该材料来自中国人民银行营业管理部/中国人民银行征信中心北京分中心
征信十讲编者按
为了帮助大家了解“征信”和“个人信用报告”，我们开辟“征信十
讲”专栏，以此来消除人们对于“个人信用报告是黑名单”的误解，消除
人们对“征信”的恐惧，并帮助大家在贷款买房、买车，申办信用卡时，
或是在其他使用“个人信用报告”这一“经济身份证”的时候，感受到因
讲信用而带来的实实在在的好处！
第一讲什么是征信
《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说
话是否算数，是可以得到验证的。最近几年，我们办贷款、工作，常常
会听到“信用记录”如何如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行
为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，
它被人们形容为“经济身份证”。
什么是征信
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，
依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种
活动。征信记录了您的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例
如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，
更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您
进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信
与个人的关系就越密切。
征信由“谁”征？
征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。
一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，
它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强
的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在
美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门
的征信机构。
第二讲个人信用数据库
什么是个人信用数据库？
个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人
信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建
立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部
门和其他法定用途提供信用信息服务。个人信用数据库按各信息来源本身
的业务周期更新信息，如贷款信息，按月更新。随着技术的进步，更新频
率将会逐步提高。
个人信用数据库有哪些特点？
全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同
部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据库已
经记录了全国近9亿自然人的信息。
广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经覆盖全国银行类金融机构
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各级信贷营业网点，还包括财务公司、部分住房公积金管理中心、小额信
贷公司和汽车金融公司等。
广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行
之间的信贷交易信息，同时，还采集了一些身份证明的信息，住房公积金
贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息，以及您遵纪守法的一些信息。
社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便向
商业银行借钱，督促您按时还款，同时也能督促您注重保持自身良好的信
用记录，养成恪守信用的良好习惯。
第三讲个人信用数据库采集哪些信息（一）
个人信用数据库采集哪些信息？
个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系
方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
贷款信息。包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷
款的种类、期限和还款频率；目前已经归还了多少，还有多少没还；各月
是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按
时还款等信息。
信用卡信息。具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，最高可
以使用的额度有多少，目前已经透支了多少，本月需要还银行多少钱，最
近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。
信贷领域以外的信用信息。包括部分地区的电信用户缴费信息、个人
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住房公积金信息、、个人参加养老保险的信息等。
随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映
个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信
息、个人欠税的信息、法院判决信息等。
个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？
个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之
前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新
发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。
第四讲个人信用数据库采集哪些信息（二）
为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？
采集个人与个人之间信用交易信息成本高、时效性差、准确性更难保
证。俗话说，“公说公有理，婆说婆有理”，如果听信个人信用交易一方的
一面之词就将相关信息记录到了另一方的信用记录中，可能会对另一方的
利益造成损害。因此，借鉴其他国家发展征信的经验，个人信用数据库不
采集个人之间的信用交易信息。
采集个人在外地或的信用交易信息吗？
个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集
中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管您是
在本地还是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信
用交易业务，商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息报送
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到个人信用数据库。
目前，个人信用数据库不采集个人在的信用交易信息。
为什么不采集个人存款信息？
个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，而个人存款是个人的财
产，不属于征信信息范围。同时，按照《中华人民共和国商业银行法》等
法律法规的要求，商业银行等金融机构要为存款人保密，有权拒绝任何单
位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定。所以个
人信用数据库不采集个人存款信息。
第五讲信息安全
如何保护个人隐私？
在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，
明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等
并不采集，所以不会侵犯个人隐私。
在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，采取授权查询、限定用
途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，
商业银行只能经当事人书面授权，才能查询个人信用数据库。
个人信用数据库还对查看个人信用报告的数据库用户进行管理，计算
机系统会自动追踪和记录查询操作。商业银行如果违反规定查询个人信用
报告，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法
机关处理。
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如何保证信息安全？
个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。
制度安排：
1、2013年3月15日起正式施行《征信业管理条例》规定：
一是严格规范了个人征信业务规则，具体包括：①除依法公开的个人
信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；②
向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；③征信机
构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除；④除法律
另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的
书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。
二是明确规定了禁止和限制征信机构采集的个人信息，具体包括：①
禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、
行政法规规定禁止采集的其他个人信息；②征信机构不得采集个人的收入、
存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信
息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。
三是明确规定了个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利，具体
包括：①个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告；②个人
认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受
理部门在规定时限内处理；③个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信