试论个人破产制度实施的困境与破解

试论个人破产制度实施的逆境与破解

一、个人破产制度概况

我国法律体系中对“个人破产制度”没有明确的概念界定，然依据世

界上诸多发达国家和地区建立的个人破产制度以及较与我国《企业破

产法》中企业破产的相关规定，简言之个人破产制度是允许符合法定

条件的债务人向法院申请破产，遵循个人破产程序完成破产的制度[1]。

个人破产制度所带来的是让那些“诚恳而不幸”的个人债务人获得重

生的机会，同时也更好爱护债权人利益，将债务人剩余的财产能够尽

可能以最公正的方式安排给各个债权人。近年来，我国为解决个人债

权债务纠纷，切实爱护债权人的合法利益，实行了一系列的措施。[2]

诸如我国《民事诉讼法》规定对不执行法律文书义务的人进行限制出

境，征信记录、媒体公开等，并且多接受民事强制执行程序解决债务

纠纷；规定限制被执行人高消费令，并可对违反规定的

被执行人依据我国《刑法》实行拘留或者追究刑事责任；对于突

发性的灾难导致临时性的个人债务危机，我国多数接受临行性政策调

整，例如，2021年新型肺炎疫情期间，各大银行接受银保监会的指

导意见针对受灾严峻地区（湖北）个人和医护人员相应给出延期还款，

不视为违约，不进入违约客户名单等政策。这些措施尽管在肯定时段

能起到作用，但却无法长期。限制高消费令，媒体公开等措施对于有

钱不还者可以起到警示约束，但对于无力还钱者会使其深感惭愧，挫

败其通过努力还债的乐观性，有碍于事情向正态方向进展。“执行难”

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已经成为困扰我国司法部门的难题，而多数执行难的案件其事实上为

破产案件，民事执行程序已经无法从根本上解决此问题。临时性政策

施行也只能暂缓债务，同时也对债权人含有不公正的因素。而今，个

人破产制度在很多国家已经成为其法律体系中的重要部分，我国也在

尽快的构建个人破产制度。[3]个人破产制度的建立有助于我国更好的

同诸国经济进展往来，有助于我国面对突发自然灾难时为自然人供应

债务解决机制，有助于我国公民更好的从事个体生产经营。个人破产

制度的实施已经势在必行。

二、我国个人破产制度实施的逆境

（一）缺乏明确的个人破产制度法律规范。浙江温州的首例个人破

产案件引起社会的广泛关注，案件中蔡某身患疾病，医疗花销巨大，

家中又有在读高校生需要供给，其作为某破产企业股东，身背需担当

连带责任的债务214万，实属困难，最终经审理法院宣告其破产，蔡

某依照其同债权人都认可清偿方案进行清偿，这样既保障了蔡某基本

的生活权利，使其免于因背负沉重债务而困苦一生，债权人的权益也

能得到肯定的保障。但是这个案件具有其独特性，近年来，因个人债

务引发的大事颇多，或因经营不善导致无法偿还到期债务，或因消费

借贷无法足额支付。我国缺乏明确的个人破产制度法律规范，很多无

力偿还债务的债务人无法通过法律手段寻求爱护选择跑路隐蔽，更甚

遭到债主逼债家门引起严峻后果，如于欢案。并且面对“执行难”的老

赖问题，个人破产制度法律规范才能更好地爱护债权人的利益。（二）

个人财产登记制度缺乏完善。有学者认为，个人财产登记制度是实现

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个人破产制度的重要基石。笔者赞同此观点，自然人财产不同于企业

资产，企业资产都经过注册登记，进行具体记录登册，而自然人的财

产具有隐蔽性的特征，自然人大多不愿将自有财产让旁人得知，更有

甚者会将多数现金放入自家保险箱而非存入银行，因此个人财产难以

把控和查询。在实施个人破产制度时，个人财产不明会让诸多破产人

心存侥幸，意图滥用破产清算躲躲债务，损害债权人利益。现今，我

国在房产、银行储蓄等方面登记制度较为完善，但涉及范围还不够广

泛，同时缺乏统一的个人财产登记平台，导致对个人财产状况时需要

多部门查询极易扩大司法成本，因此个人财产登记制度还需要进行完

善有助于个人破产制度的实施[4]。（三）个人征信法律制度不够健全。

2021年国务院颁布的《征信业管理条例》弥补了我国在征信体制方

面立法的缺失，对征信机构，征信监管以及个人隐私和商业隐秘等的

爱护都进行了法律规范，但是作为我国征信业的第一部法律法规，仍

存在着诸多的不足。其中该《条例》规范征信业不够全面具体，如，

笔者认为其对不良信息的保存年限应进行具体化的区分，这样便于信

息管理查询。个人征信义务经营者在进入个人征信市场需要将信息由

人民银行集中进行审查，保障其事前监督性，笔者认为权力过于集中

不利于遵循高效便民的原则。同时我国公民对信用意识相对薄弱，各

大个人征信经营者之间竞争关系难以实现征信数据共享，不利于我国

个人征信体系的建设完善。（四）社会保障制度有待完善。社会保障

制度是个人破产制度实施的后续保障，破产人在被宣告破产后，期望

获得社会挂念可以有基本的生活保障，重新进入社会市场就业可以享

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受肯定的福利优待。现今始终存在农村居民难以获得社会保障的问题，

在一些相对偏远贫困的农村，因某些客观缘由如自然灾难极易导致资

不抵债，生活难以维系，这本已符合个人破产条件，若社会保障制度

不能准时全面赐予挂念，在进行个人破产之后其也很难进行基本生活。

因此我国的社会保障制度还需要进一步完善，力求更大力度更加全面

的保障，才能为个人破产制度的实施保驾护航。

三、我国个人破产制度实施逆境之破解

（一）构建个人破产制度，加快个人破产制度立法。个人破产制度

是破产体系中的重要组成部分，制定一部较为全面完善的个人破产制

度法律规范对我国社会和经济进展具有重要的推动作用。我国可以在

结合自身国情的基础上，借鉴域外诸多国家较为完善的个人破产法律

规范，构建具有中国特的个人破产制度。明确个人破产制度的破产

主体。一般破产主义和商人破产主义是当今的两大立法模式，笔者认

为我国存在因经营不善和信用消费借贷等多种导致资不抵债的情形，

商人破产主义无法全面解决我国公民因信用借贷消费而造成个人债

务危机问题。并且一般破产主义已日渐成为世界各国破产制度的主流

立法模式，因此我国实行一般破产主义是现代进展的趋势。明确申请

个人破产的条件，设计个人破产程序。可以借鉴德国的个人破产立法，

设置和解程序，破产重整程序以及破产清算程序，依据不同的条件指

引选择不同的破产程序。为规避恶意逃债，笔者认为可以将个人破产

申请门槛设置肯定限度，使得真正“诚恳而不幸”的破产人通过破产获

得重生。构建自由财产制度和破产免责制度。自由财产制度是为破产

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人留有基本生活权利的制度，在法律中明确界定自由财产权行使的范

围，有利于破产人权益的爱护。明确破产免责的条件，接受破产免责

许可主义，同时制定破产免责的程序，经过严格的程序才能对部分债

务免责，而对不能免责的破产债务范围也应当具体列明，并且制定肯

定时间的监督期，在监督期中不符合法定条件的可以取消免责，让债

权人乐观行使权利的同时避开债务人心存侥幸，滥用个人破产制度。

构建破产失权和复权制度。破产失权和破产复权制度是在肯定期间内

对自然人某些权利的限制，如，对破产人一些职业资格的限制。设计

破产失权和破产复权程序，明确破产失权的权利范围以及满足破产复

权的条件。（二）完善我国个人破产配套制度。任何一项制度的建立

和推动都不是独立完成的，个人破产制度亦然，需要相应的配套制度

进行帮助，即个人财产登记制度、个人征信法律制度以及社会保障制

度。美国拥有完善的个人征信体系，可以有效的防止个人破产制度的

滥用，我国香港地区的社会保障制度相对健全，可以为破产的自然人

赐予最低的生活保障及再就业的机会等社会保障，缓解破产人的经济

压力。因此我国个人破产制度的有效实施需要进一步完善相关配套制

度。将个人征信制度与个人破产制度进行有效的连接，完善我国个人

征信法律体系，将个人征信制度在个人破产制度中发挥价值最大化。

可以借鉴美国个人征信法律制度，构建完整的个人征信法律体系，制

定统一的高位阶征信法律，对征信行业进行有效的规制。同时对政府

信息公开和公民个人信息爱护进行法律规范，要做好信息公开与个人

隐私的和谐统一。完善相关法律法规关于个人征信的规制，如严峻侵

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害公民个人信息的行为可以运用刑法规制，进行严峻打击。个人财产

登记制度能够对债务人的破产财产范围有大致的了解，个人破产制度

才能顺当的进行。现今除我国《物权法》中明确不动产登记制以及《个

人存款账户实名规定》进行财产实名制登记外，其余关于个人财产登

记相关法律法规甚少，我国应当加大相关立法力度，对个人财产进行

全面监控监督，完善我国个人财产登记制度，才能更好的推动个人破

产制度的实施与进展[5]。

社会保障制度是债务人被宣告破产之后获得重生，走出逆境的重要

保障，社会保障制度的完善，有利于推动个人破产制度的实施。笔者

认为可以特地为破产人供应再就业技能培训平台和心理辅导平台，不

仅通过技能学习获得再就业的机会而且进行心理开导保持对将来生

活的期望。破产执行后的农村居民的生活保障是多数学者在争辩个人

破产制度时的困扰点，社会保障制度可多向农村居民涉及，制定农村

社会保障法律规范，构建农村全面统一公平的社保体系，为破产人在

破产执行后供应生活保障。

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