个人信贷业务中信用体系建设

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个人信贷业务中信用体系建设

一、个人信用制度的定义

个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活

动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释

和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来标准

个人信用活动当事人的信用行为。

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者

个人的资信，以信用调查报告的形式提供应个人信用信息使用者，

作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，_一道命令银行

就要贷出“工资贷”“福利贷”（往往无法收回），使国有企业把银

行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普

遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金

紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客

户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建

立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》

《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷

款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能起诉后执行抵押物，可

是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出

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贷款住房银行最终也没什么方法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款

者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、

评估、风险防范与处理几个局部，风险识别排在首位，而建立一套

完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：（1）建立个人信用体系是社会主义市场经济

体制的内在要求；（2）建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重

要保障；（3）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；（4）建立

个人信用制度有利于提高_执行社会经济管理职能的效率；（5）建立

个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；（6）完善个人信用

体系，是适应我国个贷事业飞速开展的必定趋势。

四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数

据源至少与10个以上的_部门有关，或者由这些部门负责管理。除

国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对

数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的

政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严

格界定。但到目前为止，在许多_部门管理的数据中，只有局部工商

数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社

会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等

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等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和标准使用征信数据的法律

法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快

出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大局部

征信数据源的同时，确定必须保密的局部，以及确定征信数据经营

和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名

制，为个人信用制度建设奠定根底；建立个人财产申报制度，保证

个人的财务数据完整；建立个人根本帐户制度，保障个人征信能及

时与主动进行；建立个人破产制度，同意个人在一定条件下进入破

产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立_推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由_来建立并管理，这样

可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要

素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发

形成信用的供需机制。因此从我国国情动身，_推动与市场运作相结

合是建立个人征信系统的最正确模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行

的内部征信（即便这样各银行之前也存在壁垒），即通过查询人行征

信系统可以得悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡

还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是

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每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过

违约记录的客户打分不高，但认真分析，那些经常使用信用卡的客

户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对

那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记

录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信

息推断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，

甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需

要改良的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往

往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。

二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款

逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠

银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计

算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管

理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相应的惩处机制，提高个人守信意识

个人信用制度的运行中，对失信行为的惩处机制是极为重要的

一环。严厉的惩处机制，将加大人们的失信本钱，真正使守信者得

到爱护。我国个人信用制度惩处机制建立可以从以下几个方面进

行：（1）建立合理的惩处尺度，以对不同程度的失信行为施以相应

的处分；（2）建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；（3）

依据失信行为的严峻程度，将个人的不良信用记录按照时间长短记

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录于各相关数据库中；（4）建立被惩处人申诉机制；（5）对诬告、

诽谤者诉诸法律。

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