我国互联网金融发展现状及问题研究

我国互联网金融发展现状及问题研究

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摘要：21世纪以来，随着我国互联网的快速发展,并伴随着电子商

务的迅速崛起,互联网技术与思维融入金融行业中，快速形成了不同种类

和形态的的互联网金融产品.互联网金融模式为广大消费者及投资者带来

了极大的便利性。而在互联网金融的发展过程中,有各种各样的问题出现,

为了互联网金融良好有序的发展，必须解决其中出现的一系列问题.本文

拟从互联网金融的概念、特点入手,在分析我国互联网金融发展历程和现

状的基础上,总结出我国互联网金融发展存在的一些问题，并针对问题提

出相应的对策建议，我国应尽快健全互联网金融制度并完善相关的法律体

系，明确监管主体，加大对互联网金融消费者及投资者权益的保护，加大

对互联网安全技术的研发,鼓励创新互联网金融服务及产品.进而完善金

融风险管理，降低互联网金融风险，减少问题的出现，促进我国互联网金

融的健康发展。

关键词：互联网金融；问题；对策随着我国互联网技术的蓬勃发展，

各行各业都开始融合互联网思维，将互联网引用到自身行业中去，互联网

加应运而生。互联网融合了金融业，进而产生互联网金融这一概念。目前，

随着云计算、大数据以及网络安全等技术的发展,互联网金融也在加速扩

张,互联网金融在我国的发展也极为迅速.当然各种问题也伴随着互联网

金融发展而出现，因此本文选取互联网金融的发展及存在的问题进行研

究，希望能够为互联网金融这一研究问题添砖加瓦。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融概念.互联网金融是以云计算、支付、引擎搜索以

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及网络社交等互联网工具，进行资金融通的金融业务。它不仅仅是金融业

和互联网的简单结合,更是在以网络技术安全为基础，以用户接受程度为

条件,随着商品经济的发展而应运而生的新型金融模式，它和传统的金融

业有很大的区别。互联网金融是基于传统金融业而发展起来的新型金融模

式，它融合了互联网精神，拥有更新的产品与业务。互联网金融具有普惠

性、高效率与低成本以及虚拟化与信息化的特点。

(二）我国互联网金融的产品种类

1、传统金融业融合互联网.传统的金融机构主要是通过物理网点和人

工服务等进行业务操作的，主要业务是在银行机构进行交易，而融合了互

联网的金融业的业务有很大的创新，主要包括：网络银行业务和手机银行

业务;网络证券公司业务；网络保险公司业务等。目前,更多的金融业务融

合了互联网思维进行创新,新型互联网金融应运而生。

2、第三方支付。第三方支付主要是指那些利用互联网作为中介,在网

上进行资金的支付与接收业务。主要设备为手机和计算机等，通过手机和

计算机进行网络交易，既方便又实用，因此第三方支付迅速发展.支

付，支付宝财付通等都属于第三方支付.

3、网络借贷。P2P是近年来新兴的借贷模式,是指个体在网络借

贷的平台上进行个人对个人的借贷。借款人和投资人在通过了解对方的信

用信息等资料后直接签订个人对个人的借款合同。P2P模式的典型代表有：

宜信、人人贷、陆金所等。

4、众筹融资。众筹融资主要是通过互联网这个大平台，吸收社会上

的闲散资金，进而满足自身投资的需要.2009年，第一家众筹网站在美国

发起，名字为Kickstarter的众筹网站，其资金来源主要是通过捐赠或

预购的方式筹集资金，主要服务对象为中小企业。

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5、数字虚拟货币。第一类是门户网站或者即时通讯工具服务商发行

的专用货币,用于购买本网站内的服务，使用最广泛的是腾讯公司的Q币。

第二类是互联网上的虚拟货币，典型代表是比特币（BTC).

三、我国互联网金融发展存在的主要问题

（一）网络技术存在安全隐患。随着网络技术的不断发展，互联网信

息安全问题日渐提上日程。信息安全已成为互网络金融风险的重要问题。

在互联网金融领域,只要发生较为严重的系统安全事件，就会使金融市场

参与者蒙受极大损失。互联网金融客户追求的就是体验，而互联网金融为

了满足客户的需求，就会省去一些较为繁琐的审核程序，这种缩减就会加

大互联网金融的安全漏洞，进而造成不可挽回的损失.因此，互联网金融

良好健康的发展离不开网络安全，尤其是信息安全问题必须加大重视程

度，保护好客户信息。互联网金融业应该加强风险管理，主要从系统风险、

平台风险以及技术风险等方向进行控制，进而促进我国互联网金融的有序

发展。

(二）互联网金融监管缺失和法律制度不健全.互联网金融市场发展范

围广,监管有困难，因而造成很多风险问题。更让人担忧的是，目前，不

仅没有专门监管互联网金融行业的监管机构，也没有明确负起监管责任的

机构，因此，互联网借贷的资金安全和从业者素质没有得到有效监管，行

业自律较差，使得互联网金融业出现诸多问题。携款潜逃事件时有发生，

造成金融业的恐慌，除此之外，现象频繁发生，使得互联网金融

日渐失去民心，对整个行业造成很大负面影响。

我国制定的适用于传统的金融业的法律法规，并不匹配互联网金融的

发展，并且目前还没有制定相关的适用互联网金融的法律法规,处于发展

阶段的互联网金融相应的法律法规还存在空白，如果中国不能制定出完善

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的相关行业的法律法规,那么各种风险问题将不断暴露出来.

（三）互联网金融风控能力差。风险控制作为金融业的核心，必须加

强互联网金融的风险控制能力。进行有效的风险控制前,必须建立完备的

风险控制体系。但是目前互联网金融业并未制定完善的风险控制体系，因

此风险控制能力较弱，进而容易造成金融风险，威胁互联网金融的资金安

全。一旦风险出现，即使是个别风险，也可能酿成大祸，造成金融危机.

所以互联网金融业必须建立有效的风险防控体系，加强互联网金融的牢固

度。

四、促进我国互联网金融发展的对策及建议

（一）健全并完善互联网金融法律体系。互联网金融并非互联网和金

融业的简单加总，也不是证券业、保险业和银行业的简单交叉领域，它融

合了金融业和互联网的精髓之后而成，因此，在监管角度，不能进行简单

监管，必须超越传统金融行业的监管体系，创新监管，制定适合互联网金

融业监管的法律法规，不断完善监管体系。

我国必须建立完善的法律体系，才能真正走上互联网金融业的监管之

路。一方面，要在法律层面进行监管,制定严格的法律法规；另一方面，

也要从道德层面上对互联网金融业进行引导，降低道德风险的发生。

(二)明确互联网金融的监管主体。目前，我国的金融监管机构主要有

中国人民银行、保监会、证监会以及银监会等，但是却没有监管机构完全

负起互联网金融的监管责任，进而出现了监管不专业、未能有效监管等情

况，主要原因还是在于缺乏明确的监管主体。因此，为了互联网金融行业

能够更好的发展，必须建立起有效的监管机构，对互联网金融行业进行监

管.

（三）加大力度保护投资者权益.一是针对互联网金融，建立完善的

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消费者权益保护法，从法律层面对资金交易的主体、隐私和权益等作出明

确规定。二是建立专门的保护机构，开通电话、信箱以及网站等投诉途径,

完善消费者权益保护。三是加大风险隐患的宣传范围和力度,增强消费者

的网络安全意识，降低资金安全隐患.

（四)鼓励互联网金融产品和服务创新从而激发市场活力.一是积极发

展互联网金融产品、平台以及服务的创新，进而增强市场活跃度.二是促

进金融机构业务的创新。借助传统金融的优势，例如专业、渠道以及客户

优势，发展新型互联网金融业务，进而增强传统金融行业的竞争优势.

项目：长春市哲学社会科学规划项目

选题名称:普惠金融体系构建模式研究――以长春市为例

参考文献：

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者,2015,（8）:224.

[2］王明国。我国互联网金融发展的现状与问题［J].银行家，2015，

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