金融机构不正当竞争行为分析

金融机构不正当竞争行为分析

金融机构不正当竞争行为分析

金融机构不正当竞争行为分析

一、概述现代意义的金融机构是指能够针对现代社会不同主体的

实际需要，开发金融产品，为不同层次的客户提供金融服务，以获取

收益的多元化机构，包括银行、保险公司、证券公司、信托投资公

司、财务公司、金融租赁公司、融资中心、信用卡公司等。

为规范金融机构的经营行为，维护金融秩序，确保社会稳定，除

已有的《反不正当竞争法》以外，我国立法机关、行政主管机构还分

别在不同时期，出台或颁布了一系列与金融机构不正当竞争行为密切

相关的金融法律、行政法规、部门规章。有鉴于此，本文主要对当前

存在的金融机构不正当竞争行为进行归类、分析，与大家共勉。

二、不正当竞争行为分析

通常情况下，金融机构提供的金融服务业务主要包括：存款业

务、贷款业务、结算业务、保险业务、信托业务、金融租赁业务、票

据贴现业务、融资担保业务、外汇买卖业务、金融期货业务、有价证

券代理发行和交易业务，以及经中国人民银行认定的其他金融业务

等。

在提供金融服务的过程中，基于选择通过金融机构所认为的最恰

当的业务方式收集社会闲散资金，分配给具有资金需求的主体使用，

并获得最大化收益的目的，金融机构往往有可能自觉或者不自觉地实

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施了对其他社会主体构成不正当竞争的行为。目前，已有的不正当竞

争行为类型主要包括：

1、与服务场所有关的不正当竞争行为与服务场所有关的不正当

竞争行为，往往与金融机构的收费方式密切相关。把这类不正当竞

争行为单独划分出来加以讨论，主要考虑到服务场所本身具有独立

性，亦是金融机构提供金融服务、从事金融业务所必不可少的关键

要素之一。

与服务场所有关的不正当竞争行为类型中，尽管金融机构与其客

户约定了提供金融服务所正常收取的服务费用。但是，金融机构往往

还与客户约定：由金融机构无偿地向客户提供办公场所、办公设施、

计算机软硬件系统，或者由金融机构在未经相关主管部门批准的前提

下，在客户办公场所私自设立固定的服务网点。因此，尽管金融机构

与客户所约定的这种正常收取的服务费用，表面上与其他金融机构提

供相同或类似的服务时收取的费用相当或者有可能还更高，但实际

上，客户因金融机构提供的服务而实际支付的费用是十分低廉的。当

客户因金融机构提供的服务而实际支付的费用，低于金融机构提供金

融服务所需的成本时，依据《反不正当竞争法》的相关规定，金融机

构的行为将有可能构成不正当竞争。可见，所述与服务场所有关的不

正当竞争行为，极具隐蔽性。

2、与金融利率、授信标准、服务价格有关的不正当竞争行为我

国法律、法规对金融利率、授信标准以及服务费用的收取等均作了明

确、具体的规定，其目的在于通过国家宏观调控的手段，规范金融机

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构实施的经营行为。例如，《商业银行授权、授信管理暂行办法》

（1996年11月11日发布）第23条规定，“各商业银行应建立对

客户授信的报告、统计、监督制度，各行不同业务部门和分支机构对

同一地区及同一客户的授信额度之和，不得超过全行对该地区及客户

的最高授信额度。”但是，有些金融机构在提供金融服（来源：

http://）务的过程中，出于争夺客户，获取收益的目的，实施了既

违反法律、行政法规、部门规章的规定，又构成不正当竞争的行为。

具体体现为：

（1）银行机构违反法定存款、贷款利率标准，以高于法定存款

利率的方式吸收存款，或者以低于法定贷款利率的方式发放贷款。

（2）银行机构为吸收存款之目的，而免收部分费用，馈赠物品。

（3）银行机构降低授信标准，开展授信营销，提供授信承诺，

对单一客户、关联企业客户和集团客户的授信超出了人民银行规定的

限制比例。

（4）银行机构违反结算标准进行结算。（5）在我国实行证券交

易佣金浮动制的背景下，部分省市、地区的证券商以竞争无序为由，

结成证券交易佣金的价格同盟。

与金融利率、授信标准、服务价格有关的不正当竞争行为，行为

的不正当性十分明显、容易判断。

3、与优势地位、行政职权有关的不正当竞争行为尽管我国已初

步建立起社会主义市场经济体制，并且，随着社会主义市场经济的发

展，越来越多的国有资本之外的民营资本、国外资本等新鲜血液注

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入了金融行业。但是，产生、发展于计划经济时代的金融业，与政府

的利益紧密相关。因此，将金融机构与国有企业相比较，可以发现金

融机构体现着更加浓厚的“官商本位”的思想。

上述“官商本位”的思想，进而引发金融机构在开发金融产品、

提供金融服务的过程中，往往有意或者无意地利用其原有的优势地

位、或者与政府机关相配合以抢占市场，获取收益。具体如下：

（1）保险公司与教

12下一页金融机构不正当竞争行为分析第2页委联合行文，

强卖保险。

（2）国有商业银行发放助学贷款时，“一校一行”。

（3）保险公司利用其机场公司股东所掌握的资源优势，由机场

要求消费者购买该保险公司销售的航空意外保险。

（4）银行机构打着“理财”或者其他金融产品/业务创新的

旗号，与保险公司联合销售保险。

（5）银行机构与某些公益企业相联合，例如，电力公司，煤气

公司，要求消费者只能到某家银行或者该银行设立的机构交纳电费、

煤气费，限制竞争。

（6）银行机构在为消费者提供购房、购车贷款的金融服务时，

要求消费者到限定的保险公司购买保险。

在计划经济的环境中，大众对于金融机构与政府联合，或者金融

机构互相联合而经营业务，已养成服从、见惯不怪的心理。因此，金

融机构与政府联合，或者金融机构之间相互联合经营业务，是否构成

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不正当竞争，并没有引起太多的关注，也没有形成相应的诉讼。但

是，随着民众意识的提高，民营资本、外资成分在金融行业的整体

比例进一步加大，与优势地位、行政职权相关的金融机构不正当竞争

行为必然会被越来越多的人关注、讨论。

4、与广告宣传有关的不正当竞争行为金融机构进行广告宣传的

过程中，可能实施的不正当竞争行为主要有：

（1）违反规定进行宣传。例如，将保险产品作为储蓄产品介

绍，或者片面地扩大保险产品中可能具有的储蓄的功能，混淆视听。

（2）进行恶意的比较广告宣传。例如，将其他公司的保险产品

与本公司的保险产品进行片面的对比，突出其他公司保险产品的劣势

以衬托本公司保险产品的优势。

（3）使用侵权广告进行宣传。例如，不正当地抄袭、模仿其他

金融机构所经营的金融产品的名称、宣传图片制作广告，并进行宣

传。

（4）进行误导性的宣传。例如，打着保险公司、银行的共同名

义宣传保险产品，夸大保险利益，承诺不确定的收益而进行宣传。

5、其他不正当竞争行为以上对四类不正当竞争行为类型的分析

中，金融机构均处于不正当竞争行为的实施方的地位。现实生活

中，金融机构也有可能是不正当竞争行为的受害者。例如，成都市

中级人民法院审理的中国国际信托投资公司诉中信旅行社不正当竞

争、商标侵权一案中，中信旅行社将中国国际信托投资公司已被认

定为驰名商标的“中信”登记为企业名称。并且，中信旅行社还在

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宣传材料上印制了中国国际信托投资公司已被认定为驰名商标的

“citic文”字组成的圆状图形。法院最终判定，中信旅行社在侵

犯了中国国际信托投资公司的商标权的同时，还构成了对中国国际信

托投资公司的不正当竞争。

三、结束语

金融机构的不正当竞争行为，是一个常聊常新的话题。随着金融

机构的多元化程度进一步加深，民营资本、国外资本注入金融行业的

比例进一步提高，还将有可能出现其他形式的，已有的法律、行政法

规、部门规章所未能囊括的，本文尚无法穷尽的其他类型的不正当竞

争行为。

对于每一家金融机构而言，除了积极了解已有法律、行政法规、

部门规章的相关规定，做好防止实施不正当竞争行为的措施外，还应

当建立起一套良好的事后应对机制。只有这样，才有可能在激烈的竞

争中长久地立于不败之地。

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