保险合同基本原则

保险合同的基本原则

第一节诚实信用原则

一、诚实信用原则的含义

诚实信用原则是保险法的基本原则。我国《保险法》第5条规定，

“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”保

险合同是射幸合同，保险所保障的风险具有不确定性，保险人主要是

依据投保人对保险标的风险状况的告知和保证来决定是否承保和保

险费率的高低。在我国《保险法》中，投保人、被保险人遵守该原则

体现在如实告知制度上，保险人遵守该原则主要体现为说明和明确说

明制度。

二、告知

（一）告知的含义

告知，即在保险合同订立时，投保人应将有关保险标的的重要事

实（Materialfacts）如实告知保险人。《保险法》第16条规定，“订

立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问

的，投保人应当如实告知。”《海商法》第222条第1款规定，“合同

订立前，被保险人应当将其知道的或者在通常业务中应当知道的有关

影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如

实告知保险人。保险人知道或者在通常业务中应当知道的情况，保险

人没有询问的，被保险人无需告知。”

（二）告知义务的主体

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《保险法》第16条规定，履行告知义务的主体是投保人。与《保

险法》不同，《海商法》第222条规定告知义务的主体是被保险人。

（三）需要如实告知的对象

根据我国《保险法》第16条的规定，除海上保险领域外的其他

保险业务采取询问告知主义。询问告知主义是指，要求投保人或被保

险人只需如实回答保险人对保险标的风险状况提出的询问即可，对保

险人没有询问的事项，被保险人无需主动告知。保险人的询问通常采

取书面形式，通过投保人如实填写投保单完成。

我国《海商法》第222条的规定，我国海上保险业务采无限告知

主义。无限告知主义是指，要求投保人或被保险人主动、全面地告知

与保险标的风险有关的重要情况，而不以保险人口头或书面的询问为

限，保险人也不对告知的内容确定一个具体范围。在海上保险中，投

保人或被保险人应承担的告知义务较重。

（四）违反告知义务的法律后果

根据我国《保险法》第16条规定，违反告知义务的法律后果包

括以下情况：

1．投保人故意隐瞒事实不履行如实告知义务，足以影响保险人

决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

2．投保人因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决

定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

3．投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解

除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还

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保险费。

4．投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生

有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担

赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

在海上保险中，被保险人违反告知义务有以下后果：

1．被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险

合同，不退还保险费。

2．被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务的，保险人

有权解除保险合同或要求相应增加保险费。

3．被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同

解除前发生保险事故造成的损失，不承担赔偿责任。

4．被保险人不是出于故意而没有履行如实告知义务，保险人解

除合同的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失应当负赔偿

责任。但是如果被保险人未告知或错误告知的重要情况对保险事故的

发生有影响的，保险人对合同解除前发生保险事故造成的损失不负赔

偿责任。

（五）交强险中的如实告知问题

《机动车交通事故责任强制保险条例》对如实告知问题做出了特

别的规定。

1．条例第11条规定，“投保人投保时，应当向保险公司如实告

知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌

照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、

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年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机

动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。”在交强险业务中，

投保人应当向保险人告知的重要情况已经由国务院行政法规予以明

确，投保人应当针对这些内容如实告知。

2．条例第14条规定，“保险公司不得解除机动车交通事故责任

强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。

投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当

书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知

义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除

合同。”

根据该规定，即使投保人未履行如实告知义务，保险人也不能直

接解除保险合同，而应当书面通知投保人，要求其履行如实告知义务。

只有当投保人在5日内仍不如实告知的，保险人才能解除保险合同。

3．该条例第17条规定，“机动车交通事故责任强制保险合同解

除前，保险公司应当按照合同承担保险责任。”

根据该规定，即使保险人按照上述第14条的规定解除了保险合

同，仍然必须对保险合同解除前发生的保险事故承担保险责任，不能

以投保人未如实告知为由拒赔。

（六）保险人在合同订立时已经知道的情况，投保人无需告知

基于上述考虑，我国《保险法》第16条第6款规定，“保险人在

合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合

同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

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因此，保险人在合同订立时已经知道的情况，投保人无需告知，保险

人不能解除合同，也无权拒赔。

（七）保险人行使合同解除权的期间

关于保险人因投保人未如实告知而享有的合同解除权期间，很多

国家和地区的立法都有规定。《保险法》第16条第三款也规定，“前

款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日

不行使而消灭。”

值得注意的是，《保险法》在对合同解除权期间作出规定的同时，

还进一步对保险人的合同解除权作出限制，增设了不可抗辩规则。

《保险法》第16条第3款规定，“自合同成立之日起超过二年的，

保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给

付保险金的责任。”

根据上述规定，保险合同经过2年，即为不可抗辩，保险人不得

再以投保人未履行告知义务为由解除合同。

三、说明与明确说明

（一）说明的含义及其产生原因

说明就是指在保险合同成立前，保险人对保险合同条款内容向投

保人作出的解释。我国《保险法》第17条规定，“订立保险合同，采

用保险人提供的格式条款的，……保险人应当向投保人说明合同的内

容”。根据上述规定，保险人有义务主动地向投保人介绍保险合同条

款的内容，而无须投保人的询问。

（二）明确说明的含义

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根据我国《保险法》第17条的规定，明确说明是指保险人在与

投保人签订保险合同时，对于保险合同中免除保险人责任的条款，在

投保单、保险单上或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提

示，同时对有关免责条款的内容、保险术语及其他相关专门词句的含

义、适用等事项，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保

人明了该条款的真实含义和法律后果。如果保险人未按照《保险法》

第17条的规定作出提示或说明的，该免除保险人责任的条款无效。

第二节保险利益原则

一、保险利益的含义

我国《保险法》第12条第6款明确规定：“保险利益是指投保人

或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。对于财产保险

和人身保险，保险利益的具体含义又有不同。财产保险的保险利益，

是指投保人或被保险人对于保险标的所具有的某种合法的经济利益。

一般认为必须具备以下几个成立要件：

1．合法性。即保险利益必须是为法律所承认和允许的利益。

2．经济性。财产保险以补偿损失为主要目的，只有具有经济上

的价值、可以金钱加以计算的利益才能成为保险利益。

3．可确定性。即投保人或被保险人对保险标的的现有利益（具

体财产的价额）或因现有利益而产生的期待利益已经确定。

二、保险利益的功能

保险利益作为保险法的一项重要原则，其功能在于：防止赌博行

为；防范道德风险；限制赔偿程度，防止不当得利。

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三、保险利益的效力范围

保险利益的效力问题主要包括对人的效力和时间效力两个方面。

对人效力就是保险利益的主体问题，即谁应当对保险标的具有保

险利益。现行《保险法》第12条规定：“保险利益是指投保人或者被

保险人对保险标的具有的法律上承认的利益”。

时间效力就是保险利益的应当在什么时间存在的问题。我国《保

险法》第12条和第48条分别规定，“财产保险的被保险人在保险事

故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”、“保险事故发生时，被

保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险

金”。

第三节损失补偿原则和近因原则

损失补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成

保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的

经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。损失补偿

原则是由保险的经济补偿性质和功能所决定的。损失补偿原则主要适

用于财产保险以及其他补偿性保险合同。

所谓近因原则，是指危险事故的发生与损失结果的形成之间，须

有近因关系，保险人才对损失负补偿责任。英国《1906年海上保险

法》第55条第1款规定，“根据本法规定，除保险单另有约定外，保

险人对由其承保危险近因所造成的损失，承担赔偿责任；但对非由其

承保危险近因造成的损失，概不承担责任。”

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