互联网金融风险控制论文

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一、互联网金融的风险种类

信用风险。互联网金融双方有一方在合同到期时不履行其

义务就会导致信用风险。互联网金融的一切业务都是在虚拟

的网络世界中开展的。这种虚拟性的服务方式使得业务开展

的双方可以在不同地点不见面就能发声联系，这使双方的身

份以及业务开展的真实性的验证难度增加了很多。增大了在

身份确认、信用评级方面的信息不对称，从而增加了信用风

险。流动性风险。流动性风险是互联网金融机构因没有足额

的流动资金满足客户随时随地对现金的需求而导致的风险。

风险的测量主要考虑电子货币的规模和余额。因为电子货币

是在现有实际货币的前提下发行的，是一种虚拟的数字化了

的交易媒介。客户在收到这种虚拟的货币后，并没有完成最

终的支付，还要等收到等额的在现实社会中流通的实际货币

才称得上完成了交易。这就需要电子货币的发行机构即互联

网金融机构满足流动性要求。支付和结算风险。互联网的快

速发展使得互联网金融机构的经营活动都在网络上进行成

为可能，甚至产生了国际化的支付和结算系统，突破了传统

金融的地点限制；随着上网人数的增加，互联网金融的客户

体也逐步扩大，这也使得其经营业务环境具有很大的地域

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开放性，从而大大增加了支付和结算风险。法律风险。互联

网金融发展迅猛，各种产品层出不穷，因此总是缺少对其的

监管或监管立法模糊不清。目前的相关立法也主要聚焦于传

统金融业务，缺乏有关互联网和金融业相结合的配套法律法

规。因此，如果签订了互联网金融方面的合同就很可能陷入

不必要的纠纷，增加了交易成本，甚至会影响该行业的持续

发展。

二、互联网金融风险特点

一是并存性。即传统金融风险与新兴金融风险并存，互联

网金融的出现甚至能改变金融的功能和本质，传统金融的系

统性风险流动性风险仍然存在。同时，互联网金融又有可能

有新的风险相伴而生，这样互联网金融风险是传统风险与新

兴风险并存。二是多样性。因为互联网金融内涵丰富类型较

多，而且呈现不断成长发展新兴业态，其风险的类别和内含

也呈多样性的特点，随着互联网金融的不断创新和反风险的

增强，还可能会出现新的风险。三是虚拟性。网络经济互联

网金融都有虚拟性的特点，金融业本来就具有虚拟经济的特

点，互联网金融交易又几乎全部在网上进行，交易的虚拟化

更加突出，其风险也在虚拟化中发生，因此互联网金融风险

具有很强的隐含性，这也给治理增加了难度。四是速发性。

互联网金融风险可能会迅速发生，其业务具有远程快速发生

完成的特点，资金运转速度更快范围更广，支付结算更加快

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捷，因而其风险事故的可能性也越大，一旦出现了失误，回

旋余地很小，补救成本却相当大。

三、互联网金融的风险控制

这里讨论的是互联网金融所特有的风险控制方法：技术性

风险、信用风险、法律风险和系统性风险。

（一）互联网金融技术性风险的控制方法

一是改进互联网金融业务开展环境。加大对计算机硬件设

施的安全保障投入，提高整个计算机系统的防入侵、防病毒

能力；在网络方面应用身份验证和分级授权等安全注册登录

方式，并且对非法用户加以限制以实现对互联网金融的门户

网站的安全访问。二是加强数据管理。将互联网金融的发展

纳入到整个金融体系发展规划中，视其为金融体系中重要的

一部分，制定统一的技术标准，使互联网金融系统内相互协

调，提升对各项风险的检测水平；通过数字证书的办法为其

业务主体提供最基本的安全保障。三是开发具有自主知识产

权的信息技术。信息技术在互联网金融的有序开展过程中有

着十分重要的作用，为降低技术风险，应着力开发一些新型

的防攻击防病毒能力强的技术手段。

（二）互联网金融信用风险的控制方法

充分利用互联网时代大数据建立征信平台。想要从根本上

解决互联网金融模式下的信用风险，第一要务是大力推动以

大数据为基础的征信平台，实现全社会信用信息，比如主体

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的履约能力，交易记录等的收集、匹配和数据化。建立一个

全社会通用的信用查询和调用体系。做到互联网金融机构能

根据该征信平台进行信用风险评估，并通过一定的专业化征

信数据降低信用违约风险。创新监管体系。互联网金融是金

融体系的重要组成部分，所以监管方法和力度应适应它的发

展，针对它与传统金融的区别对现有法规进行完善、创新。

形成既有专业分工又能够统一治理的机制。培育信息公开透

明，保护以消费者利益为核心的金融市场环境。提高互联网

金融行业的信息透明度主要在于实现财务数据和风险信息

的强制披露。另外，向消费者进行知识教育，使消费者能充

分认识到互联网金融与传统金融的不同之处，增强其对新兴

金融模式的风险认识。

（三）互联网金融法律风险的控制方法

首先，正当收集和保护信息。互联网金融行业的从业人员

在收集客户信息时应严格遵守相关法律法规，得到客户信息

后要给予适当保护。根据2007年公安部颁发的《信息安全

等级保护管理办法》，按照信息系统破坏后所造成的损失程

度分成五个等级，并对信息系统的不同安全等级进行分级保

护管理。从业人员应熟知相关法律法规，在安全程度达标的

平台上操作。只有这样，当计算机网络系统被破坏导致信息

泄露时，才能在一定程度上减免违法责任。其次，要强制规

范互联网金融行业的自律规章适度。面对正在飞速发展的互

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联网金融各产品领域，国家法律制定显然不能紧跟其步伐。

因此，将行业章程对该行业的有效规范强制起来就显得尤为

重要，自律规章制度作为社会自生规则也应该发挥其规范价

值。此外，监管机构应适当的宽容。中国近几十年来长期压

制民间的金融发展，如果继续之前的政策，互联网金融会发

展的很缓慢。监管者应在金融创新和金融监管间到平衡点。

以前中国金融业依靠政策保护现象严重，形成了高度垄断的

金融市场环境，行业内竞争不充分，传统金融机构获取了暴

利，这些问题并没有促使法律得到有效调整。垄断带来的负

面结果之一就是能够给小微企业和普通人提供的金融产品

及金融服务的水准都很低端。不可否认，互联网金融以其普

惠、分享、便捷等不同于传统金融的特点，在整个金融系统

内获得了巨大的发展空间。所以，监管机构在打击那些触犯

法律法规的从业机构或从业者时，也应鼓励和支持金融行业

的创新以维持积极正当的竞争秩序。

（四）互联网金融系统性风险控制的方法

限制金融风险敞口。金融风险敞口限制能使金融风险暴露

限定在某一规范水平，减小因风险发生导致金融机构破产的

可能性，以实现分散金融风险达到稳定的目的。该限制能减

少结算头寸时的挤兑效应，此方法已经应用到了银行业。随

着金融市场日趋复杂化和多样化的发展，银行与非银行金融

机构间的交叉日益明显，大额的金融资产也能够在互联网金

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融机构间流通转移。这种限制方法也适用到了互联网金融机

构。降低互联网金融机构的杠杆率。杠杆率能从侧面反映出

其还款能力。杠杆率越高则表明一定的资本金所承受的风险

暴露越大，即该互联网金融机构无法履行到期债务的可能性

就越大。因此，补充资本金或减小风险暴露以使机构的风险

承受能力与规模相匹配，能够对系统性风险起到预防作用，

亦能减轻系统性崩溃的扩散造成的后果，从而促进互联额金

融机构的目标额得到稳步实现。

:李欣冯娟李敏单位:河南财经政法大学

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