法务学习：什么是借名贷款？

法务学习：什么是借名贷款？

一般来说，所谓借名贷款是指实际用款人因各种原因不能通过正

常程序在信贷机构获得贷款，从而采取借他人名义在信贷机构获取贷

款，借名贷款的基本特征就是名义借款人和实际用款人不一致。借名

借款通常由名义借款人以自己的名义、证件办理贷款，名义借款人与

出借人签订借款合同，待出借人放款后，名义借款人再将所借款项交

由实际用款人使用，并由实际用款人直接或间接归还借款，具体表现

为多户贷一户用、多人贷给企业用、甲借乙用、信贷机构内部员工自

己用或亲属用等。

信贷机构普遍存在借名贷款的问题，借名贷款在农信系统的农户

联保贷款中尤其普遍。借名贷款产生的原因多数是由于实际用款人自

身不符合贷款条件所引起，实际用款人由于自身不符合贷款条件或者

为了获得更多的贷款，为了获得贷款以名义借款人的名义申请贷款。

当然，实践中也出现过部分银行为了完成贷款任务或增加还款保障或

者规避授信审批权限，要求实际用款人寻名义借款人出面申请贷款

的情形。

在借名贷款法律关系中，一般存在四方主体：贷款人、名义借款

人、担保人、实际用款人。在实践中，名义用款人也可能会给借款提

供相应的担保。现有法律并未对借名贷款行为作出具体的规定，实践

中对于借名贷款如何处理也存在一定的争议。

关于借名贷款案件的还款责任问题，一般按照下列规则裁判：

1、出借人和名义借款人签订借款合同，实际交由第三人使用的，

根据合同相对性原则，名义借款人为借款合同的相对人，应由名义借

款人承担偿还责任。

2、如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意

思表示仅为借名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系

的履行活动，也不享受借款活动的利益的，应认定实际使用人为实际

借款人，由实际使用人承担偿还责任。