宜信贷款合同

宜信贷款合同

第一篇：宜信小额贷款案例的启示

启示㎡

在全球化的浪潮推动作用日益加剧的背景下，社会经济的产业组织形式并没有

向19世纪末20世纪初经典经济学家预言的那样，从自然竞争走向集中，最后必然

走向垄断。恰恰相反，随着科技水平的提高，社会分工细化经济活动电子化、虚拟

化，中小企业和小微企业企业却成了各国国民经济的基础和社会经济中最活跃的因

素。

日前，“2014中国微创新高峰论坛”在京拉开帷幕。宜信集团ceo唐宁在分

论坛“中小企业的微创新突围——微创新模式关节点”上说：“今天的主题是微创

新，说到?微?这个字，我深有感触。宜信是做微金融的，服务于微企业、贫困农户，

帮助他们解决小额资金、微资金问题，我们相信以这些微力量可以实现改变世界。”

我们在唐宁的展望不仅能看到作为一个商人面对商机时迅速而精确的把握，更能深

深体会到，作为一个时刻把社会责任做为企业代名词的企业家的博大胸襟。自

1993年我国政府试办小额信贷开始，10几年来经历了国际捐助、政府补贴支持到

商业运作的过程。由于传统的自上而下的资源分配决策系统和方式、政府行政系统

的监测和检查透明度差、资金难以有效到达需要者手中、加之制度安排中存在的上

述决策和管理方面的内在缺陷没有得到相应的修补，导致资金被挤占、挪用、偏离

目标受益人等违纪违法的现象得不到的发现和纠正。在“八七扶贫攻坚计划”中甚

至出现了贷款的低早率和甚至负利率使农民尽可能长久地拖欠贷款的可笑现象。与

此相比，自2014年以来为了弥补面向中低收入体和微小企业的金融产品支持的

空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷后便风潮般涌现出了许

多商业性质的小额信贷公司，强烈的体现目前大量处于法律监管之外的民间金融资

金，迫切希望获得进入金融体系的适当途径的渴望。目前，国家国有银行和股份制

商业银行真正能对中小型企业和微型企业有所帮助的现在不超过3家，目前的规模

根本不能解决小微企业融资难问题。但由于没有任何针对小额信贷机构的政策和法

规，对一些非政府组织的小额信贷机构，基本上处于没有监管的地位，特别是前些

年金融改革中有些金融机构（比如农村合作基金会）违规经营引致了巨大的金融风

险，使得金融监管当局对民间资本从事金融活动严格限制、重重担忧。身份尴尬、

利率限制致使许多小额信贷组织在承担巨大风险后却只能勉强维持或依赖资助，而

自身资金或管理一旦出现问题不仅没有后台依赖还成为众人矢之的对象。态度上的

“只打击不褒奖”和鼓励性政策始终无法落实的现状在“人人贷”倒台之后表现的

尤为明显，银监会的掷地有声的公告引起小信贷界晴天霹雳般的震动，业界人人自

危、澄清不断，民众抱怨和担忧四起。表面上看银监会为广大民众提供了可靠有效

的信息，然而实际上它在实施对银行业金融机构实施监管之外，并没有做到维护银

行业的合法、稳健运行的职能。《通知》中表示：行业门槛低，且无强有力的外部

监管，人人贷等平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，

央行和银监会都没有对其监管的法定职责这，无疑是政府相关部门之间相互“踢皮

球”的表现。再者，此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”，

小额信贷公司在对个人、小微企业做信用评级除出借人提供外，只能依赖的准确信

息只有央行的信用认证报告，税务、法院和工商部门掌握的企业数据都被视为自己

的内部资源而使得商业银行很难从正规渠道获取，由此产生“二次抵押”现象的责

任究竟该由谁负？

所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。每年民间金融交易额有上

万亿，但出问题的毕竟是少数，说明绝大部分民间金融交易各方是能控制风险的。

宜信作为小额信贷公司的领军企业，始终在遵守法律、力争交易透明、降低风险、

树立行业规范方面做着巨大努力。伴随负利率现状的持续，许多人手中的闲钱已难

以满足于定期存款和银行理财的回报率，主动流向风险更高、回报也更高的投资渠

道。探索和发展小额贷款公司，在机构监管得当的情况下必然能对健康有序的发展

民间资本起到很大的积极示范作用，不仅对民间借贷的阳光化起到促进作用，更能

为正规金融机构培养一个新的竞争对手，而竞争必然有利于这些正规金融机构的改

革和发展。因此，对于这些被排挤在政策边缘的企业，国家相关部门不应只监督不

管理，更不能够一刀切，应当真正鼓励有实力并且专业的机构健康合法的发展。

第二篇：宜信无抵押免担保信用贷款

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司

一、我们的优势

1、对信用卡没有要求，无需任何抵押和担保，2、放款额度高，最高50万

元。三个工作日放款。3、贷款年限灵活，半年——四年，允许提前还款。4、

申请贷款多少，到账多少，不会提前扣利息。5、申请贷款除了利息，不会再收

其他的任何费用。6、可以申请循环贷款。7、客户提前还款，公司退给客户部

分利息。8、老客户再次申请贷款，额度会越来越高，利息越来越低。二、我们

的简介

宜信普惠信息咨询（北京）有限公司石家庄分公司是专业办理无抵押免担保信

用贷款的正规贷款机构。无需抵押担保；无需贷前费用；手续简便快捷；轻松月供

还款；循环信用贷款；体贴优质服务。

三、客户所需准备资料

针对公务员企事业机关单位,正规医院的医生,正规院校的老师等月息1.89%

需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连

续的最近6个月的银行流水帐单；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业

注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）

或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。友情提示:1.本人或配偶名下有(房产，

车辆、有价证券等资产），可以提高贷款额度。

针对上班族月息2.3%

额度1--50万，三个工作日审批放款，加急36小时内审批放款。

目标客户：（石家庄地区）有稳定工作和月收入的企事业单位职工；企事业

单位职工需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连

续的最近6个月的银行流水帐单；3.工作证明；（单位盖章证明。客户所在企业

注册资金少于100万元，还需补交劳务合同）

4.住址证明（房产证）或（近1个月内电费缴费单）或（物业开的住址证明）

或（村委会开的住址证明）；

5.其他可以提高贷款额度的资产证明。友情提示:1.本人或配偶名下有提高

贷款额度。

针对企业法人（个体工商户）月息2.5%

目标客户：（石家庄地区）企业法人

企业法人需提交的基本材料：

1.新版二代身份证（原件）或（一代身份证+户口簿）；2.盖有银行公章的连

续的最近6个月的对公银行流水帐单或个人名下近六

个月的流水账单。

3.营业执照原件和附本4.住址证明（房产证）5.的租赁合同或是近

一个月内的水电费缴费单。友情提示:1.本人或配偶名下有(房产，车辆、有价证

券等资产），可以提高信用额度。：石家庄市庄家金融大厦8楼807室注：

宜信信贷公司现开通了：保定，邯郸，邢台，沧州，衡水地区！以上需先提供资

料到我公司申请,回头我把申请表给你发过去,并且需要提供各种证件的照片才行,

经过3个工作日的审核,通过后需要本人携带身份证来石家庄公司签订放款合同,放

款通过工农建三大银行直接打到他的账户上,所以他必须要准备这三大银行的任意

一个银行卡才行.在网上宣传千万不要带宜信两个字就行

第三篇：宜信信用贷款服务平台案例分析

宜信信用贷款服务平台案例分析

摘要：宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务机构，在中

国率先推出“个人对个人”“peertopeer”或称“”（）的信用贷款服

务平台。引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端

的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面

专业的全程信用管理服务关键字：宜信、、无担保、无抵押、小额贷款

统计数据显示，我国的小额信贷机构和项目已达到300家左右。比较大的机构和

项目的覆盖面达到5000左右的农户，小的不到1000户，在这300家左右的小

额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正达到完全独立运作、

达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。

二、宜信平台竞争性分析

1、宜信平台模式分析宜信平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。

宜信引入了国外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端

的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面

专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客户之间

的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐总介绍“宜信和淘

宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”唐宁用最简洁的

语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中

介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，

然后联系买房人，成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱借给需

要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。目前，由于小额贷款公

司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金

瓶颈，以及融资成本较高，因此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中

长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定

期向信

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一、问题的提出与分析视角

1、小额信贷起源及发展小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了

满足穷人的信贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，

小额信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展

中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四个阶段：

从20世纪70年代的农户小额贷款发展到20世纪80年代微型企业的小额贷

款，进一步发展到20世纪90年代追求商业可持续发展

和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小

额信贷正逐步融入正规金融体系之中。2、小额信贷公司在我国的运营情况自

1993年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，至今为

止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据2014年有关

贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行

得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率吸引过去。另外，

由于自身资金的局限性，目前，多数小额贷款公司在经营半年后面临资金紧缺，

无款可贷的局面。而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题，从而

在建立长期合作的基础上防止客户流失；正是由于宜信本身不提供贷款，而是以

中介的方式为借款人到出借人，这样公司没有资金紧缺问题，能够将更多的精

力投入开发与风险控制。2、与平安易贷险比较分析近年来，个人消费贷款受到

越来越多人的关注，各大银行也都推出了相应的金融产品。在众多产品之中，一

款名为“平安易贷险”的金融产品与宜信的运作方式有些类似。“平安易贷险”，

其本是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作完整依赖于它的合作金融机构。

“平安易贷险”是中国平安团体推出的，针对宽大普通居民开展无抵押贷款业务

的信用保证保险产品。它是一种集“信用保险”和“银行贷款”于一体的金融

产品。一般情况下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会到当地

的平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行，

平安保险公司则会与其他银行（例如交通银行）合作。借款人如果只凭信用向银

行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不起款，也无法把持风险。于是，平安

银行把风险管理交由平安保险公司来

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把持，由平安保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还能力，

保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了信用保险的客户，

相当于有了平安保险公司做信用担保，可直接带上信用保单到合作银行签属“个

人消费贷款”合同；合同签完后，则合作银行遵守合同规定日期放款到申请人帐

户。因此，“平安易贷险”，它在个人申请消费贷款的历程中起到担保的作用。

在贷款到期借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。另外，关于利率平安

易贷险相当于由保险公司做担保，银行向借款人收取的利率相对较低，1年期的

贷款利率为5.84%左右；与其他无抵押无担保个人消费金融产品雷同，“平安易

贷

险”在申请成功后每年也需要支付费用。“平安易贷险”需要支付保费，

年期贷款保费约为保额的21.6%，1支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、

由保险公司代其偿债。宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服

务费、月账户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜

信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜

信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息，

利息费用偏高。

三、宜信案例研究结论宜信案例研究结论

我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道也逐年增多。

很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助学贷款等等。例如渣

打银行的小额贷款、月利率1.5%,年利率18%。平安

的摩登时贷，年利率利率13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款，最低利率为

15.66%。综上所述，宜信理念虽然新颖，但实质运作和其他金融机构一样。

关于宜信的理财产品与其他金融机构相比，对借款人而言费用较高，还款压力大。

对于出借人而言，宜信自身信用还有待市场验证，出借人的收款风险相对较高，

与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。宜信要想走的长远，还需在服

务、定位和品牌上继续下功夫，走差异化路线。

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第四篇：宜信1

宜信：借钱只借“陌生人”

宜信不是银行，它没有吸储、放贷或者担保的功能。准确地说，它是现代服务

业中的咨询管理服务平台，把握着出借人与借款人两端。当你手上有点闲钱，又想

过一把当债主的瘾，可以通过宜信的“牵线”，

把钱直接借给有信用的陌生人。

公司名称：宜信汇才商务顾问有限公司

成立时间：2014年5月

成立地点：北京

融资记录：2014年，宜信获得了凯鹏华盈的首轮注资

宜信不是银行，它没有吸储、放贷或者担保的功能。准确地说，它是现代服务

业中的咨询管理服务平台，把握着出借人与借款人两端。当你手上有点闲钱，又想

过一把当债主的瘾，可以通过宜信的“牵线”，

把钱直接借给有信用的陌生人。

信用有价

如果不是一些因缘际会让唐宁对诚信体系有信心的话，他坦言自己不会是吃螃

蟹的那个人。22岁的唐宁赴美留学时选择了经济学专业。在一位巴基斯坦女教师

的课程上，他第一次听到穆罕默德·尤努斯的名字，这位美国学成的博士回到自己

的祖国孟加拉做了一件神奇的事：创办了专门从事小额信

贷的格莱珉机构，帮助了数百万的穷人、特别是妇女摆脱了贫苦，因此获得了

诺贝尔和平奖。

一点点钱就能帮助农民极大改进生活、经济状况?这是怎么做到的?唐宁利用暑

期辗转奔赴孟加拉追寻尤努斯，就在田间地头里，他见证了这个问题的答案：有人

靠贷款买了一头牛以后，生活水平明显改善。令唐宁感到震撼的是，格莱珉的还款

率高达98%-99%，可见穷人的信用并不比富人差。而这一傲人的

还款率之所以能实现，正是因为每一笔小额的贷款，都给借款农户“价值增加”

的机会。

如果走出农村，让相同的模式应用在城市居民、微小企业主身上，唐宁觉得也

能够适用。而且似乎更有商业价值的想象空间，仅就3000万-5000万微小企业主

的周转资金需求来说，已经是一块很大的蛋糕。然而，格莱珉在当地是可以接受存

款的，这些存款成为机构继续发放贷款的财政支持，这在中国现有法律环境下显然

行不通。毕业后在华尔街从事投行工作时，唐宁终于到化解这一问题的方法：第

三方平

台式的信用服务公司的经营模式。

“我们是咨询服务的定位。一个是对接需求，另一个是信用管理风险控制，不

涉及吸储、放贷或者担保

业务。”回国后的唐宁于2014年5月成立宜信公司开始实践他的想法。

南都创富志记者向业内人士了解，首先，《中华人民共和国合同法》肯定了民

间借贷行为的合法性，并保护出借人收回借贷资金和利息的权利，这确定了宜信的

合法地位;其次，《合同法》第二十三章“居间合同”中规定，居间人提供贷款合

同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬，又为宜信的盈利模

式向出借人收取咨询管理费用的方式提供了法律保障。

助学贷的“实验”

如何让最需要的人获得小额信用资金?虽然在唐宁看来，能把这个渠道打通，

不论是当下还是未来若干年，都是“蓝得不得了”的一门生意。然而，“蓝海”的

另一面是，之所以没有多少人敢介入这块市场，是因为在国内诚信体系始终是个

“问题”。如果没有“优质信用”的借款客户来吸引潜在的出借人，宜信这门生意

便很难成立。

出国前曾在新东方当过培训教师的唐宁发现：不少学生和家长反馈，能不能一

边接受培训一边交学费?回国后的唐宁曾从事过创业投资的工作，在参与教育培训

企业的帮扶过程中，他更肯定了这一体便是他

相对容易争取的“客户”。

学生和家长的提议显然是教育培训机构所避之唯恐不及的，由此产生的风险无

疑会让他们增加更多焦头烂额的工作。但在唐宁看来，何尝不可?美国信用借贷发

展早期也是由城市居民分期付款来购买缝纫机和钢琴做起来的，这与学生分期付学

费得到培训所产生的“价值”类似：做更好的自己，让自己的人力资本得

到增值和提升的机会，正是还款能力一种隐性的保障。

需要解决的只是还款意愿和风险的控制。唐宁自己出资在学生和家长中做了一

番实验，结果令他满意

的：几乎没有违约的情况发生。一开始唐宁还是很保守，只把钱借给城市里的

学生体。

“几年前是不敢的，后来宜信的服务逐渐覆盖到农村，现在农村贫困家庭同学

上

培训班的需求也可以覆盖得到。”唐宁介绍说。目前，“宜学贷”已经是宜信

的主打产品之一。

这接受培训的学生在往后的职业生涯中，遇到比如付房租，继续培训，或者

搞了一些小副业成了微小企业主等等的周转资金需求，也让宜信到了业务延拓的

方向：新薪贷、精英贷、助业贷等

丰富了宜信的产品矩阵。

在宜信发展的这几年，唐宁笑称宜信也承担了对借款人进行“信用教育”的职

责，而更为重要的是，宜信借此也逐渐完善自身信用审核体系的搭建。据记者的了

解，与渣打银行“现贷派”等个人无抵押贷款申请条件和流程类似，宜信对借款人

的审核标准一样谨慎。以个人信用记录获取为例，银行可以通过央行个人征信系统

获取借款人的信用记录，而在宜信办理借款，经由个人向央行提交申请获取信用报

告也是宜信的

申请条件之一。

“还款能力主要看借款人的稳定性，看他是不是有稳定收入和居所，以及他的

家庭社交网络，这些稳定

的话，那么还款能力可以有保障。”唐宁介绍说。

新的“理财”模式?

唐宁的想法不断在这门生意中得到成功验证，目前，宜信2%以下的坏账率水

平让他的信心不断增强。他开始将宜信的服务网络铺向上海、广州、深圳、**等

20多个市。宜信撒出去的这张网，不仅是将触角

伸向更多潜在的“优质借款客户”，更是吸引出借客户的重要渠道。

在给教育培训机构的学生提供借款时，教育培训机构的老师、职员，以及宜信

公司做信用管理的同事因为对业务了解而产生的信心，让他们成为宜信最早的一批

出借人客户。然而，如何让更多的潜在出借人来到宜信这个平台?唐宁采用互联网

平台的方式来解决这个问题，“宜农贷”产品的推出最能体现唐宁对

平台思维的理解。

唐宁认为，国内试点的农村小额信贷“做不大”的症结在于，参与的人不够广

泛，单由大机构或是公益组织的力量推动显然是不足以让农村小额信贷产生“星火

燎原”之势。而在宜信搭建的宜农贷平台中，用户最低出借100元，便能在与

宜信对接的农村小额信贷助农机构所征集的借款农户信息中，自由选择出

借的对象。

“这等于是将城市居民中潜在的小额出借资金聚集起来，这些看似价值不大的

资金因为贫富差距的存在，而在农户一端发挥了放大价值的作用。”唐宁解释说。

“而潜在的出借人这笔可能只有一千或是几百元

的出借资金，又在出借不同农户的做法中分散了自己的风险。”

为了消除出借人的风险顾虑，唐宁推出还款风险金的机制，公司从其服务费收

入之中拿出一部分来，宜信提取借贷资金中的2%作为风险基金，一旦发生违约，

先将风险基金中的资金偿还给出借人，再由宜信

向贷款人追讨。

以这样的思维放大到宜信其他的针对出借人的产品中也是一样的道理。带着公

益性质的宜农贷因为出借金额小，参与人数多，也让更多潜在出借客户了解到宜信

这个平台，以及宜信推出的其他理财模式。出借人不论选择哪种理财模式，都是经

宜信推荐将资金直接出借给借款人，但作为中间方的宜信在每个月为出借客户邮寄

账单详细信息报告的同时，以债权转让，收益继续出借等建议，为出借客户实现各

种理财模

式所预期的收益。

事实上，除了公益性质的宜农贷出借回报率偏低以外，宜信为出借人推出的理

财模式所给出的预期收益率，则需要直面目前银行等机构的理财产品预期收益的竞

争。唐宁介绍说，宜信目前的出借客户仅有数

千人。

“小额资金分散借给很多人本身来说就是很好的一个理财的方式，我们是现有

的有限的理财模式的一个补充。”在唐宁看来，小额信贷仍是个绝对的蓝海市场，

理财产品行业之间的共荣仍要远大于竞争。

旁白

这些年，全国范围内大力推广的农村小额信用贷款，深受广大农民的欢迎，它

有效缓解了农民“贷款难”问题。此外，针对城市普通市民的小额信用贷款成为发

展趋热。以渣打银行产品为例，其要求为22-60周岁，在现单位工作3个月以上、

税前月薪收入3000元以上即可申请贷款，而汇丰银行贷得乐产品则是直接面向农

户与个体工商户的无抵押小额贷款。在外资银行竞争刺激下，平安、光大等银行也

相继进入个人小额信用贷款市场。除此之外，沿海发达地区处于“地下状态”的民

间财务公司异常活跃，虽难以获得官方认

可，但也是个人小额信用贷款的选择渠道之一。

(责任编辑：钟慧

第五篇：宜信无抵押

宜信无抵押、无担保贷款

一、房产信用贷：所需资料

1、身份证复印件

2、工作证明

3、打卡工资近六个月流水或个人储蓄流水

4、个人信用报告

5、房产证复印件(或购房合同+购房发票，或按揭合同+近三个月还贷流水）或

车子、有价证劵等，提高额度精英贷（公务员/律师/教师，公司职员）

1、身份证复印件

2、工作证明（工作牌、证件）

3、打卡工资3个月流水

4、个人信用报告

5、如有房产可提供，房产证复印件(或购房合同+购房发票，或按揭合同+近三

个月还贷流水），或车子、有价证劵等，提高额度

三、工薪贷（打卡工资2014以上）

1、身份证复印件

2、工作证明（工作牌、证件）

3、打卡工资3个月流水

4、个人信用报告

5、如有房产可提供，房产证复印件(或购房合同+购房发票，或按揭合同+近三

个月还贷流水），或车子、有价证劵等，提高额度

注：提供东西越多额度越高