

（二）依法合规，不介入纠纷。银行在办理存款继承业务中

只负责按继承公证书或法院裁决所载的存款分配内容进行支付，

不对法律文书是否合理合法进行审核或评判。《民事诉讼法》第

242条规定，发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、

裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同

级的被执行的财产所在地人民法院执行。继承人取得的继承公证

书或法院裁决通常涉及房屋、股票、存款等较为复杂的财产内容，

只有法院才能依法行使执行权，银行不能对判决涉及的所有财产

进行轧差后对存款进行分配。

前述投诉事件中，法院判决已确定了各继承人的份额，在存

款有多个继承人的情况下，乙以甲应支付其房款为由要求向银行

支取包括甲继承份额在内的全部存款或要求银行按其全部继承

份额在A行占比提取存款无依据，如何按比例分配各继承人的

份额不是银行能主持的。如银行按乙的要求操作，造成甲权益难

以实现，银行将处于被投诉、被诉讼的风险中。

（三）耐心细致做好解释工作。存款继承支取的操作本身并

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不很复杂，但因涉及家庭纠纷因素，加上需取得法律文书或继承

人不能全部到场等原因，客户如不能顺利办好继承存款的支取，

往往情绪较为激动，银行经办人员要有理有据，耐心细致给客户

做好解释工作，告知其业务要求和流程，维护银行的声誉和利益。

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