从我国网上银行发展历程来看

从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。

2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类

服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银

发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。”

第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了

转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的

关联操作。

网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征

在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，

像发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降

低企业成本。而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭

配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的

安全性和流动性以及使用效率。

第四代网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将

全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网

络开展业务的纯虚拟银行。

电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问

题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。网上银行既面临着黑客和网络技术发

展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。本人认为，网

上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和

实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。只有从技术、管理和法律三方面入手

并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全

性

全国注册建筑师、建造师考试备考资料历年真题考试心得模拟试题

碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使

用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时

间各银行最重要的工作。2.2目前我国网络银行存在的问题1安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。

网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便

捷方式让用户享受网络的“易用性”。

不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的3·15晚会更是把

网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因3·15曝光决定推迟使用网银。不法分

子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大

的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。《2009中国网上银行

调查报告》结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据

显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有

43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。

虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。

但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网

络这一高科技载体，对于一般客户体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响

了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人大多为23-35岁、高学历的白领人这一

现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质密码、文件数字证

书、动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书。2、我国网上银行的市场发

展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融

机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经

走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户、业务发展上形成了一定的业务规模。原因

主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而

网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，

对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。

从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展

也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、

北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达的经济实力。

3、我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网

上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在:(1)网络银行电子支付采用的规则都是协议,

与客户在明确权利义务的基础上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法

律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。

(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角

落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和

交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、信息的有效性与法律认定、网络银行的客户

为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和

客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没

有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法

律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。[1]2.3解决我

目前我国网络银行存在的问题的措施1针对安全性和易用性问题

银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银

时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证

书出现技术难题时，提供适当的援助。

同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网

银安全性为借口牺牲操作的便利性。

电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才

是最好的网银产品。

比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特吸引客户，工行则提出“口令卡使

电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行认为

“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易用

性的博弈”。

2针对我国网上银行发展不平衡问题加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业

银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。3

针对我国网上银行法律法规问题

加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金

融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的

交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例,发展网络安全产

品,。

相对西方网上银行发展而言,我国的网上银行尚处在萌芽阶段,发展较慢,仍存在很多问题亟

待解决:

(1)网上银行所能提供的服务品种,仅局限在账户信息查询方面,转账付款适用的范围仍极其

有限,更没有涉及贷款、投资等方面。

(2)国内信用卡业务相对落后,仍局限于一种结算工具,严重地阻碍了网上银行、电子商务的发

展。

(3)网上银行服务质量不高,速度慢、手续复杂,没有达到方便、快捷的宗旨。

(4)宣传力度不够,人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务;知道有网上

银行的,弄不清楚是怎么回事,造成网上银行是阳春白雪,无人问津。

(5)网上银行使用人在年龄段上存在相当集中的层次,也阻碍了我国网上银行的使用和升

级。

网上银行依托于计算机、网络等IT信息技术相关产品、服务、传递渠道、系统等。必然产

生或引发银行经营的不确定性或对银行管理的不利因素。在因特网技术全新的经营模式下,

因特网由于自身的开放性,在为用户提供资源共享、信息传递的同时,也暗藏着大量的安全隐

患。因此,银行将面临比传统银行更多的风险。而这些风险中对我国网上银行与传统银行风

险想比较最具有影响力的则是业务风险、技术风险和其他风险。其中业务风险包括信用风险、

国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险和汇率风险;技术风险包括:操作风险、法律风

险、声誉风险和战略风险等。

由于网上银行运行的环境和服务方式与传统银行有很大差异,尽管这些风险类型并

不是新的,但引起风险的方式和对我国银行的影响强度却是新的。无论是从银行内部还是从

客户客户端方面来说都给银行带来较高的风险。

网上银行技术风险更多的是一种自律行为所造成的,在网上银行管理内部各职能部门及其

工作人员从事的业务活动中,特别是在网上银行管理高层中未能恰当的计划、管理和监控与

技术相关的产品、服务和渠道未能执行新的网上银行发展、实施战略或达不到预期的效果;

不能理解和应用相应技术。最终造成:一方面给收益或资本造成损失,另一方面外界形成不安

全或不可靠的印象。

与发达国家和地区的监管当局性比,我国对网上银行的风险放防范尚处与起步阶段。目前,

央行对网上银行业务的监管主要是市场准入监管,尚未系统全面地开展网上银行业务的现场

检查和非现场检查。制度在一定程度上妨碍了商业银行金融创新的积极性,但在我国商业银

行发展现阶段仍然有存在的必要性。对网上银行的准入,也是基于相同的考虑,主要依据是

2001年6月,人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行颁发》。对网上银行业务进行市场准入

监管,有利于提高网上银行风险管理能力,促进网上银行业务的稳健发展。

法律上,由于网上银行可以在全国乃至世界范围内发展客户,超越了国界范围,因此,需要有相

应的法律法规来支持。但目前网上银行法律法规的制定严重滞后。在交易过程中,由于网络

本身或者认为因素导致的纠纷不可避免,同时,我国政府对网上银行监管方式主要是有市场准

入、业务拓展的管制和日常检查与信息报告。因而制定出超前的电子商务、网上银行、金融

结算、电子交易、电子监管、电子合同等相关法律显得尤为迫切。在业务上,计算机技术

及传统银行业务等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是

不断变化的,而且会有更深层、更复杂的风险出现。对网上银行技术风险控制研究是永无止

境的,加强风险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生

存与发展关键环节。

技术上,我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进,

而且信息技术相对落后,处于整个信息产业链的低端水平。由于信息科技的进步日新月异,即

使今天使用的技术是先进的,但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品,使我国网

上银行技术的发展始终处于被动状态。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息

技术,提高计算机系统的关键技术水平,才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,

提高关键设备的安全防御能力,增强自我防范风险能力。以保障我国网上银行的安全和银行

的信誉和客户信息安全。网上银行技术风险是涉及网络技术、计算机技术及传统银行业务

等诸多方面的复杂问题。伴随信息技术的发展,网上银行面临的技术风险是不断变化的,而且

会有更深层、更复杂的风险出现。因此,对网上银行技术风险控制研究是永无止境的,加强风

险控制是网上银行各项业务健康、快速发展的基础与前提,也是决定网上银行生存与发展关

键环节。要有效的控制网络银行的风险,就必须对网络银行的风险从技术、制度和管理三个

层面进行控制和化解。要对我国网络银行进行全方面的有效监管就必须在金融监管体制、监

管方法和监管理念上做出相应的调整。根据巴塞尔新资本协议将官方监管与市场约束相结合

运用到网络银行的监管当中,构建一个“内外结合、全程监管”的监管体系。

3我国网络银行的发展前景

1网络银行业务将向多样化、创新化发展。

网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增

加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三

方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，

如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，

拓宽技术创新空间和领域。

2网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。

随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险

市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进

网络银行的进一步发展。

3网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，

世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、

多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外

资金融机构200多家。[6]

在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无

疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商

业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电

子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管

理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，

帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。

我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着

许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参考文献：

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[1](加)约翰•赫尔著.王勇,金燕敏译.风险管理与金融机构[M].多伦多大学:机械工业出版

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[3]杨开霞.我国网上银行风险防范问题研究[D].2004:11.

网上银行做为新经济的一个亮点一直被人们寄予了很大希望。然而在网络神话破

灭的日子里，网上银行也相继陷入了困境。据报道，欧洲许多国家独立运作的网

上银行几乎全部倒闭，英国一位负责网上银行业务的高级管理人员表示，顾客对

因特网的反映远不如预期的那样，人们仍然偏爱面对面的银行服务。比较而言，

人们发现当前运营状况不错的网上银行是那些在传统银行中增加了网上服务的

商业模式，而非独立运作的网上银行。调查显示，顾客在使用因特网的同时，仍

然习惯利用银行的商业网点。因此从实际情况看，网上银行并没有预期的那样节

省成本，反而增加了开支。2001年香港使用网上银行的客户平均成本高达5万

元港币，许多银行为此望而却步。面临如此尴尬的现象，业内人士开始重新评价

和预测网上银行的今天和明天，重新审视国内网上银行的发展。

我国现阶段网上银行的技术模式和实现方式

从纯技术角度看，目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行

总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到

接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；二是是以各分行为单位设有网址，并

互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，

总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。第一种模式以工

商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采

用。从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎

一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手

中，实现了交易便利，客户无需再到银行。但是我们看到，无论怎样的技术模式

和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网

技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没达到

质的飞跃。

我国网上银行发展策略选择

由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业

银行选择网上银行的发展策略应该在不同的时期有所为又有所不为。

国有银行由于其众多的经营网点，占有市场80％左右的市场金额，对传统

经营依赖很强，长期以来与客户建立的合作关系和信用评价体系需要银行与客户

面对面的沟通和交流，这些是无法用计算机代替的，因此短期看国有银行网上银

行发展的重点宜在涉及面不大的支付结算领域。从另一方面讲，国有商业银行目

前面临的问题较多，如股份制改造、不良资产过高、减员增效等，当务之急是近

几年内先解决制度弊端，其次才是技术问题。从这一意义讲国有银行网上银行业

务宜采取重点关注，有限度地发展策略。实际情况也基本如此，以中国建设银行

为例，其网上银行业务主要有：对公对私的查询、对私同城行内转账，

缴费、结售汇等，服务内容仅限柜台业务。据报道中国工商银行网上银行每日交

易量已超过40亿元，绝对量在所有商业银行中排名第一，但相对量恐怕不足工

行全天交易金额的1％，很显然，目前网上银行仅做为国有银行业务品种的一种

补充，是为客户提供差别服务的一种手段，增强与客户接触渠道，旨在适应网络

化发展趋势，树立银行科技形象。

相比较而言，中小商业银行由于没有历史包袱和较多的共性特点，推行网上

服务无论深度和广度都应较为可行，关键是采用什么样的技术模式，在什么时机

将网上银行服务做大。有资料显示，招商银行45％的对私业务和15％对公结算

业务已成为非柜台业务，并且形成了网上支付的系列产品，在应用新技术和开发

新业务方面走在了各家商业银行前列。中信实业银行已开始开发较高级的网上银

行服务，不久可推出网上贷款和委托理财的服务。华夏银行、民生银行对其网站

进行了改造，希望网上银行做为其主要竞争手段。浦发银行、深发展银行网上银

行正在建设中，相比较而言，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，

率先在国内建立起区域性的认证中心，因此浦发银行有较大的经营优势和客户发

展潜力。

无论国有银行、中小银行选择什么样的发展思路，最终有两点是不能回避的，

一是银行内部支付系统的建设，二是银行数据集中，这两点处理不好会形成规模

不经济，在新经济模式下重新走高扩张低效率的老路。支付系统决定客户通过因

特网发布指令后，银行能否完成实时汇兑和异地转账、查询等跨地区服务。据笔

者了解，目前我国大部分的商业银行支付清算系统还不能提供24小时对客户的

不间断服务，也就是说虽然客户在银行下班后发布了交易指令，但银行支付系统

已关机，只能等待第二天处理，所以银行为客户提供实质意义的网上银行服务目

前有技术障碍

补充：

数据库建设也是限制网上银行向深层次发展的技术条件之一。数据集中

是银行和客户能对所有数据资源共享的一种网络技术革命，网点和地域已

不再是决定因素，客户终端可以从银行数据库中提取与自己有关的数据进

行交易，客户点击鼠标以后的工作由银行来完成。数据集中被国内银行业

称之为是一场革命，已被国外银行广泛采用，随之会伴随着银行内部组织

机构、业务运作体系的再造，数据集中后的网上银行业务会给人们带来实

实在在的变化，而不是注重宣传效果。据各方面资料表明，各家商业银行

都制定了数据集中的时间表，国有商业银行大约需要3－5年，中小商业银

行由于网点较少，大约需要3年左右，有的甚至更短。最近，中国建设银

行有位高层负责人表示，建设银行准备将分散的、功能较弱的、以业务自

动化处理为主的计算机系统改造提升为以网络为基础、集经营管理、业务

处理和客户服务为一体的新一代集中式计算机应用系统，加快数据集中，

从而使信息科技推动全行的体制改革。工商银行长长姜建清也提出，工行

计划在两年内实现大型计算机中心的集中工程和数据库建设，为客户提供

“一窗式”的综合服务。

总之，网上银行代表未来银行发展的一个趋势，我们应该正视它的发

展，但在我国现有经营模式下，无论大银行还是中小银行如何选择自己的

发展策略，是应该认真研究的新课题。

所谓“网上银行”,通俗地说,是指互联网的客户,可通过网上进行电话的银

行理财服务,包括查询及转帐、申请楼宇抵押贷款、开立续期定期存款、

申请月接单、支票簿等;同时可在网上进行证券及外汇买卖,并可查询及时

股价、汇价、金价以及利率等。当然,并不是只要设有网址就能称为“网上

银行”。美国著名的网络银行评价网站Ｃｏｍｅｚ要求在线银行至少提供以

下五种业务中的一种才可以称为“网上银行”,即网上支票帐户、网上支票异

地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。与传统意

义上的银行相比,“网上银行”具有方便、简捷、安全、成本低廉等特点。首

先,“网上银行”不受时空限制,只要客户拥有一台电脑,并掌握了互联网的

基本知识,就能够随时、随地享受“网上银行”为自己提供的各类金融服务。

其次,“网上银行”利用个人认证号码技术(ＰＩＮ)为客户提供安全保障,

客户不必为其帐户的安全担忧。第三,对于银行而言,“网上银行”金融基础

设施的成本大大低于传统意义上银行的成本。在银行经营开支中,以工资

和租金占最大比重。“网上银行”服务则可以通过电脑处理客户需求,