２０１７年３月 重庆邮电大学学报（社会科学版） Ｍａｒ．２０１７
第２９卷第２期Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｏｆ Ｐｏｓｔｓ ａｎｄ Ｔｅｌｅｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ（Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅ Ｅｄｉｔｉｏｎ）Ｖｏ１．２９ Ｎｏ．２
ＤＯＩ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１６７３—８２６８．２０１７．０２．００９
我国Ｐ２Ｐ网络借贷平台中的法律问题
——以民商法研究为视角
王艳华
（无锡太湖学院，江苏无锡２１４０００）
摘要：作为一种金融创新，Ｐ２Ｐ网络借贷平台有“信息中介型”和“资金运作型”两种经营模式。前者属于单
纯的中介模式，网络借贷经营活动主要体现了居间合同和借款合同的法律属性；后者是网贷平台通过平台自身
担保、风险储备金、第三方机构担保这三种方式来保障出借人资金安全，吸引更多的人参与网络借贷。Ｐ２Ｐ网
贷平台的法律风险主要有交易资金缺乏监管，形成资金池；经营方式中的“大单模式”、平台自身担保存在风险；
运营信息披露不真实、不充分。要防范这些风险的发生，网贷平台必须建立独立的中间账户，实行资金第三方
托管制度；实施小额分散贷款，限制网贷最高金额；加强风险控制，禁止网贷平台自身提供担保；加大借款人信
用评估，完善个人征信体系。
关键词：Ｐ２Ｐ网络借贷平台；法律属性；风险分析；法律规制
中图分类号：Ｄ９１３；Ｄ９２２．２８ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７３—８２６８（２０１７）０２—００５８．０６
一
、问题的提出
Ｐ２Ｐ，是英文“Ｐｅｅｒ ｔｏ Ｐｅｅｒ”的缩写，中文翻译
全球首家Ｐ２Ｐ网贷平台Ｚｏｐａ在伦敦成立，此后各
种形式的网贷平台在世界各地纷纷成立。我国第
家Ｐ２Ｐ网贷平台拍拍贷于２００７年６月在上海 一
为“点对点”或“个人对个人”的意思，Ｐ２Ｐ网络借
贷是指将民间小额借贷和互联网相结合，通过第
三方网络平台，为出借人和借款人提供交易信息，
促成民间借款合同的成立。作为一种金融创新，
Ｐ２Ｐ网络借贷既为小微企业和个人提供了新的融
资渠道，解决了其资金短缺问题，也满足了城市居
民的理财需求，使他们获得远高于银行同期利息
的收入，是推动普惠金融的重要力量。
英国是Ｐ２Ｐ网贷平台的发源地，２００５年３月，
成立，至２０１６上半年，十年内，网贷平台的数量已
经由最初的几十家增长到几千家，Ｐ２Ｐ平台呈井
喷式发展。但网络借贷属于新生事物，行业发展
失范，准入门槛低、法律法规和监管缺失，其风险
也在不断积累，出现野蛮生长的乱象。据网贷之
家数据显示，仅２０１６年上半年，我国新增停业及
问题平台总数５１５家，月均新增８５．８家，问题平
台呈上升趋势（数据来源于网贷之家）。
网贷平台出现问题的主要原因是网贷平台停
收稿日期：２０１６—０９．１８ 修回日期：２０１６—１１ １０
基金项目：江苏高校哲学社会科学研究指导项目：Ｐ２Ｐ网络借贷的法律分析及风险预防（２０１６ＳＪＤ８２００２２）
作者简介：王艳华（１９７３一），女，江苏滨海人，讲师，法学硕士，主要从事民商法学研究。
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