保险合同有哪些基本内容-保险合同

保险合同有哪些基本内容-保险合同

1、保险合同内容的概念

狭义的保险合同内容仅指合同当事人依法约定的权利和义务;广

义的保险合同内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部

记载事项。在这里我们所讲的保险合同内容指的是广义的保险合同的

内容。

由于保险合同一般都是依照保险人预先拟订的保险条款订立的，

因而在保险合同成立后，双方当事人的权利和义务就主要体现在这些

条款上。按照保险条款的目的和作用不同，可将其分为基本条款和附

加条款。

(1)基本条款。又称普通条款，是指保险人在事先准备的保险单

上，根据不同险种而规定的有关保险合同当事人双方权利义务的基本

事项。它往往构成保险合同的基本内容，是投保人和保险人签订保险

合同的依据。

(2)附加条款。又称单项条款，是指保险合同当事人双方在基本

条款的基础上所附加的，用以扩大或限制原基本条款中所规定的权利

和义务的补充条款。它产生的原因主要在于：①扩大基本条款的伸

缩性，以适应投保人的特别需要;②变更原保险单的合同内容，如扩

大承保危险责任、增加保险标的数量等，也可以用以减少原规定的除

外责任或缩小原规定的承保范围。

在保险实务中，一般把基本条款所规定的保险人承保的危险叫做

基本险;附加条款所规定的保险人承保的危险叫做附加险。保险条款

的这种特殊构成决定了投保人只有在投保基本险的基础上，才能投保

附加险，而不能单独投保附加险。

2、保险合同的基本条款

根据我国《保险法》第19条规定，在保险合同中一般应包括以

下几方面事项。

(1)保险人的名称和住所。

(2)投保人、被保险人、受益人的名称和住所。

(3)保险标的。

将保险标的作为保险合同的基本条款的法律意义如下：

1)确定保险合同的种类，明确保险人承担责任的范围及保险法规

定的适用;

2)判断投保人是否具有保险利益及是否存在道德危险;

3)确定保险价值及赔偿数额;

4)确定诉讼管辖。

(4)保险责任和责任免除。

1)保险责任是指保险合同约定的保险事故或事件发生后，保险人

所应承担的保险金赔偿或给付责任。其法律意义在于确定保险人承担

风险责任的范围。

2)责任免除是指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责

任的范围，是对保险责任的限制。责任免除条款的内容应以列举的方

式规定。其法律意义在于进一步明确保险责任的范围，避免保险人过

度承担责任，以维护公平和最大诚信原则。

(5)保险价值和保险金额。

1)保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值

总额，是确定保险金额和确定赔偿金额的计算基础。对于人身保险合

同，不存在保险价值这一概念，因为人的生命和身体是无法用金钱加

以衡量的。

2)保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。在

财产保险中，保险金额不得超过保险标的的实际价值，超过部分无效;

在人身保险中，保险金额往往由双方当事人自行约定。

(6)保险期限。保险期限，又称保险期间、承保期间，是指保险

合同的有效期限，也即保险人依约承担保险责任的期限。

保险合同的保险期限，通常有两种计算方法：①用年、月、日

来表示，如财产保险的合同期限一般为一年;人身保险的保险期限较

长，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。②以某一事件的

始末作为保险期限，例如，货物运输保险、运输工具航程保险都是以

一个航程为保险期限。

(7)保险费及其支付办法。保险费是指投保人为取得保险保障而

交付给保险人的费用。

保险费包括纯保费和附加保费两部分。其中纯保费是以预定死亡

率和预定利率为基础计算出来的，用于给付保险金的保险费;附加保

费是指用于保险人的营业费用、营业税金和利润等的保险费。

保险费的多少取决于保险金额的大小、保险期限的长短和保险费

率的高低。

保险费的支付方式主要有趸缴和期缴两种。

(8)保险金赔偿或给付办法。保险金的赔偿或给付办法，应当在

保险合同中明确规定，以增强其严肃性。由于投保人投保的险种不同，

保险金赔偿或给付的具体做法也是不同的，不过在实践中，一般以现

金赔付和重置为主。

(9)违约责任和争议处理。

1)违约责任是指保险合同当事人因过错致使合同不能履行或者

不能完全履行时，基于法律规定或合同约定所必须承担的法律后果。

2)争议处理是指保险合同发生纠纷后的解决方式。保险合同订立

以后，双方当事人在履行合同过程中，围绕理赔、追偿、缴费以及责

任归属等问题容易产生争议。因此，采用适当的方式公平合理地处理

保险纠纷，直接影响到双方的权益。

对保险业务中发生的争议，可采取和解、调解、仲裁和诉讼四种

方式来处理：①和解是在争议发生后由当事人双方在平等、互相谅

解基础上通过对争议事项的协商，互相做出一定的让步，取得共识，

形成双方都可以接受的协议，以消除纠纷，保证合同履行的方法。②

调解是在第三人主持下根据自愿、合法原则，在双方当事人明辨是非、

分清责任的基础上，促使双方互谅互让，达成和解协议，以便合同