小额贷款公司的法律风险

小额贷款公司的法律风险

小额贷款公司作为一种新型的产物，近年来在缓解我区"三农"与中小企业融资难等问题方面做出了重

要贡献，然而由于现在复杂、严峻的经济形势、相关法律法规的滞后与欠缺以及小额贷款公司的特殊

地位存在的短板使得其在发展中面临诸多法律风险，如何化解法律风险，从而使我区小额贷款公司持

久、健康的发展是本文探讨的主题所在。

一、小额信贷公司的法律特征及要件分析

《指导意见》中对小额贷款公司的界定是："小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投

资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股有限公司。小额贷款公司是企业法

人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依

法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承

担责任。"作为商事主体，小额贷款公司应当符合有关《公司法》等法律的要求。其次，作为特殊的

从事贷款发放业务的商事主体，小额贷款公司又要符合对从事金融服务企业的法律要求。

（一）小额贷款公司的企业类型

就目前关于小额贷款公司的规范性文件中的规定来看，都明确要求小额贷款公司的企业类型应为有限

责任公司和股份有限公司，这主要是便于对小额贷款公司的出资及公司治理角度进行更为透明的管

理，以防控风险。在公司的设立过程中，发起人及其出资能受到政府的监管；同时，公司法人以其独

立的财产权可以在法律法规允许的范围内更为有效地合法经营，达到其财产保值增值的目的。再有，

以公司作为企业组织形式，也为小额贷款公司在退出市场机制中严格按照有关规定进行清算，保障其

退出机制的顺利运行。

（二）小额贷款公司的资本制度

《指导意见》中指出，小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或

发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低

于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公

司注册资本总额的10%。

就资金的来源，《指导意见》规定了三种情况：其一是股东缴纳的资本金，其二为捐赠资金，其三为

来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资

金的余额，不得超过资本净额的50%。

（三）小额贷款公司的业务特征

小额贷款公司的主营业务为向其客户发放贷款，但在经营过程中却是"只贷不存"，即只能发放贷款，

而不能象其他银行业金融机构一样吸收存款；其次可以向客户提供关于企业发展、管理、财务等咨询

业务及其他经批准的业务。为防止贷款风险，《指导意见》中要求，发放贷款应坚持"小额、分散"

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的原则，扩大客户数量和服务覆盖面，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。

在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

（四）小额贷款公司的监管体制

从外部监管角度而言，政府或其他行业主管部门如何在小额贷款公司的日常经营中切实担负起监管的

职责，对公司经营中的风险进行有效的防控，《指导意见》中明确要求，凡开展组建小额贷款公司试

点的省级政府，必须要在能明确一个主管部门担负起对小额贷款公司的监管职责的前提下才可进行。

《小额贷款公司试点管理暂行办法》就小额贷款公司内部的风险控制监管体系如何设立及如何运作现

有的法律文件中也就原则性问题作出了规范。

二、小额贷款公司的法律困境

从《指导意见》对小额贷款公司的界定可以看出小额贷款公司具有一般公司的性质，但是基于从事金

融业务的特点，小额贷款公司又有其特殊性。小额贷款公司主要目的是服务三农，为农户和中小企业

提供小额贷款，以抵押担保为主，资金的基本用途是发展农村经济。小额贷款公司的成立，不仅拓宽

了农户和中小企业的融资渠道，弥补了金融业务的不足，符合金融多元化发展的要求，从而扶助三农，

更好的发展农村经济，还发挥了草根金融的优势，吸取民间限制资金，弥补金融体系的灰地带，同

时限制了、等非法借贷渠道的发展，更好的规范农村资金。然而受法律、政策及金

融环境等诸多因素的制约，小额贷款公司发展中也面临了一些亟待解决的法律问题。就小额贷款公司

所面临的法律困境来说，主要存在以下几个方面。

（一）小额贷款公司从事金融服务缺乏高阶位法律制度依据

目前对小额贷款公司的定位是非金融机构，不属于《商业银行法》的调整对象，但由于从事的是金融

业务，《公司法》也不能完全监管，这就导致了小额贷款公司缺乏与之相配套的法律法规制度。虽然

中国银监会和中国人民银行制定了《指导意见》，各省政府随之也制定了具体的实施意见、暂行规定，

但由于《指导意见》属于部门规章，各省政府制定的实施意见、暂行规定属于地方规章，法律位阶过

低，且相关规定的缺乏对小额贷款公司的进一步发展形成制约。另外，《指导意见》规定的内容过于

宏观，各省的具体情况也有所不同，虽然大多数省份也根据自己的实际情况制定了暂行规定等，但全

国没有统一可行的法律来制约，容易造成制度规定混乱的局面。

（二）小额贷款公司的法律定位不明确

小额贷款公司既有银行的特点，又有公司的特点，同时还有民间金融的特点，但又与这两种情况都有

不同之处，身份定位不明确。《商业银行法》第2条规定："本法所称的商业银行是指依照本法和《中

华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。"而《指导意

见》规定："小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经

营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。"这就决定了小额贷款公司只能是公司，是非金融

机构。它不能像农村信用社和新型农村金融机构一样享受中央财政的定向费用补贴资金，也不能获得

人民银行的再贷款支持。

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但与一般的公司相比，小额贷款公司从事的却是金融业务，并且在注册资本的数额要求上又远远高于

一般公司的注册资本额。这就使小额贷款公司处在工商企业与金融机构的尴尬境地，也阻碍了自身的

发展。与民间金融相比，民间金融都是以个人信用作为基础是没有纳入政府监管范围的金融形式，法

律只是禁止它非法吸收公众存款和。其利率只要不超过国家基准利率的4倍即可，但对于

小额贷款公司的规定却比民间金融的规定要严格的多。如《指导意见》规定小额贷款公司的贷款利率

的上限不超过同期贷款利率的4倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0．9倍。

（三）小额贷款公司发展后续资金短缺

《指导意见》规定了小额贷款公司不吸收公众存款，并明确规定资金来源，包括：资本金、捐赠资金

和不超过净资产50%范围内的不超过两个银行业金融机构的批发资金这三个方面。小额贷款公司不吸

收公众存款的规定，可以防范金融风险，避免等造成的金融动荡，但这种"只贷不存"的经营

模式给小额贷款公司的再融资带来阻碍，同时也限制了小额贷款公司的发展。

（四）小额贷款业务风险很难控制

这是我区小额贷款公司所面临的最主要的法律问题所在。从我区小额贷款公司在业务实践中所发生的

法律问题来看，主要是不能有效的判别贷款客户的资信。很多案例都是小额贷款公司与客户签订了个

人借款合同、抵押合同、保证合同后，小额贷款公司原告依照合同约定履行了发放贷款的义务后，客

户有失信甚至躲账的情形，有的客户甚至下落不明，从而导致小贷公司面临很大的商业风险。

1．目前，小额贷款公司没有进入金融业系统查询客户资信度的权限，不能有效识别客户的多头申贷

等不良现象，这就大大增加了小额贷款公司的业务风险。

2．小额贷款公司的贷款对象主要是农户等弱势体，他们大都以种植业、养殖业为主，但是这种种

养业对自然条件有很大的依赖性，如果遇到自然灾害很容易形成自然风险。

3．因为对农产品需求和农户生产之间存在着严重的信息不对称，容易导致严重的市场风险。

4．部分农户对小额贷款公司的认识上存在误区，认为小额贷款公司是国家对农民的扶助，在这样的

公司借钱，按时还钱的责任相对减弱，很容易引发道德风险。

（五）小额贷款公司缺乏明确的监管主体

随着小额贷款公司在扶贫、支持中小企业发展和解决就业等方面的重要作用的日益突显，小额贷款公

司的监管问题也逐步浮出水面，其中最突出的就是缺乏明确的监管主体。《指导意见》中明确要求，

凡是开展组建小额贷款公司试点的省级政府，应明确一个主管部门担负对小额贷款公司的监管职责，

但没有具体明确哪一个监管主体。目前，各地的监管部门不一，一般是由省金融办、工商行政管理部

门、公安部门、人民银行分支机构、银监部门以及各区市和县的小额贷款公司试点工作领导小组办公

室对小额贷款公司进行共同监管。但是这种监管体制不健全的多头监管带来责任不明，效率低下等弊

端。如果各部门间缺乏有效的协调，就会出现多部门互相争权造成监管的无序，或者是多部门互相推

卸责任造成监管的盲区，从而导致监管的虚拟化。(互联网)

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