互联网金融的未来[修改版]

第一篇：互联网金融的未来

互联网金融的未来

如果问我过去十年美国对世界的贡献，我的答案是苹果手机，因为它改变了人们的生活。而中国的互

联网金融，也有这个机会。再过5年，互联网金融将是中国对世界的贡献，全世界会反过来学习中国在互

联网金融的成功经验。

中国将成最大的互联网金融市场!

在今天的美国或者欧洲地区，真的要把互联网做出来是不容易的，因为在欧美等金融服务发达国家，

金融服务更为多元化、立体化，覆盖了几乎所有人，互联网金融并没有太多机会。而且欧美富裕阶层的

年龄基本都在四五十岁，这些人和银行业、证券公司往来已久，由于传统的服务水平已经很高，现在让他

们去面对一个全新的东西，他们可能觉得没有这个需求。

中国的情况则不同，中国富裕人较年轻，对新科技在财富管理方面的运用有强烈需求。根据《2013

中国大众富裕阶层财富白皮书》的数据，中国大众富裕阶层中出生于1960~1989年的为绝大多数，共占了

81.1%。这些人对财富管理的需求是非常巨大的，而且他们对互联网、移动互联网等新兴技术接受度高，这

得归功于中国拥有良好的互联网基础。统计数据显示，截至2012年12月底，中国网民规模已达到5.64亿，

互联网普及率为42.1%，这些都为互联网金融的迅速普及创造了可能。

此外，中国的金融行业存在一些结构性问题，还有很大的潜在市场未享受到现有金融体系的服务或支

持，包括小微企业主、个体工商户的融资需求无法有效满足等;而在投资端，中国目前稳健型、固定收益类

的投资工具非常少，尤其是中小投资者，更是缺少有效的投资渠道。其他，例如金融运营和交易成本高、

资产和负债期限匹配难度大、流动性管理等都是传统金融机构难以解决的问题。

互联网金融的出现可以成为多层次金融市场的有效组成部分，为小微企业及个体工商

户提供快速融资渠道。互联网金融数据透明、快速便捷，将运营和交易成本大大降低的同时提升了效

率，并能将原来由金融机构提供的流动性，转为由客户自身提供流动性，从而降低系统性的流动性风险。

互联网金融的上述特征有效解决了国内金融存在的问题，也催生了该行业的蓬勃发展。我非常看好互

联网金融在中国的发展前景，我认为中国将在未来5年成为世界上最大的互联网金融市场，互联网金融的

未来也一定在中国。

第二篇：保护金融消费者深度拥抱互联网金融未来

保护金融消费者深度拥抱互联网金融未来

新浪湖南评论有媒体报道称，银行业被批评时，互联网金融迅速崛起，轻而易举地获得了公众的青睐。

“革命者”的形象固然是一种优势，也意味着不确定性。互联网并不能消除金融领域内在的风险，只是使

之参入某种特性有了新的表现形式，甚或也带来了新的风险种类。这是3月份发布的首部《互联网金融蓝

皮书》的核心观点之一。

蓝皮书称，我国有关金融的法律法规的规制对象主要是传统金融领域，由于无法涵盖互联网金融的众

多方面，更无法贴合互联网金融的独有特性，势必会造成一定的法律冲突。如有关互联网金融市场的企业

准入标准、运作方式的合法性、交易者的身份认证等方面，尚无详细明确的法律规范。互联网金融企业极

易游走于法律盲区和监管漏洞之间，进行非法经营，甚至出现非法吸收公众存款、等现象，累积

了不少风险。网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易

陷入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联网金融的健康发展。互联网介入的金融交易

充满了不确定性，陡增了跨领域风险，在享受互联网带来便利的同时，新的危机正在诞生，金融消费者沁

润在互联网浮华之中，却感觉不到背后的隐忧。

长沙创新金融与法律服务平台总经理严继光律师引用了一句经典来形容金融的风险特性：“金融学的规

律是，风险不会凭空消失，而是在时间和空间范围分散”。面对今天的互联网金融，互联网只是提供了一个

交易媒介，并没有过滤风险，甚至在某种程度上增加了风险，毕竟互联网的快速反应性、去地域化、信息

流通已不是以往的固有模式，很可能不少新风险还在潜伏期，一旦爆发，后果将会很严重。正是基于这种

“严重性”，作为以客户体验和服务为中心的互联网金融，恐怕要有比传统金融更强的风险预知本能，才能

更好的生存下来，没有保护金融消费者的意识难以有互联网金融的未来。我们作为金融与法律服务的经营

者，倡导以法为基点提供创新服务，在合规情形下深度拥抱互联网。

其实中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞就曾谈到，互联网金融模式下的消费者呈现“无国

界”和“不确定性”等特点，使得消费权益保护呈现隐私保护难、安全保障难、争议处理难、监管管理难、

立法规范难。他认为，互联网金融具有典型的跨市场、跨行业、无国界、不确定性等特征，涉及消费者尤

其是草根消费者众多，产品类型多、创新快，时间和空间转化快；而互联网金融模式下往往具有交易信息

不对称、电子合同不平等、资金安全存隐患、个人隐私易泄露等风险，加强金融消费者权益保护的迫切性

和必要性日益凸显。他还说，目前，我国的金融监管框架依然是机构监管为主，“谁家的孩子谁抱、谁生的

孩子谁管”，但这种监管模式极度滞后于跨行业、跨区域的互联网金融。互联网金融打破了分业经营和分业

监管模式，交叉型业务、产品和工具是其主流。众多的新事物频频增加不确定性风险，恐怕当下亟需加强

行为监管，强化信息披露，开展消费者金融知识教育和信息安全教育才能破解以上“五难”。

其实互联网金融逃离不了金融的本质，交通银行董事长牛锡明也就曾一针见血指出：金融市场永远存

在利润当期性和风险滞后性的错配，建立自我约束和风险控制机制是经营金融的重要环节。互联网金融也

不能例外。这些建立自我约束和风险控制机制的形成就必须建立在保护金融消费者权益的理念下，互联网

金融才有可能长足发展，丢了“客户服务”这个“根”，保障不了用户安全的体验，哪能还有互联网金融的

未来。

第三篇：互联网的未来

1.互联网的用户数量将进一步增加：

目前全球互联网用户总量已经达到17亿左右，相比之下，全球的总人口数则为67亿。很显然，2020

年以前会有更多的人投身到互联网中。据国家科学基金会（ationalScienceFoundation）预测，2020年前

全球互联网用户将增加到50亿。这样，互联网规模的进一步扩大便将成为人们构建下一代互联网架构的主

要考量因素之一。

2.互联网在全球的分布状况将日趋分散：

在接下来的10年里，互联网发展最快的地区将会是发展中国家。据互联网世界（InternetWorld）的统

计数据：目前互联网普及率最低的是非洲地区，仅6.8%；其次是亚洲（19.4%）和中东地区（28.3%）；相比

之下，北美地区的普及率则达到了74.2%。这表明未来互联网将在地球上的更多地区发展壮大，而且所支

持的语种也将更为丰富。

3.电子计算机将不再是互联网的中心设备：

未来的互联网将摆脱目前以电脑为中心的形象，越来越多的城市基础设施等设备将被连接到互联网上。

据CIA公布的2009年版世界统计年鉴显示(CIAWorldFactbook2009),目前连接在互联网上的计算机主机大概

有5.75亿台.但据国家科学基金会预计,未来会有数十亿个安装在楼宇建筑,桥梁等设施内部的传感器将会被

连接到互联网上,人们将使用这些传感器来监控电力运行和安保状况等.到2020年以前,预计被连接到互联

网上的这些传感器的数量将远远超过用户的数量.

4.互联网的数据传输量将增加到exabyte,乃至zettabyte级别:

由于高清视频/图片的日益流行,互联网上传输的数据量最近年出现了飞速增长.据思科公司估计,在2012

年以前,全球互联网的流量将增加到每月10亿GB，比目前的流量增加一倍有余，而且不少在线视频网站的

流行程度还会进一步增加。为此，研究人员已经开始考虑将互联网应用转为以多媒体内容传输为中心，而

不再仅仅是一个简单的数据传输网络。

5.互联网将最终走向无线化：

目前移动宽带网的用户已经呈现出爆发式增长的迹象，据Informa统计，今年第二季度，这类用户的数

量突破了2.57亿人。这表明3G，WiMAX等高速无线网络的普及率已经比去年同期增长了85%左右。目前，

亚洲地区是无线宽带网用户最多的地区，不过用户增长率最强劲的地区则是在拉丁美洲地区。按Informa

预计，到2014年，全球无线宽带网的用户数量将提升到25亿人左右；

6.互联网将出现更多基于云技术的服务项目

互联网专家们均认为未来的计算服务将等多地通过云计算的形式提供。据最近TelecomTrends

International的研究报告表明，2015年前云计算服务带来的营收将达到455亿美元。国家科学基金会也在鼓

励科学家们研制出更多有利于实现云计算服务的互联网技术，他们同时还在鼓励科学家们开发出如何缩短

云计算服务的延迟，并提高云计算服务的计算性能的技术。

7.互联网将更为节能环保：

目前的互联网技术在能量消耗方面并不理想，未来的互联网技术必须在能效性方面有所突破。据

LawrenceBerkeley国家实验室统计，互联网的能耗在2000-2006年间增长了一倍。据专家预计，随着能源价

格的攀升，互联网的能效性和环保性将进一步增加，以减少成本支出。

8.互联网的网络管理将更加自动化

除了安全方面的漏洞之外，目前的互联网技术最大的不足便是缺乏一套内建的网络管理技术。国家科

学基金会希望科学家们能够开发出可以自动管理互联网的技术，比如自诊断协议，自动重启系统技术，更

精细的网络数据采集，网络事件跟踪技术等等。

9.互联网技术对网络信号质量的要求将降低

随着越来越多无线网用户和偏远地区用户的加入，互联网的基础架构也将发生变化，将不再采取用户

必须随时与网络保持连接状态的设定。相反，许多研究者已经开始研究允许网络延迟较大或可以利用其它

用户将数据传输到某位用户那里的互联网技术，这种技术对移动互联网的意义尤其重大。部分研究者们甚

至已经开始研究可用于在行星之间互传网络信号的技术，而高延迟互联网技术则正好可以发挥其威力。

10.互联网将吸引更多的黑客

2020年，由于接入互联网的设备种类增多，心怀不轨的黑客数量也将大为增加。据Symantec公司的数

据表明，2008年出现了160万种新的恶意代码，比过去几年来出现的恶意代码总量60万种还多了好几倍。

专家们纷纷表示未来的黑客技术将向高端化，复杂化，普遍化的趋势发展。

第四篇：互联网金融培训、互联网金融课程、互联网金融培训课题

中国互联网金融行业协会为地方政府转型升级提供优质服务保障新经济形势下，各地方政府借势“互

联网+”新思路、抵御经济下行压力的愿望热切。2015年福建在全国率先出台“互联网+”政策——《关于

加快互联网经济发展十条措施的通知》，明确了电子商务、物联网产业、智慧云服务、文创媒体、互联网金

融、工业互联网、农业互联网、互联网基础服务等方面的发展重点。而且，互联网金融巨头扎堆与地方政

府合作热闹空前，地方政府资源这座大金矿，正吸引着互联网巨头纷纷出手。

多地政府的积极“拥抱”下，在中国经济转型大背景下，“互联网+”的战略布局，将为地方民生发展

和产业转型注入新动力，助力中国经济转型升级。

国家层面一再给火热的互联网金融注入“正能量”，鼓励金融创新。而热潮汹涌的互联网金融也让地方

政府按捺不住了，欲借互联网金融之风促进当地民间借贷阳光化、解决小微企业融资难题、助力地方经济

发展。但是，地方政府布局互联网金融产业切莫跟风，同时要警惕产业泡沫风险。

中国互联网金融行业协会会长宏皓表示：“各地方政府发展互联网金融，进行相关的产业布局，我认为

是非常明智的，是符合中央政策同时又能满足市场需求的一个决定。”互联网金融会解决以往传统金融无法

解决的小微企业尤其是“小小微”的融资难题，将促进实体经济活力，加速产业的重新构造。随着互联网

金融火热发展，各地方政府开始了考察调研，着手引进相关项目。中国互联网金融行业协会在线会员达到

1200家，包括郑州国家经济技术开发区等地方政府在内。宏皓会长布局地方政府互联网金融，地方政府还

是需要依据当地的特、资源进行合理规划，进行深入的调研、布局，有限、有效投入；同时地方政府可

以更多地通过政府引导基金以及引导社会资本市场化运作的方式，充分发挥民间资金的风控意识及反应灵

敏的优点，在降低投入及风险的前提下，争取尽可能获得最大的投入产出比。

中国互联网金融行业协会是最权威的互联网金融智库，在信息产业革命、“互联网+”和金融业改革开

放加快的背景下帮助地方政府进行转型升级。协会设立四个专业委员会，包括P2P专业委员会、众筹专业

委员会、互联网金融专业技术委员会、互联网金融与产业升级专业委员会。四个专业委员的智囊团多方位

为地方政府的经济发展出谋划策。

中国互联网金融行业协会将为地方政府互联网金融健康发展提供优质的服务保障，扩大小微企业转贷

方式创新试点，积极发展地方法人金融机构，加强金融生态环境建设，大力发展互联网经济，平台经济等

新业态；将协助地方政府推动经济创新发展、产业转型升级，也将推进更先进的城市管理模式。

关于“组织第四批会员单位集中学习暨会员牌匾颁发仪式”的通知

中国互联网金融行业协会将于2015年8月15-16日举办“第四批中国互联网金融行业协会会员集中学

习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第

二课。届时将举行第四批会员单位牌匾授予仪式、第三批会员单位协会职务任命仪式、协会专业委员会委

员聘任仪式、协会专业委员会第二次集中会议暨《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》新

闻发布会、“2015互联网金融榜样企业”颁奖仪式及为部分第

一、

二、三批会员单位开设的“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第二课《私募

股权基金投资实战应用》。所有会员单位均有资格参选协会四个专业委员会委员之一。协会将从5月20日

起依据区域分布、所属行业、企业规模、经营业绩划分出第四批会员单位，请递交过入会申请书并接到协

会通知的单位务必准时参加。学习主题：

1、《中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）》开班第二课：《私募股权基金投资实战应

用》

2、《互联网金融的创新应用》

3、《互联网金融时代商业模式的重塑》

4、《互联网金融的风险防范与应对策略》

5、《互联网金融企业的人才培养》课程涉及内容：本次课程是协会对企业规范化发展进行的第一次

重要专业指导，依据协会的核心价值观，课程涵盖了金融创新工具在互联网金融中的运用，如何规避法律

风险，如何到更多投资者的方法，如何提高企业的盈利能力，如何做新市场拓展的战略布局，如何整合

政府等各类资源，如何到更多优质项目，如何运用自媒体手段迅速提高行业内知名度等。请参考协会网

站首页“要闻视点”中关于“中国互联网金融行业协会5月16-17日成功举行第三批会员单位集中学习讲座

暨会员牌匾颁发仪式”。

主讲专家：中国互联网金融行业协会会长宏皓

中国金融智库首席金融学家、中国互联网金融行业协会会长，融资专家、财富管理专家，中央财经大

学证券期货研究所研究员，北京交通大学客座教授、政府、上市公司金融顾问，中经产业基金理事会秘书

长，央视网财经评论员。

中国五大国有银行总行及各地分行《互联网金融对银行的挑战和创新应对》指定培训专家。撰写农行

总行2012年中国财富管理发展报告，指导中国农业银行私人银行金融创新。2013年为招商银行总行建立

小贷商学院，指导招商银行小贷中心金融创新。为中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、

兴业银行、光大银行、中信银行、邮政储蓄银行、重庆农商行等总行及各地分行、中国银行业协会等多次

培训指导其转型升级。担任金融顾问并指导转型升级的企业及政府机构：经纬纺机股份有限公司、中国中

铁电气化局集团有限公司、中冶置业集团有限公司、中国恩菲工程技术有限公司、黑龙江富锦市、江苏溧

阳市，江苏常州市、湖北长阳县、四川眉山市、郑州市航空工业园、内蒙古包头产业园区、中建五局、郑

州市黄河勘探设计院、万达集团、广州雅居乐集团等。

24年从事金融投资理论的研究和实践，是中国目前首位指导各地政府产业投资基金的建立及运作，帮

助地方政府用金融创新搭建多元化的投融资平台实现转型升级的金融实战专家。著有《融资决定成败》等24

部著作，是国内在金融领域出版著作贡献最多，受众面最广的金融投资专家。

如需了解更多详情请登录中国互联网金融行业协会。

第五篇：互联网金融还是金融互联网

互联网金融还是金融互联网？

现在有行内媒体人纠结于“国内P2P网贷到底是互联网金融还是金融互联网”，有的倾向于欧美P2P网

贷才是真正的互联网金融，国内的P2P不是。我觉得纠结这个没太大意义。东西方P2P网贷模式的不同点

关键在于网贷最最重要的环节——使用的风控手段不同，这是由不同地域经济环境的本土化所决定的。今

天我们就从本土化的角度，从国情的实际出发来谈谈P2P网贷的发展问题。

先说欧美的P2P网贷主流风控模式——它是通过互联网化的风险控制和评估手段，从而完成点对点的

安全交易。之所以美国可以用这个方法制约

Peer-2-Peer借贷两边的“Peer”，是因为他们的这种方法，在他们国家，可以起到制约作用。美国的信

用记录是集成式的、开放式的、网络化的，用一个人的社会安全号可以查到婚姻、家庭、房产、治安、保

险、教育、医疗、社会福利、信用卡消费等非常全面的资料，也就有了全面判断个人信用基础。如果一个

人在网络借贷中出现逾期，网络借贷平台可以把这条逾期记录写入这个人的信用数据库中，违约成本是很

高的。在美国个人信用数据是开放式的，所有人都可以查到，一旦出现信用违约会影响违约人生活的各个

方面，从应聘、入学、社会福利、申请信用卡，甚至对象看了这个信用记录也会重新考虑是不是要结婚。

这样借款人在准备赖账时不得不慎重考虑。

再说我国的P2P网贷主流风控模式——它是通过民间担保控制风险和审核，继而使借贷交易通过互联

网撮合完成。

首先说下，我们为什么不用西方互联网化的风控模式?在中国还没有像西方那样完备的信用体系，央行

有征信报告，也仅仅是信用卡违约记录，除了金融机构，不但一般的机构不能看，网贷公司也没有办法把

违约人的信息写入央行的征信系统。这就造成了一个问题，我们无法根据信用系统为借款人评级，如果不

还钱对他没有任何坏处的话，借款人为什么要还钱?因此，从我国当前的实际国情出发，我们目前还不能完

全实现西方P2P模式里运用互联网技术手段有效进行风控审核这个重要命题，如果直接“拿来主义”采用

欧美P2P模式，就很容易出现问题。就像目前很多P2P平台采取了一种简单粗暴的方式——搭建一个P2P

网络平台就开张了，我们必须明白这样“拿来”真的非常危险。

近年来，随着大数据技术的日趋成熟，我国已经有平台可以容纳更多的数据，开始自发性的做征信系

统，或者通过社区互动来产生信用级别。基于此，目前在国内也形成了一批信用派。但是对于大数据这个

东西，看着很好，如果应用的话，短期内都不好现实。一方面是数据的宽度和深度不够，另外就是大数据

的技术处理能力暂时还跟不上。总归，相对于西方征信系统，信用借款的充分条件目前在中国还不成熟。

安心贷目前正在尝试很少量的做，主要目的是积累数据和总结经验。

既然这样那么，我国P2P网贷的主流风控模式为什么要采用民间担保呢?首先，民间担保在我国历史

源远流长，已有几千年历史。早在春秋战国时期，各个地方气候不一，丰收的农户把谷物借给欠收的农户

度过灾年非常普遍，那个时候谷物借贷的半年利率甚至高达100%，一年就达到200%，在现在看来，这属

于很离谱的了。此后在漫长的历史长河中，中国的民间借贷得到长足发展，有了第三方信用中介，

古时候叫保人，用今天的话说就叫担保公司。担保机构的出现，大大扩充了民间借贷范围，使不熟悉的人

之间也可以通过担保的形式进行个人对个人的借贷业务。

后来，随着互联网技术的蔓延发展，当线下民间借贷与互联网结合后，P2P网贷产品应运而生，但对于

最重要、最根本、最本质的风控环节——依然还是民间担保，这与民间担保在我国由来以久的历史渊源有

着深刻的关系。同欧美长久形成的互联网化风控一样，我们都在利用着各自本土化的优势和特点去实现

Peer-to-Peer网络借贷。

事实上，相对于西方的P2P模式，我国现阶段利用担保模式做风控的难度要远远超过其他金融业态，

线下担保公司要求的金融综合能力非常高，为了控制担保风险，在业务上不得不加大风险控制力度，需要

培养高度专业的风险调查人员，对借款人进行非常严格的资信审核，这种成本相对于西方P2P风控模式而

言，成几何级数的抬高。织梦内容管理系统

另外，在应对金融危机能力方面，我们国内这种实物风控模式比国外纯信用体系更强，可以说几乎不

受影响。如果出现金融危机，实物变卖了就可以变现，但是纯信用体系一旦出现危机，整个系统乃至连带

产业系统会瘫痪。所以，从这个角度来讲，我们国内这种风控模式应该是更加稳妥。

接下来，我们详细谈谈线下民间担保，以及安心贷在选择民间担保做风控时的主要考量。

自从有银行开始，银行最稳定、最具保障性的利润来源还是来自传统的抵押借贷业务，它是最标准、

最清晰、也是最稳定的。因为对于担保贷款业务而言，每一笔利润的后面都是责任和风险互为作用。目前

国内业界常见的主流风控模式有如下几种：

1.信用贷——是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。弊端：在我国信用体系建设尚不

健全的情况下并不适合大范围使用。这在上面已经详细讲过了。

2.汽车抵押贷——是借款人或者第三人的汽车作为抵押物品，借款人以汽车作为抵押，向金融机构或者

是汽车消费贷款公司取得贷款。弊端：需要考虑到车型，车的折旧，还有流动性，易变现的程度等。相比

房屋抵押贷，汽车存在耗损大、贬值快等特点，因此只适合作短期贷款，而并不适合长期性。

3.商圈贷——是针对交易市场、商场等商圈，依托与管理方的合作，创新管理方担保、联保、履约保函

等多种担保方式。弊端：商圈贷目前在我国仍多是以信用的方式来呈现，加之商业化内容比较复杂多变，

考量因素难度比较大。因此对于正处于探索中的P2P网贷行业过早涉足商圈贷并不是一种最理想的操作方

式。

4.保理贷——是销售商到银行申请的一种贷款种类，销售商将他与购货商签订的货物销售和服务合同所

产生的应收账款债权转让给银行，由银行为销售商提供销售分户账管理、应收账款催收、融资、信用风险

担保等方面的综合性金融服务。弊端：P2P网贷引入保理贷，这意味着业务触角从单纯的网贷领域延伸到了

货物、服务或设施提供等基础交易领域。这种延伸在拓宽了经营范围的同时，也意味着相对于单纯的融资

业务将面临更多的风险。对于处于初级成长阶段的P2P网贷平台，加入这类风控模式不仅增加成本，操作

起来更不便捷，且保理贷业务本身风险更难把控。

5.工商业贷款——是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款，通常为9个月，最

多不超过一年，但也有少量中长期贷款。弊端：由于

要分析企业的经营财务状况，贷后管理太复杂。房地产信贷风险、地方融资平台贷款风险、经济下滑

都会引起一般工商业贷款风险。

6.房产抵押借贷——房产抵押是指产权所有人以房契作为抵押，取得借款按期付息。房屋产权仍由产权

所有者自行管理，债权人只按期取息，而无使用管理房屋的权利，待借款还清，产权人收回房契抵押即告

终结。优势：具高变现能力;房屋抵押的风险控制，要比信用贷简单些，所用的维度比较少。

如上6种担保，1-5在周期性的经济环境下都会出现危机，它们都有一个量化难题，没有量化标准，要

靠人去执行的东西，就会有代理风险，就会有利益寻租，相对风险就比较大。所以，作为一个稳健的国内

主流P2P网贷平台，安心贷选择了第6种——抵押借贷里一种最为传统的模式——抵押借贷里具有较高变

现能力的抵押品——房产抵押借款——作为安心贷平台最基础的产品，也是安心贷所专注的主打业务发展

模式，更是安心贷最具核心竞争力的关键所在。

安心贷主要做房产抵押贷，主要有如下两个方面的重要因素：

一方面，房产抵押贷款风险比较小。特别是一线城市的房产抵押贷款，风险控制较为容易。我们在审

核每一笔借款时，都要求借款人提供超额的房产抵押作为反担保条件，如果借款还不了，我们在合作担保

公司垫付投资人本息后，马上可以处置抵押物，偿还第三方公司的垫付款。有人可能会说有的房子还有房

贷呢，这算不算风险呢?一线城市的房贷风险也是很小，因为它的需求性流动性等都是很高的。

另一方面，房产抵押贷是安心贷的老本行。针对这一点并非推崇吃老本，是这个行业太需要一步一个

脚印的积累和沉淀。安心贷的创办，主要与我们之前从事的民间借贷业务有关。在创办平台之前，安心贷

在北京地区已经拥有自己的金融公司并从事民间借贷业务，拥有一套整体的风控流程确保贷款的安全性。

经过多年经验积累，安心贷在风控方面在行内已经算是做到极致了。因此对于安心贷而言，风控体系这个

关键环节已经做得非常扎实。2011年安心贷开始发展做线上P2P业务，并将线下借贷资源整合到线上，这

是安心贷在P2P网贷起跑点上的一个优势。

如果安心贷没这个“老本”，2013年互联网金融这阵风刮来了，我们现做线下担保那一套，一是短时间

内根本不会做成熟，二是即便下本做了，成本太大，

谈盈利基本没可能。不做又不行，这个最重要的风控环节不做，所有的P2P事情都不用谈。

话说回来，即便业务上我们再三谨慎，我们的客服还是一天轮流值班实时陪伴在用户身边，就是怕用

户有疑虑和担心没处咨询。所以上面提到的，连我们自己都心存疑虑侥幸的，哪怕一丝，现阶段肯定不会

大量试水的。大家真金白银地投进来了，有的都是拿着自己多年的积蓄投到平台上了，这是对我们的信任，

我们必须对这份信任负责。织梦好，好织梦

因此，安心做房产抵押贷，不仅仅是出于风险更小方面的考虑，更多是安心贷强大的企业运营背景。

安心贷不仅是国内第一个且唯一由金融机构运营的P2P金融网贷平台，它本身还是一个由线下走到线上，

线下线上立体互通的平台，而房产抵押贷是安心贷一直以来在做的老事情。熟能生巧嘛!

说到“吃老本”的话题，这里我们再引申一个话题，不管是互联网公司还是金融机构，跨界之初，不

是为了单纯进军一个不熟悉的热门新领域为用户做慈善，而是为了结合自身已有业务和产品，以此为支撑

点，继而创新再运用，推动用户增长，取得与用户共赢。以余额宝为例，它的出发点是阿里已经有的支付

宝和电商业务，吸引用户沉淀资金，提升支付宝对用户的黏着力，同时促进电商业务;安心贷同理，当互联

网金融大潮来临，安心贷审时度势，根据自身由来已久的业务特点，然后把它升级到互联网的高度，将已

有的线下借贷资源整合到线上，继而在线上进行创新，在为用户创造更多便利的同时进一步促进了借贷业

务的发展。

安心贷做P2P网贷属于产业的稳健升级和业务创新，而非盲目跟风互联网金融潮流。如果要跟风，安

心贷完全可以整出个诸如安安宝、心心宝这类的“宝宝”来，但是安心贷没有，而是根据自己业务发展的

特点并结合互联网升级创新了先前模式，使之更好地为用户为产业服务。在风控模式上，安心贷更没有追

随潮流，没有将目前国际上最火的信用贷作为自己的主打风控模式，而是拿自己一直在做并非常擅长的扎

扎实实的房产抵押贷作为选择。

任何事物都是需要不断升级再发展的，在现阶段，我们需要踏实专注于P2P网贷最重要的命题——风

控，在此前提下，今后P2P的发展，我们乃至整个行业应是进一步专注于风控革新，比如随着近日有相关

部门放出的消息：央行征信体

可能要与互联网金融对接，如果真的达成的话，那欧美的P2P信用模式+我国优势的风控，也算是风控

的一次革新了，以及更多风控革新都是很有可能的实现，这以后我们再论。

如上是针对互联网金融概念展开的本土化讨论，套用赵本山的台词来说：不关东西方，不管是互联网

金融还是金融互联网，不管是不是互联网金融，P2P都带着诚意扑面而来了。而且，不管从社会、经济、金

融、投资、理财等发展和需求来说，P2P网贷模式的到来是一个趋势，甚至是一个必然产物。P2P网贷来

到哪里，我们就让它在哪片土壤里好好生长。

在我国，很多新事物的出现常常是国家相关政策完备后才允许规模化发展，而P2P似乎跨越了这一步

骤，迅速扑面而来直接蔓延开来，就国家的监管体系也只能是追着P2P行业的步伐同步并行。今后在很多

方面，P2P网贷平台可能都需要与国家大政方针并行，P2P在保持自由生长的同时虚心接纳监管，不失市场

活力的同时，而又不杂乱无序的伸张。

在国家层面的相关行动外，安心贷在做好网贷专业业务的同时，也自发组织了很多让用户安心的、阳

光化的、透明化的活动：安心贷顾问委员会的成立;安心贷用户见面会正在筹办;以及后续我们还将会向用

户展现安心贷企业文化、管理层动态、员工风貌等。这一切，假以时日，都将会与大家见面，请大家不要

着急，且容我们为大家充分准备——落实——精彩呈现。