中华人民共和国保险法(2002修正)

中华人民共和国保险法（2002修正）

中华人民共和国保险法（2002修正）（1995年6月30日第八届

全国人民代表大会常务委员会第四次会议通过根据2002年10月28日

第九届全国人民代表大会常务委员会第三次会议《关于修改〈中华人民

共和国保险法〉的决定》修正）

目录

第一章总则

第二章保险合同

第一节一般规定

第二节财产保险合同

第三节人身保险合同

第三章保险公司

第四章保险经营规则

第五章保险业的监督管理

第六章保险代理人和保险经纪人

第七章法律责任

第八章附则

第一章总则

第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加

强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展，制定本法。

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第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付

保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财

产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡.伤残.疾病或者达

到合同约定的年龄.期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。

第四条从事保险活动必须遵守法律.行政法规，尊重社会公德，遵

循自愿原则。

第五条保险活动当事人行使权利.履行义务应当遵循诚实信用原

则。

第六条经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其

他单位和个人不得经营商业保险业务。

第七条在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保

险的，应当向屮华人民共和国境内的保险公司投保。

第八条保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事

不正当竞争。

第九条国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督

管理。

第二章保险合同

第一节一般规定

第条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保

险费义务的人。

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保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金

责任的保险公司。

第一条投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利.协商一

致.自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。

除法律.行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得

强制他人订立保险合同。

第二条投保人对保险标的应当具有保险利益。

投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和

身体。

第三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条

款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或

者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证屮载明当事人双方约

定的合同内容。

经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书

面协议形式订立保险合同。

第四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按

照约定的时间开始承担保险责任。

第五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立

后，投保人可以解除保险合同。

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第六条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立

后，保险人不得解除保险合同。

第七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款

内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人

应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履

行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费

率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前

发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险

费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影

响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者

给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

第八条保险合同屮规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在

订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产

生效力。

第九条保险合同应当包括下列事项：

（一）保险人名称和住所；

（二）投保人.被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的

名称和住所；

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（三）保险标的；

（四）保险责任和责任免除；

（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险价值；（七）

保险金额；（八）保险费以及支付办法；（九）保险金赔偿或者给付

办法；（）违约责任和争议处理；

（一）订立合同的年.月.日。

第二条投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与

保险有关的其他事项作出约定。

第二一条在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可

以变更保险合同的有关内容。

变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上

批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

第二二条投保人.被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当

及时通知保险人。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求

权的人，投保人可以为被保险人。

受益人是指人身保险合同屮由被保险人或者投保人指定的享有保

险金请求权的人，投保人.被保险人可以为受益人。

第二三条保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给

付保险金时，投保人.被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提

供的与确认保险事故的性质•原因.损失程度等有关的证明和资料。

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保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，

应当通知投保人.被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。

第二四条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金

的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益

人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者

给付保险金额的协议后日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合

同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合

同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿

被保险人或者受益人因此受到的损失。

任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险

金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

第二五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金

的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发岀拒

绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。

第二六条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明.资

料之日起六日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当

根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定

赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

第二七条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保

险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起

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二年不行使而消灭。

人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权

利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

第二八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称

发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险

人有权解除保险合同，并不退还保险费。

投保人.被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解

除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六五条第

一款另有规定外，也不退还保险费。

保险事故发生后，投保人.被保险人或者受益人以伪造.变造的有

关证明.资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度

的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人•被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人

支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。

第二九条保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给

其他保险人的，为再保险。

应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保

险的有关情况告知再保险接受人。

第三条再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。

原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险接受人提出赔偿或

者给付保险金的请求。

再保险分出人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝

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履行或者迟延履行其原保险责任。

第三一条对于保险合同的条款，保险人与投保人.被保险人或者受

益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益

人的解释。

第三二条保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投

保人.被保险人.受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐

私，负有保密的义务。

第二节财产保险合同

第三三条财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险

合同。

本节中的财产保险合同，除特别指明的外，简称合同。

第三四条保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承

保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除

外。

第三五条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任

开始后，合同当事人不得解除合同。

第三六条被保险人应当遵守国家有关消防.安全.生产操作.劳动保

护等方面的规定，维护保险标的的安全。

根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，

及时向投保人.被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。

投保人•被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任

的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

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保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全

预防措施。

第三七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人

按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者

解除合同。

被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增

加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

第三八条有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降

低保险费，并按日计算退还相应的保险费：

（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险

程度明显减少；

（二）保险标的的保险价值明显减少。

第三九条保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险

人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要

求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除Z

日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。

第四条保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合

同屮载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。

保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无

效。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险

金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

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第四一条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保

险人。

重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额

的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险

金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

重复保险是指投保人对同一保险标的.同一保险利益.同一保险事

故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。

第四二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措

施，防止或者减少损失。

保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支

付的必要的.合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险

标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。

第四三条保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三日内，投

保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以

终止合同。保险人终止合同的，应当提前五日通知投保人，并将保险

标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同Z

日止期间的应收部分后，退还投保人。

第四四条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且

保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；

保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取

得受损保险标的的部分权利。

第四五条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人

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自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险

人对第三者请求赔偿的权利。

前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔

偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得

的赔偿金额。

保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就

未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

第四六条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人

放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责

任。

保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃

对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。

由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利

的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。

第四七条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第

四五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成

员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。

第四八条在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人

应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。

第四九条保险人.被保险人为查明和确定保险事故的性质.原因和

保险标的的损失程度所支付的必要的•合理的费用，由保险人承担。

第五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以

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依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。

责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标

的的保险。

第五一条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而

被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁

或者诉讼费用以及其他必要的.合理的费用，由保险人承担。

第三节人身保险合同

第五二条人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合

同。

本节屮的人身保险合同，除特别指明的外，简称合同。

第五三条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶.子女父母；

（三）前项以外与投保人有抚养.赡养或者扶养关系的家庭其他

成员.近亲属。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保

人对被保险人具有保险利益。

第五四条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不

符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费

后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少

于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在

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给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于

应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。

第五五条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险

金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是

死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。

第五六条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同

意并认可保险金额的，合同无效。

依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保

险人书面同意，不得转让或者质押。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。

第五七条投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险

费，也可以按照合同约定分期支付保险费。

合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期

保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。

第五八条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，

除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六日未支付当期保险费

的，合同效力屮止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金

额。

第五九条依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商

并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同

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效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费

的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足

二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。

第六条保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人

支付。

第六一条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。

被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以

由其监护人指定受益人。

第六二条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益

Ao

受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益

份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

第六三条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险

人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

投保人变更受益人时须经被保险人同意。

第六四条被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被

保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义

务：

（一）没有指定受益人的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

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（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益

人的。

第六五条投保人.受益人故意造成被保险人死亡.伤残或者疾病

的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费

的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的

现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险

人未遂的，丧失受益权。

第六六条以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除

本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已

支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。

以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果

被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。

第六七条被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人

不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人

应当按照保险单退还其现金价值。

第六八条人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡.伤残或

者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，

不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三

者请求赔偿。

第六九条投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应

当自接到解除合同通知Z日起三日内，退还保险单的现金价值；未交

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足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险

费。

第三章保险公司

第七条保险公司应当采取下列组织形式：

（一）股份有限公司；

（二）国有独资公司。

第七一条设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。

第七二条设立保险公司，应当具备下列条件：

（一）有符合本法和公司法规定的章程；

（二）有符合本法规定的注册资本最低限额；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有健全的组织机构和管理制度；

（五）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。

保险监督管理机构审查设立申请时，应当考虑保险业的发展和公

平竞争的需要。

第七三条设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿

元。

保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。

保险监督管理机构根据保险公司业务范围.经营规模，可以调整其

注册资本的最低限额。但是，不得低于第一款规定的限额。

第七四条申请设立保险公司，应当提交下列文件.资料：

（一）设立申请书，申请书应当载明拟设立的保险公司的名称.

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注册资本.业务范围等；

（二）可行性研究报告；

（三）保险监督管理机构规定的其他文件.资料。

第七五条设立保险公司的申请经初步审查合格后，申请人应当依

照本法和公司法的规定进行保险公司的筹建。具备本法第七二条规定

的设立条件的，向保险监督管理机构提交正式申请表和下列有关文件•

资料：

（一）保险公司的章程；

（二）股东名册及其股份或者出资人及其出资额；

（三）持有公司股份百分之以上的股东资信证明和有关资料；

（四）法定验资机构岀具的验资证明；

（五）拟任职的高级管理人员的简历和资格证明；（六）经营方

针和计划；（七）营业场所和与业务有关的其他设施的资料；（八）

保险监督管理机构规定的其他文件.资料。

第七六条保险监督管理机构自收到设立保险公司的正式申请文件

之日起六个月内，应当作出批准或者不批准的决定。

第七七条经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务

许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领

取营业执照。

第七八条保险公司自取得经营保险业务许可证Z日起六个月内无

正当理由未办理公司设立登记的，其经营保险业务许可证自动失效。

第七九条保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二提

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取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行，除保险公司清算时用

于清偿债务外，不得动用。

第八条保险公司在中华人民共和国境内外设立分支机构，须经保

险监督管理机构批准，取得分支机构经营保险业务许可证。

保险公司分支机构不具有法人资格，其民事责任由保险公司承

担。

第八一条保险公司在中华人民共和国境内外设立代表机构，须经

保险监督管理机构批准。

第八二条保险公司有下列变更事项之一的，须经保险监督管理机

构批准：

（一）变更名称；

（二）变更注册资本；

（三）变更公司或者分支机构的营业场所；

（四）调整业务范围；

（五）公司分立或者合并；（六）修改公司章程；（七）变更出

资人或者持有公司股份百分之以上的股东；（八）保险监督管理机构

规定的其他变更事项。

保险公司更换董事长.总经理，应当报经保险监督管理机构审查其

任职资格。

第八三条保险公司的组织机构，适用公司法的规定。

第八四条国有独资保险公司设立监事会。监事会由保险监督管理

机构.有关专家和保险公司工作人员的代表组成，对国有独资保险公司

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提取各项准备金.最低偿付能力和国有资产保值增值等情况以及高级管

理人员违反法律.行政法规或者章程的行为和损害公司利益的行为进行

监督。

第八五条保险公司因分立.合并或者公司章程规定的解散事由出

现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算

组，进行清算。

经营有人寿保险业务的保险公司，除分立.合并外，不得解散。

第八六条保险公司违反法律.行政法规，被保险监督管理机构吊销

经营保险业务许可证的，依法撤销。由保险监督管理机构依法及时组

织清算组，进行清算。

第八七条保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同

意，由人民法院依法宣告破产。保险公司被宣告破产的，由人民法院

组织保险监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清

算。

第八八条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依

法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经

营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议

的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同

及准备金的，应当维护被保险人.受益人的合法权益。

第八九条保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用

后，按照下列顺序清偿：

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（一）所欠职工工资和劳动保险费用；

（二）赔偿或者给付保险金；

（三）所欠税款；

（四）清偿公司债务。

破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。

第九条保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务

许可证。

第九一条保险公司的设立.变更.解散和清算事项，本法未作规定

的，适用公司法和其他有关法律•行政法规的规定。

第四章保险经营规则

第九二条保险公司的业务范围：

（一）财产保险业务，包括财产损失保险.责任保险.信用保险

等保险业务；

（二）人身保险业务，包括人寿保险.健康保险.意外伤害保险

等保险业务。

同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，

经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短

期健康保险业务和意外伤害保险业务。

保险公司的业务范围由保险监督管理机构依法核定。保险公司只

能在被核定的业务范围内从事保险经营活动。

保险公司不得兼营本法及其他法律.行政法规规定以外的业务。

第九三条经保险监督管理机构核定，保险公司可以经营前条规定

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的保险业务的下列再保险业务：

（一）分出保险；

（二）分入保险。

第九四条保险公司应当根据保障被保险人利益.保证偿付能力的原

则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构

制定。

第九五条保险公司应当按照已经提岀的保险赔偿或者给付金额，

以及已经发生保险事故但尚未提出的保险赔偿或者给付金额，提取未

决赔款准备金。

第九六条除依照前二条规定提取准备金外，保险公司应当依照有

关法律.行政法规及国家财务会计制度的规定提取公积金。

第九七条为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保

险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金。

保险保障基金应当集屮管理，统筹使用。

保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。

第九八条保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能

力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额不得低于保险监督管理

机构规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金，补足差额。

第九九条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超

过其实有资本金加公积金总和的四倍。

第一百条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成

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的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和

的百分之；超过的部分，应当办理再保险。

第一百零一条保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计

划，应当报经保险监督管理机构核准。

第一百零二条保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办

理再保险。

第一百零三条保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向

屮国境内的保险公司办理。

第一百零四条保险监督管理机构有权限制或者禁止保险公司向屮

国的保险公司办理再保险分岀业务或者接受屮国再保险分入

业务。

第一百零五条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，

并保证资产的保值增值。

保险公司的资金运用，限于在银行存款.买卖政府债券.金融债券

和国务院规定的其他资金运用形式。

保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险

业以外的企业。

保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比

例，由保险监督管理机构规定。

第一百零六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下

列行为:

（一）欺骗投保人•被保险人或者受益人；

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（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；

（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其

不履行本法规定的如实告知义务；

（四）承诺向投保人.被保险人或者受益人给予保险合同规定以

外的保险费回扣或者其他利益；

（五）故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险

金。

第五章保险业的监督管理

第一百零七条关系社会公众利益的保险险种.依法实行强制保险的

险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险

监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利

益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管

理机构制定。

其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构

备案。

第一百零八条保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力

监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实施监控。

第一百零九条保险监督管理机构有权检查保险公司的业务状况.财

务状况及资金运用状况，有权要求保险公司在规定的期限内提供有关

的书面报告和资料。

保险公司依法接受监督检查。

保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款。

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第一百一条保险公司未按照本法规定提取或者结转各项准备金，

或者未按照本法规定办理再保险，或者严重违反本法关于资金运用的

规定的，由保险监督管理机构责令该保险公司采取下列措施限期改

正：

（一）依法提取或者结转各项准备金；

（二）依法办理再保险；

（三）纠正违法运用资金的行为；

（四）调整负责人及有关管理人员。

第一百一一条依照前条规定，保险监督管理机构作出限期改正的

决定后，保险公司在限期内未予改正的，由保险监督管理机构决定选

派保险专业人员和指定该保险公司的有关人员，组成整顿组织，对该

保险公司进行整顿。

整顿决定应当载明被整顿保险公司的名称.整顿理由.整顿组织和

整顿期限，并予以公告。

第一百一二条整顿组织在整顿过程屮，有权监督该保险公司的日

常业务。该保险公司的负责人及有关管理人员，应当在整顿组织的监

督下行使自己的职权。

第一百一三条在整顿过程中，保险公司的原有业务继续进行，但

是保险监督管理机构有权停止开展新的业务或者停止部分业务，调整

资金运用。

第一百一四条被整顿的保险公司经整顿已纠正其违反本法规定的

行为，恢复正常经营状况的，由整顿组织提出报告，经保险监督管理

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机构批准，整顿结束。

第一百一五条保险公司违反本法规定，损害社会公共利益，可能

严重危及或者已经危及保险公司的偿付能力的，保险监督管理机构可

以对该保险公司实行接管。

接管的目的是对被接管的保险公司采取必要措施，以保护被保险

人的利益，恢复保险公司的正常经营。被接管的保险公司的债权债务

关系不因接管而变化。

第一百一六条接管组织的组成和接管的实施办法，由保险监督管

理机构决定，并予公告。

第一百一七条接管期限届满，保险监督管理机构可以决定延期，

但接管期限最长不得超过二年。

第一百一八条接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营

能力的，保险监督管理机构可以决定接管终止。

接管组织认为被接管的保险公司的财产已不足以清偿所负债务

的，经保险监督管理机构批准，依法向人民法院申请宣告该保险公司

破产。

第一百一九条保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内，将

上一年度的营业报告.财务会计报告及有关报表报送保险监督管理机

构，并依法公布。

第一百二条保险公司应当于每月月底前将上一月的营业统计报表

报送保险监督管理机构。

第一百二一条保险公司必须聘用经保险监督管理机构认可的精算

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专业人员，建立精算报告制度。

第一百二二条保险公司的营业报告.财务会计报告.精算报告及其

他有关报表.文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记

载.误导性陈述和重大遗漏。

第一百二三条保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估

机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。

依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依

法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害

的，依法承担赔偿责任。

依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当

依照法律.行政法规的规定办理。

第一百二四条保险公司应当妥善保管有关业务经营活动的完整账

簿•原始凭证及有关资料。

前款规定的账簿.原始凭证及有关资料的保管期限，自保险合同终

止之日起计算，不得少于年。

第六章保险代理人和保险经纪人

第一百二五条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代

理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个

人。

第一百二六条保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险

人订立保险合同提供屮介服务，并依法收取佣金的单位。

第一百二七条保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当

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与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他

代理事项。

第一百二八条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的

行为，由保险人承担责任。

保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，

投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承

担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。

第一百二九条个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得

同时接受两个以上保险人的委托。

第一百三条因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人.被

保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。

第一百三一条保险代理人.保险经纪人在办理保险业务活动中不得

有下列行为：

（一）欺骗保险人.投保人.被保险人或者受益人；

（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；

（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其

不履行本法规定的如实告知义务；

（四）承诺向投保人.被保险人或者受益人给予保险合同规定以

外的其他利益；

（五）利用行政权力.职务或者职业便利以及其他不正当手段强

迫.引诱或者限制投保人订立保险合同。

第一百三二条保险代理人.保险经纪人应当具备保险监督管理机构

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规定的资格条件，并取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务

许可证或者经纪业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营

业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。

第一百三三条保险代理人.保险经纪人应当有自己的经营场所，设

立专门账簿记载保险代理业务或者经纪业务的收支情况，并接受保险

监督管理机构的监督。

第一百三四条保险代理手续费和经纪人佣金，只限于向具有合法

资格的保险代理人.保险经纪人支付，不得向其他人支付。

第一百三五条保险公司应当设立本公司保险代理人登记簿。

第一百三六条保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提

高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使.误导保险代理人进行

违背诚信义务的活动。

第一百三七条本法第一百零九条.第一百一九条的规定，适用于保

险代理人和保险经纪人。

第七章法律责任

第一百三八条投保人.被保险人或者受益人有下列行为之一，进行

保险欺诈活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

（二）未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金的；

（三）故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；

（四）故意造成被保险人死亡.伤残或者疾病等人身保险事故，

骗取保险金的；

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（五）伪造.变造与保险事故有关的证明.资料和其他证据，或

者指使.唆使•收买他人提供虚明•资料或者其他证据，编造虚假的

事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的。

有前款所列行为之一，情节轻微，尚不构成犯罪的

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