网络支付的发展现状及问题分析【文献综述】

文献综述

信息管理与信息系统

网络支付的发展现状及问题分析

截至2010年末，国内网络支付市场规模已经突破1万亿元，伴随着中国金融支

付体系的不断改革与创新，网络支付的普及和发展进入前所未有的腾飞年代。从概

念上看，网络支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，

利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而

实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统

计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持[1]。

1网络支付含义

网络支付，也称网络支付与结算，它指以金融电子化网络为基础，以商用电子

化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算

机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。我们也

可以将它理解为电子支付的高级方式。它是电子支付的一个最新发展阶段，以电子

商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平

台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结

算手段。从这里可以看出，基于Internet的即时网络支付是电子商务业务流程的一

个关键环节，高水平电子商务发展的需求直接导致网络支付结算的兴起[2]。

2国内外对网络支付的研究状况

m在《Whatyouneedtoknowaboutpayingbillsonline》一文中提出，

和传统支付相比，网上支付更加节约资金，甚至比支票支付更加安全，通过银行的

网络支付更加安全，同时还能获得利息[3]。DennisAbrazhevich，PanosMarkopoulos，

MatthiasRauterberg在《designinginternet-basedpaymentsystems:guidelinesand

empiricalbasis》一文中提出，电子商务已经达到了主流地位和高通过率，但其未来

的发展在很大程度上被电子支付系统（EPSS）限制。AC-JupiterResearch的调查

显示，信用卡仍是网上购物的占主导地位的付款方式，在美国的网上交易占比达

95％，而约85％的全球网上交易仍然没有通过信用卡进行交易[4]。

李昉在《浅谈电子商务网上支付》一文中指出，支付信息搜寻，订货和支付以

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及物流配送是电子商务交易的三个环节，其中支付处于重要的环节，影响电子商务

其他环节的进行。网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势，也正被大多数人

所接受，随着网络支付法律和安全支付邪恶的进一步完善，网上支付将成为电子商

务的首选支付手段，而网上支付的长足发展也必将推动电子商务的发展[5]。

谭汉元在《电子商务网络安全支付问题浅析》一文中解释到，网络支付是通过

电子信息化的手段实现交易中的价值交换。是指以计算机网络系统，特别是互联网

系统，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。电子商务四要素，商流、

信息流、资金流、物流。随着电子商务的深入发展四要素将进行网络整合，那样电

子商务的方便、快捷、高效才能得以实现。整合后的电子商务各要素之间的依存度

就更高了，彼此之间每一个环节出现脱节都将对现在的电子商务产生致命的木桶效

应[6]。

徐敏在《我国电子商务网上支付的现状分析与发展》中提到，从整个支付体系

看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于

其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、

定房订票、网络教育等多个行业。而我国目前网上支付存在的问题还有很多，比如，

我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段；从短期看，技术标准、认证中心和

支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设[7]。

李艳在《网络支付与其安全性研究》一文中指出，网络支付是存在安全隐患的，

这个隐患可能来自三类，第一类是由于网络环境的开放性会带来很多网络与连接网

络的终端系统风险；第二类是由于参与网路支付的各类人员违规操作不当带来的操

作风险；第三类是由于网络支付规范和制度存在漏洞和“真空区域”所带来的管理

风险。主要表现形式为：用户身份信息和帐号资金直接被盗，冒充网络银行终端或

网络商城转走用户资金，因网络资金被盗而产生的纠纷无法解决[8]。

而王琳在《我国网上支付所面临的风险及其防范措施》一文中同样提到，我国

网上支付所面临的风险来源于五个方面，分别网络安全风险，信用风险，网上支付

的法律风险，行业标准风险以及金融风险。其中，行业标准风险是指国内目前没有

统一的支付网关接口和统一的数字证书[9]。

同样对于网络支付存在的风险，马向利在《浅谈网络支付的风险及对策》一文

中指出网络支付风险是客观存在的，无法避免的，但同时又是可以有效防范和控制

的。对于已经使用网络支付的用户，我们应积极研究出各种对策，来保障其在支付

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中的权利，并维持金融系统的稳定性，为网络支付的进行创造良好的环境。对于那

些没有加入到网络支付行列中的潜在用户，应该加以引导，增强其对网络支付的信

心。这些都需要银行，用户和政府等多方面的重视和配和，从而采取有效的措施。

方法有：加强系统技术安全，强化身份认证，减少操作风险；加大对第三方交易平

台的监控力度，明确第三方支付的法律地位和交易资金所有权；完善网络支付的相

关法律法规[10]。

孙晓红在《网络支付的护身符》一文中提到，我国的网上支付安全市场仍然存

在着严峻的问题。从用户的角度来看，国民普遍对网上支付安全以及数字证书认证

机构丝毫不知，市场缺了用户这一大块儿的信任与支持。从银行的角度来看，包括

国内最大的商业银行中国工商银行在内的数十家银行自行制定支付安全认证证书，

既当裁判员又当运动员，这样的游戏只有用户输的份儿。从支付安全企业来看，其

与国际接轨、为世界所认可尚需时日[11]。

3关于网络支付环境下的支付方式的研究

当前网络支付的主要手段有网上银行与第三方支付平台，针对这两种方法，宋

家红在《网上银行与第三方支付平台分析比较》一文中分析到，网上银行的优势在

于，基础功能进一步巩固完善；投资交易功能发展迅速；电子银行安全防护手段应

用多样化；资金雄厚。而第三方支付的优势在于，采用了与众多银行合作的方式，

对商家来说，简化了费用和操作，针对消费者来讲，交易的信用度更加有保障；第

三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作；可以对交易双方的交易进

行详细的记录，成为网上交易信用查询窗口[12]。

同样对于这两个主要的网络支付手段，王欢在《浅议第三方支付系统与网络银

行的竞合关系》一文中分析到，传统电子商务的发展带来的两大难题，商业银行如

果逐一对成千上万的商户开设支付网关接口成本太高和网上消费者对所欲购买的货

物只能通过卖家提供的信息得以了解，被第三方支付的诞生完美解决。一方面，在

难以自行建立网关接口的商业银行与商户之间，第三方支付企业通过先开发与商业

银行的支付网关再去链接商户的方式为两者架起了一座桥梁；另一方面第三方支付

为买卖之间提供了可靠的信息担保。第三方支付与银行之间并不是绝对的竞争，竞

争中的合作更是两者求共赢的良策，更多的合作关系是互利合作关系，银行为第三

方支付解决资金沉淀问题，第三方支付为银行提供低成本资金[13]。

而随着央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统（俗称超级银行）在国内

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上线，网上银行具备了目前支付系统所无法实现的跨行扣款，第三方支付等功能，

对此，侯继勇在《超级银行：第三方支付祸福》中提到，二代网银的升级将打通各

银行间的连接，构筑一个更开放、公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台

将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多精力专注于金融增值服务的开拓、

行业支付解决方案量身定制等。中国电子商务协会政策法律委员会副主席阿拉木斯

认为，第三方支付企业有着银行的网络支付无法替代的功能，支付的担保功能和更

加成熟针对网络销售的电子支付解决方案，此外还占据了客户的资源优势[14]。

而对于第三方支付，孙琴芳在《第三方支付的风险与监管分析》一文中解释到，

第三方支付是互联网经济兴起后应运而生的全新行业，这些企业的历史大多很短，

但发展速度很快，互联网经济比较发达的国家和地区都相继成立了规模比较大的第

三方支付平台。国内最早的第三方支付机构是成立于1999年的上海环迅和北京首信。

目前在众多第三方支付机构中，支付宝和财付通两大平台分别依托淘宝和腾讯庞大

的用户脱颖而出，交易量将其他电子支付企业远远甩在后面。而第三方支付的主

要风险在于，和非法交易活动的风险，的风险，账户沉淀资金被挪

用的风险和支付服务相关的信息系统安全风险[15]。

尹衍波在《电子商务法规》一书中提到，网络支付本身在商务方面存在安全问

题，主要是指商务交易在网络媒介中出现的安全问题，包括防止商务信息被窃取、

篡改、伪造、交易行为被抵赖，既要实现电子商务的保密性、完整性、真实性、不

可抵赖性。商务安全的各方面也要通过不痛的网络安全技术和安全交易标准实现，

加解密技术保证了交易信息的保密性，也解决了用户密码被盗取的问题；数字签名

是实现对原始报文完整性的鉴别，它与身份认证和审查系统一起可杜绝交易的伪造

和抵赖行为。保证电子商务安全的主要技术有：在线支付协议、文件加密技术、数

字签名技术、电子商务认证中心[16]。

虽然，网络支付结算业务有了飞快的发展，但是，由于它受多重因素的制约，

特别在我国这种发展中国家，还处于网络支付业务发展的初期，加上长期以来我国

存在的信用观念落后的状况，网络支付结算业务的发展还面临着严重的挑战。主要

表现为：由于国民信用观念落后、整体信用制度落后而造成社会公众和企业单位普

遍对网络支付结算业务信用偏低；由于技术水平的限制，我国在线支付网络化总体

水平仍然比较低；由于各个银行和金融机构的技术与管理控制能力还不够支撑网络

支付结算业务的可靠运行，所以技术安全性上的确存在一些问题。

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