论中国民间借贷存在的依据、问题及规制路径(全文)

论ZG民间借贷存在的依据、问题及规制路径

规范和引导ZG民间借贷问题的研究ZG民间资本投资存在的

问题及对策论民间借贷的规制路径选择ZG民间资本引导的法

律规制初探ZG民间借贷规范化进展法律问题研究论ZG民间

美术特征及对平面设计的影响论ZG民间剪纸艺术的进展渊源

及风格特征论对我国民间借贷的法律规制ZG民间金融的法律

监管问题浅议ZG民间图案的特点及种类我国民间借贷的利率

规制问题探析ZG民间金融问题研究浅议我国民间借贷存在的

问题浅析ZG民间组织的现状、问题及对策论ZG民间舞文化

结构及内涵ZG民间智库成长的分合路径探析浅谈我国民间

XX络借贷存在的问题及建议我国民间借贷存在的问题及对策

研究ZG民间公益事业进展的财税政策：问题与建议从南音看

ZG民间音乐的保护问题常见问题解答当前所在位置：？

div=-1）。，融资高利率加上通货膨胀、用工成本增加等问题，

最终导致了大量企业倒闭。再次，由于现有监管体制对民间借贷

无法进行有效的引导，故而民间借贷在一定程度上影响了ZY宏

观调控的效果。在最近几年出现的“炒房团”、“蒜你狠”、“豆你

玩”等事件中，民间资本由于缺乏引导，通过抬高生活必需品价

格猎取暴利，严峻影响了社会经济的正常进展。最后，由于民间

借贷的隐蔽性，其常常成为金融犯罪的工具，通过民间借贷形式

进行的、、集资等犯罪活动已经严峻破坏了现有

的金融秩序。

1

民间借贷更为直观的问题是其产生的社会问题。

20XX年6月，福建福安合会崩盘，涉及资金25亿元，直

接影响福安80%的家庭65万人的生活；20XX年7月，黄桥地

区“打会”崩盘，近10人自杀，涉及资金30亿，全镇95%民

众受影响，社会秩序几近崩溃，至今仍未恢复；20XX年，四川

广元地区共破获案件158起，打掉涉团伙10个（其

中恶势力团伙4个），涉案金额逾6亿元；20XX年3月12日，

破获的一起案件，涉案犯罪嫌疑人64人，涉案资金达

50余亿元。这些案件仅仅是多种形式的民间借贷案件中微不足

道的一部分，但是从中可以看出，民间借贷一旦失去操纵，对当

地经济进展、社会生活等将产生十分严峻的影响。

（二）ZG民间借贷存在的原因分析

对民间借贷进行分析研究，发现其产生种种经济和社会问题

的根源在于法律规制的缺陷和监管的缺乏。

ZG现行法律体系对民间借贷的调整体现出以下缺陷。

其一，缺少一部统一规范民间借贷活动的法律。ZG目前对

于民间借贷的调整散见于各法律法规、部门规章、地方立法、司

法解释、政策性文件之中，没有一部专门的法律来对其进行规范。

因此，对于民间借贷的合法性等基本问题无从确认，导致实践中

民间借贷存在制度性风险。

其二，规范形式多样、体系复杂，相互之间不能协调。由于

“宜粗不宜细”的立法指导思想、“政出多门”、立法技术欠缺等

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原因，民间借贷相关规范之间缺乏协调性、统一性和逻辑性，规

定相互重复、上下级规范之间相冲突、与其他法律法规衔接不合

理等问题普遍存在。

其三，规范更新速度缓慢，大量过时规范仍有效，与现行政

策及实际情况严峻脱节。受过去政策影响，ZG现行的法律体系

仅认可公民间以及公民和企业间直接借贷，对于其他形式较复杂

的民间借贷采取压制和取缔的态度。而最近几年对民间借贷的政

策逐渐宽松，但现行法律体系却未能作出及时的跟进，使得如吴

英案等依现行法律只能作出与民间借贷进展趋势不同的判决，这

对于民间借贷的进展极为不利。

除了法律规制方面存在的上述问题之外，ZG民间借贷监管

机制也暴露出如下不足。

其一，监管态度过于严格。在目前的金融体制之下，民间借

贷的合法性未能得到承认，这就决定了ZG对于民间借贷的监管

态度就是予以取缔。这违反了监管的应有之意，仅仅是打击而无

治理和引导。

其二，监管依据空白、监管主体缺失、监管措施单一。由于

对民间借贷采取压制和取缔的政策，也就无监督治理的必要。因

此相关监管法律几为空白，现实中监管主体缺位，监管措施沦为

取缔和禁止。虽然近几年在政策趋势的影响下温州等地央行开始

逐步对民间借贷进行一定的监测，但仍属于探究性质，在监测目

标、监测手段上均存在着一些问题。

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其三，有限的监管流于形式。根据《商业银行法》等法律的

要求，非法金融机构和非法金融活动应当予以取缔。但是一些地

方政府出于经济进展的考虑，对于一些、等严

峻危害社会经济的活动放任不管，等到发生了严峻事故才追悔莫

及。

三、民间借贷域外进展经验

民间借贷作为一种自发的金融活动，是现代正规金融进展的

初级阶段，也是各国金融进展过程中都要面对的问题。各国面对

民间借贷所采取的措施各有特，但是仔细分析可以发现其中也

透露出某些规律，对这些规律的把握相信能够为ZG解决民间借

贷问题提供有益的思路。具体来说主要有三点启发：一是各国民

间借贷进展路径的选择；二是各国对民间借贷进行规制时的路径

选择；三是具体的制度设计。

（一）民间借贷的进展路径

民间借贷在不少GJ的进展过程中也产生了相类似的问题，

严峻影响了各国的金融秩序，同时造成了一定的经济问题和社会

问题。而考察各国对于民间借贷的处理思路可以发现不外乎以下

两种。

第一种处理思路主要是将民间借贷逐渐纳入正规金融体制

之中，日本轮转基金组织的演变是这一进展路径的典范。日本轮

转基金组织产生之初具有互助的性质，而在其进展过程之中逐渐

具有了商业性，因此日本政府在1915年出台了专门法律对其进

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行规范。随着轮转基金组织的进一步进展，法案在地域、资金额

度等方面越来越体现出局限性，于是日本政府在1951年又通过

了《互助银行法案》，促使该组织转变成互助银行。在互助银行

进展30多年后，其业务活动已与商业银行没有分别，于是在

1989年，日本政府又出台政策使所有的互助银行都转变成了商

业银行。至此，轮转基金组织完成了由民间金融向正规金融的转

变。

第二种处理思路主要是对民间借贷进行规范，使其与正规金

融相互补充，共同为经济进展服务。其中具有代表性的如ZG台

湾地区。在摆脱日本殖民统治之后，ZG台湾对于民间金融总体

上持打压的态度，后来由于合会倒会风波，又加大对民间金融的

管制力度，一律予以取缔。然而民间金融并未因此消逝，反而因

体系严密、运作高效而继续进展。这种情况下，ZG台湾逐渐放

松了管制，承认民间金融的合法性并加以引导。1999年，ZG

台湾地区“立法院”通过的“民法债编”中对合会进行了专门规

范，合会等民间借贷形式也便成为了正规金融体系的必要补充。

当然这两种民间借贷的进展路径并非是截然对立的，大多数

GJ均将两种路径相结合，对于符合转化条件的民间借贷形式就

将其逐渐纳入正规金融体制，对于不符合正规金融的条件的民间

借贷形式就对其加以规范，使其成为正规金融的补充，为正规金

融无法覆盖的体提供融资服务，共同促进经济进展。

（二）民间借贷规制路径的选择

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对民间借贷进行规制几乎是所有经历过民间借贷问题的GJ

持有的共识。考察主要发达GJ或地区的法律体系，发现均对民

间借贷进行了必要的立法。但是在其规制路径的选择上，则出现

了两种不同的选择。一种是如ZG香港所采取的以行为法为主的

规制路径，另一种是大部分GJ所采取的以主体法为主的规制路

径。

ZG香港是国际金融之都，以自由的金融制度而闻名。民间

借贷在ZG香港也具有更为自由的空间，其与正规金融相互竞争，

促进了金融的繁荣。ZG香港在民间借贷方面主要的规范为1980

年推出的《香港放债人条例》。该条例并未区分民间借贷的各种

形式与主体，而直接从民间借贷行为入手，对民间借贷作了极为

自由的规定。当然在实际从事放贷行为时还需要取得放贷人牌照，

以便于对民间借贷进行直接监管。

大部分GJ采取的规制路径主要是区分各种借贷主体和借贷

形式的分类规制方式。各国受其传统影响，民间借贷具有不同的

形式，当某一种民间借贷形式进展到一定规模需要政府介入监管

时，政府就对该类形式民间借贷制定相关规范进行约束。因此一

国的民间借贷规范体系就是由适用于不同形式、不同主体的规范

集合而成。

一般来说，以行为法为主的规制路径代表着自由的金融体制，

而以主体法为主的规制路径更符合事物进展的一般规律，能够适

应民间借贷的进展。但是二者并非相互排斥，ZG在对民间借贷

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进行立法规制的时候可以考虑将二者结合进行，即用一部类似

《贷款人条例》的法律对民间借贷进行宏观层面的把握，然后进

一步根据现实需要制定针对各种形式的民间借贷的法律规范，形

成多层次的完善的法律体系。

（三）具体的制度设计

关于民间借贷，各国都有其具有特的配套制度。在此仅选

取能够为ZG所借鉴的制度进行简单介绍。

1.建立社会信用体系

为了更好地解决融资过程中面临的信用问题，美、日、德等

国均构建了各自的社会信用体系。以美国为例，其通过美国信用

治理协会、邓百氏公司、穆迪、标准普尔信用评级机构等信用评

价主体形成了一整套完善的覆盖政府、企业和个人的社会信用体

系。该体系不仅为正规金融机构从事业务活动提供信用信息，也

为民间借贷机构服务，在一定程度上降低了民间借贷的风险。而

目前ZG仅存在一个以银行为主体构建的信用系统，并且民间借

贷机构由于不具备合法性也无法利用该信用系统来降低风险。因

此应当尽快使民间借贷合法化，并将民间借贷机构的信用系统与

银行已有的信用系统相连接，这样不仅能在一定程度上增加违约

成本，降低民间借贷风险，同时也可以逐步构建ZG的社会信用

系统。

2.个人破产制度

民间借贷属于关系型借贷，放贷人基于对借款人的信任而提

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供借款，主要依靠小范围社会中的个人信誉来增加违约成本。总

体来说民间借贷个人恶意违约的情况并不多见，但是出于对债权

人的保护考虑，仍应当出台个人破产制度以降低可能的风险。一

般发达GJ均建立了个人破产制度，通过对个人财产进行破产清

算、对破产人实施一定的惩处等措施来保护债权人的利益和减少

个人违约行为的出现。ZG《企业破产法》目前并未承认个人破

产制度，但是学界普遍认为个人破产制度在ZG建立的条件已经

成熟，应当尽快进入立法程序。个人破产制度的完善对于降低民

间借贷风险，促进其健康进展具有重要意义。

3.相关制度

是民间借贷中无法回避的问题。然而考察ZG法律规

范可以看出，ZG目前关于的规定仍是空白：既未规定严

格意义上的标准，也未规定法律责任。同时司法实

践中最高院却以非法经营罪对高利放贷行为进行定罪，这不仅有

违罪刑法定原则，也导致了行政权向立法、司法的扩张。在这一

点上，ZG香港地区的做法提供了一个很好的思路。ZG香港《放

债人条例》对于规定了两档法律责任，“实际利率超逾年

息48%”即可推定该宗交易属性；“实际利率超过年息60%”

即属犯罪。这样的规定实现了不同法律责任的衔接，具有较好的

实际效果，值得借鉴。

4.民间借贷与正规金融机构的衔接

民间借贷往往面临着资金来源的问题，大部分民间借贷猎取

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资金行走在的边缘，面临着极大的法律风险。与此同时，

正规金融机构被要求加大对中小企业和农村地区的金融扶持力

度，然而由于种种原因，该政策一直无法落实。因此，可以考虑

将民间借贷与正规金融机构进行衔接，一方面为民间借贷资金来

源，另一方面充分利用民间借贷的比较优势，解决上述对象融资

不足的问题。在这一点上可以参照菲律宾稻米联结贷款的经验。

菲律宾政府为解决稻米生产户资金不足推出了一项资金扶持计

划，由稻米供应商从正规金融机构获得信贷资金，然后向稻米生

产户提供贷款，农户在稻米成熟后将稻米出售给供应商，以偿还

贷款。这一计划很好地解决了农户资金需求和贸易商资金短缺的

问题，取得了不错的社会效果88。ZG对此问题也应当给予一定

的关注。

四、ZG涉及民间借贷金融改革中存在的问题

民间借贷问题从本质上说是金融体制的问题。过度管制的金

融体制无法满足国民经济进展的需要，不符合现代金融的进展趋

势。在这一认识的指导下，国务院近年来逐步展开了深化金融体

制改革的试验。

20XX年3月国务院设立温州市综合改革试验区，在《浙江

省温州市金融改革试验区总体方案》中，对民间借贷的改革提出

了如下要求：“制定规范民间融资的治理办法，建立民间融资备

案治理制度，建立健全民间融资监测体系。”同时鼓舞民间资金

发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金

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融组织。依照这一方案，温州制定了相应的实施方案，提出“研

究制定规范民间融资、打击非法金融活动的治理办法，设立民间

借贷登记服务中心，健全民间融资监测体系，深化村镇银行、小

额贷款公司、农村资金互助社等试点”等一系列细化办法。目前，

治理办法正在研究制定之中，民间借贷登记服务中心已经设立并

开始运营，民间融资监测正在逐步推进，村镇银行、小额贷款公

司、农村资金互助社等新型金融组织也在建立之中。但是目前的

改革也体现出了一系列的问题。

第一，根据《地方组织法》和《立法法》的规定，较大的市

有根据本地区具体情况和实际需要制定地方性法规和地方政府

规章的权力。而温州市不属于国务院确认的49个“较大的市”，

因此没有地方立法权。这使得温州市在制定相关民间融资治理办

法时面临着无权制定的尴尬局面。

第二，温州市民间借贷登记服务中心目前的运行情况也不理

想。从理论上说，民间借贷登记备案有利于解决信息不对称问题、

问题并降低民间借贷风险。然而研究发现，以下一些问题

的存在影响了登记服务中心在实践中的效果：（1）登记服务中心

公益性质与股东利益之间存在冲突；（2）对于中心所引入的中介

机构的角定位、监管等问题并未解决；（3）未解决民间借贷通

过登记中心完成的积极性问题。

第三，对民间融资的监测不到位。温州市依靠的监测渠道主

要有两个：民间借贷登记服务中心和温州市RM银行。由于民间

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借贷登记的非强制性，因此登记中心的监测效果有限。目前RM

银行温州市中心支行对民间融资利率的监测体系已初步形成，并

定期向社会公布温州民间借贷监测利率该监测体系由RM银行

温州市中心支行于20XX年在全国领先建立，是反映社会资金余

缺、分析金融市场秩序的晴雨表，在全国均具有影响力。参见：

《温州正式向社会公布民间借贷监测利率》（XX：

///ntive/finnce/20XX05/t20XX0516_）。。

应当说利率的公布对于民间借贷信息透明化、决策理性化具有一

定的作用，但是仅仅对利率进行监测并不能反映民间借贷市场的

风险与实际情况。在条件同意的情况下，应当对民间借贷的规模、

形式、违约率、风险形式等进行更为细化的监测。

第四，民间借贷新型金融组织的建设情况不理想。由于ZG

金融领域的管制，民间借贷新型金融组织的设立需要存在相应的

规定。目前仅存在村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社三

种形式。农村资金互助社因其互助性质而无法自由放贷，因而并

非民间资本选择的主要形式。而目前村镇银行和小额贷款公司的

进展也遇到了一些困难。其中小额贷款公司主要面临设立条件、

资金来源和向村镇银行转化的问题。而村镇银行最主要的是发起

人资格限制及成为发起银行分支机构等问题。基于这些问题，全

国20XX年提出的新型农村金融机构三年计划未能完成。

五、ZG民间借贷规制机制的基本构想

结合金融改革试点到目前为止在民间借贷方面所体现出来

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的问题，与上文所涉及的ZG民间借贷存在的问题及国外的进展

经验，笔者对接下来一段时期ZG民间借贷规制机制的构建提出

以下基本构想。

（一）建立多层次、多形式的民间融资体系，充分发挥民间

借贷的优势

在ZG目前严格管制的金融体制之下，民间借贷普遍的合法

性得不到承认，只能通过法规、政策等规定对个别形式予以认可。

这样就限制了民间借贷具有的创新特点，因为当局的认可总是落

后于其现实的存在。就像温州金融改革中所体现出来的一样，改

革总体方案中提出要鼓舞民间资金参与设立新型金融组织，但仅

对其三种形式作了列举，然而民间借贷形式除了村镇银行、小额

贷款公司、农村资金互助社这三种形式之外还有很多，诸如合会、

合作社、私募基金、产品供应商、P2P平台、典当行等。这些形

式的民间借贷因无法律规范的确认因而降低了其适用性。在目前

情况下，首先要做的不是对民间借贷的合法性进行个别形式的认

定，而是应当从整体上概括确认。支持现有民间借贷形式的进展

并鼓舞新型民间借贷的出现，以覆盖不同层次的民间融资需求并

给予民间资金自由选择的空间。从而建立一个多层次、多形式、

全覆盖的民间融资体系，在保持民间借贷信息和成本优势的基础

上，为正规金融不愿或者不能提供服务的行业、地区等提供资金

支持，促进国民经济的健康进展。

（二）建立和完善民间借贷法律体系，引导民间借贷规范进

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展

从域外经验的分析中可以得知，民间借贷法律体系在很大程

度上影响着民间借贷的进展。而ZG目前民间借贷的法律体系仍

存在着诸如法律缺失、体系庞杂、更新缓慢等问题，需要进行一

定的改进，以引导民间借贷规范进展。结合温州金融改革中出现

的问题，笔者认为应从以下三个方面加以完善。

第一，在目前的金融改革试验中，要给予试点地方更多的立

法权。根据相关法律规定，目前几个试点城市如温州、丽水、义

乌等均不具有进行地方立法的资格。而在金融改革试验中，很多

改革措施只有通过立法进行确定才能较好地保证其权威和效果，

特别是在现有法律体系未作出改变的前提下，仅通过层级较低的

规范性文件无法保证其政策执行的稳定性，也无法给配套的司法、

行政等提供合法的依据。这对于金融改革的效果极为不利。因此，

在作出金融改革试点的决定时，应当给予其更多的立法权，使其

能够与经济特区类似，根据地方经济进展的实际需求，对现行法

律法规规范作出变通规定，这样才能保证金融改革试点的顺利进

行。

第二，条件成熟时，逐步构建民间借贷法律体系。首先应对

《贷款通则》等规范性文件中过时的条文进行统一清理，使其符

合民间借贷规范进展的趋势。而后制定一部统一的民间借贷法律，

从总体上对民间借贷作出规范。如规定民间借贷的合法性、各方

权利义务、利率水平、担保、各种类型和形式、禁止事项、法律

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责任等。同时针对未受到法律法规规范的民间借贷形式区分其规

模大小和规范的必要性，逐步建立相应的规范，与统一性的法律

一起构成完整的法律规范体系。

第三，在构建民间借贷法律体系的过程中，充分重视各种民

间借贷配套制度的建设。各国经验表明，民间借贷配套制度的建

立能够在一定程度上降低民间借贷的风险。上文中提到的四种制

度：社会信用体系、个人破产制度、制度以及民间金融与

正规金融的衔接等目前在ZG亟需建立并且已经具备一定的条件，

因此在温州等试点城市可以先行尝试，条件成熟时再向全国推广。

这些配套制度的建立对于促进民间借贷的进展有着重要的作用。

（三）建立和完善民间借贷监管体系，促进民间借贷健康进

展

金融行业由于其在国民经济中的特别地位，需要政府对其日

常经营进行监管，以防范和化解金融风险，维护正常的金融秩序，

保证经济的正常进展。民间借贷也属于金融体系的一部分，也需

要建立相应的监管体制来规范其活动。结合ZG民间借贷监管存

在的问题，在构建民间借贷监管体系时，应当注意以下几点。

第一，制定全面的监管办法，明确民间借贷监管的主体、对

象、原则、内容。只有在立法先行的情况下，监管机构的监管行

为才能做到有法可依[10]。为了对民间借贷进行全方位的监管，

就应当制定一个全面的监管办法，对涉及民间借贷监管的各方面

进行规定。关于监管主体，可以由ZGRM银行和银监会进行统

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一监管，同时考虑到民间借贷的地方特可以设立地方监管主体，

具体贯彻实施人行和银监会的政策，保证监管效果。在监管对象

方面，要重点把握主要的民间借贷形式，如合会、、典

当、P2P平台、小额贷款等，对于其他民间借贷形式仅进行违法

性监管。在监管内容方面，目前仅仅对利率的监管远远不够，可

以充分利用登记备案制度进行规模、形式、用途、利率、违约情

况等方面的监督治理。总之充分考虑到民间借贷监管的相关问题，

在监管办法中予以体现，以真正实现对民间借贷的全方位监管，

保证其健康进展。

第二，构建多层次、完善的监管体系。在国际社会上，通过

登记备案来对民间借贷进行监管是一种普遍做法[11]。温州地区

目前已经建立了民间借贷登记服务中心，但其运行效果并不明显，

其存在的问题上文已经进行论述。民间借贷登记是一个值得专门

研究的课题，这里只简要阐述笔者看法。笔者认为民间借贷登记

可以采纳自由登记主义，但对登记的法律效果进行鼓舞性的规定，

如登记税收豁免、放宽登记利率、登记效力优先等；同时采取大

额备案的登记制度，确定一定的标准以节约资源；最后依据各级

登记部门建立民间借贷监测体系，对民间借贷进行实时监测，降

低风险。在备案制度以外，建立民间借贷主体资格审查、政府风

险预警、司法监督等涵盖事前、事中、事后监管的各项制度，采

纳合规监管和风险监管相结合的混合监管模式[12]，并充分发挥

行业协会的作用，将政府部门的监管与行业协会的自律相结合，

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构建多层次、完善的监管体系。

六、结语

民间借贷的问题归根结底与ZG金融体制存在紧密关系。ZG

目前严格管制下的正规金融体制是导致民间借贷问题产生的内

在原因。因此要想从根本上解决民间借贷问题，除了上述民间借

贷规制机制的构建外，还需要从改革现有的金融体制入手。总理

在20XX年人大期间的表态和温州地区所做的金融改革尝试使

人们看到了希望。金融体制的改革加上对民间借贷的法律规制和

政府监管，相信在不久的将来，ZG民间借贷问题能够得到妥善

解决。

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