我国个人信用档案体系建设

我国个人信用档案体系建设

1个人信用档案体系信用又称诚信，是中华民族的传统美

德与道德基石。个人信用形成的相关记录，即个人信用档案，

具体指个人在社会与经济活动中形成的履行义务记录和相关数

据，是个人基本情况以及信用状况相关的各种文件资料的总

和。具体有以下几方面的内容：（1）反映个人自然身份以及反

映家庭、职业等情况的个人基本档案信息；（2）个人与金融机

构发生信贷关系而形成的个人信贷档案信息；（3）个人与商业

机构、公用事业单位发生赊购关系而形成的个人履约档案信

息；（4）行政、司法机关等在行使职权过程中形成的与个人信

用相关的档案信息；（5）其他与个人信用有关的档案信息。个

人信用档案体系建设涉及社会、经济生活的方方面面。党的十

六大和十六届三中全会就明确提出，要建立健全社会信用体

系。建设个人信用档案体系，是完善我国社会主义市场经济体

制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的重要决策，对推

进政府更好地履行社会管理和公共服务的职能，具有重要的现

实意义。2国内外个人信用档案体系建设现状国外个人信用档

案体系建设起步时间早，起点高，经过长期的建设其应用领域

广泛，且相当成熟。美国自20世纪40年代着手建设个人信用

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档案系统，美国政府在个人信用档案体系建设过程中，注重跨

领域、跨部门的协作，通过网络为公众提供服务，美国的个人

信用档案系统非常完备，已经纳入美国电子政务发展框架。欧

洲、新加坡、日本等国家，个人信用档案体系经过长期建设已

经十分完善，强调其服务职能，同时尽力减少经济风险。如新

加坡政府的eCitizen（电子公民）服务网站，日本保护个人信

用档案的相关法律法规建设。中国的个人信用档案体系没有形

成大规模建设，个人信用档案的开放和使用目前尚无明确的国

家法律法规，政府部门和一些专业机构掌握的信用档案一般不

愿意对社会公众开放，公众难以通过正常途径获得相关信用档

案，另外对失信行为不能够进行有效处罚。上述个人信用档案

体系建设过程中存在的问题，也引起政府有关部门的高度重

视，2000年6月上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及

信用报告查询系统正式启动。在相关法律法规建设方面，2005

年9月国务院发布信用体系建设意见；2009年10月《征信管

理条例》首次征求意见；2011年7月国务院法制办就《征信管

理条例》第二次公开征求社会意见。这些都对我国个人信用档

案体系建设起到推动作用。但是，我国个人信用制度的建设相

对于欧美发展了上百年的个人信用体系差距很大。我国个人信

用档案的应用局限于金融的各项消费信贷业务，主要作为银行

对个人贷款的决策依据，而在个人其他社会经济活动中的应用

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涉及很少。3如何促进我国个人信用档案体系建设笔者以为，

我国个人信用档案体系的建设应该综合以下几个方面的措施来

进行。3.1个人信用档案数据库建设。个人信用档案数据库的

建设应按照“统一规划、分级建设、分步实施、档案共享”的

原则，由政府统一部署，各级行政主管部门负责组织，由不同

行业机构协同建立。个人信用档案数据库的主要内容，应该是

客观记载个人社会经济、生活中信用，建立对个人信用的评价

和社会认同机制。个人信用档案数据库的信用记录编码可以采

用个人身份证号码，信用档案数据库可以收集个人自然情况、

经济状况、品行记录、信用历史等相关档案内容，并分别采集

于不同的行政管理部门。3.2个人信用档案体系平台建设。个

人信用档案体系平台建设，应该按照标准统一、利于共享、可

扩展、安全性等原则来建设，个人信用档案体系平台总体架构

可以借鉴江苏省个人信用联合征信系统建设经验，总体设计数

据来源、交换设施和个人信用档案基础库系统，其中，国家机

关、金融机构和公共事业单位是个人信用档案基础库建设的数

据来源，统一的个人信用档案共享系统负责将这些部门掌握的

个人信用档案以逻辑或者物理的方式归集到个人信用档案基础

库中，个人信用档案基础库负责存储个人信用档案并对外提供

服务。3.3信用档案安全及法律保障。信用档案安全体现了信

用档案资源的服务生命力，也是资源共享的重要基础。信用档

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案安全涉及硬件设施、操作系统、数据库、强认证设施等方面

的安全。需要从技术方面来进行信用档案安全保障。信用档案

安全的重要性在于涉及信用档案达到一定密级要求，不能够适

当公开或篡改。因此，还需要从立法方面来加以保障，借鉴西

方发达国家的经验建立个人信用法律或法规，制定和颁布诸如

《个人信用法》以及其他涉及个人信用档案的法律法规，这些

法律法规效力应是全国范围内的，并且有明确的对违反法律法

规进行处罚的措施，严格的法律制度会对每个人形成外部约束

力，让不讲信用者重则受到法律制裁。3.4移动信用体系建

设。可以通过移动终端设备如手机与个人信用档案平台建立网

络链接，通过移动终端设备对个人的信用情况进行记载和查

询，会更快速地共享个人信用档案数据库资源，能更大范围、

更大限度地查证个人的信用档案情况，可以方便地接入社会信

用档案体系，共享个人信用档案资源，作为社会档案体系建设

的一部分内容。这种方法对于目前的中国来说易于实现，而且

可接受性也比较高。3.5个人信用评估档案系统建设。个人信

用评估档案系统，是个人信用档案体系建设的重要内容，也是

社会信用档案体系的内容之一。国家在制定个人信用档案管理

法规时构建一套可操作的实用的个人信用评估体系，将有利于

个人信用的自我约束与管制。个人信用评估档案系统通过与信

用评价体系挂钩的奖惩激励措施，有助于个人信用评估体系对

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提高个人信用品质的指导和促进作用，并保证评估体系的良性

运转。个人信用评估档案系统内容包含个人信用评估模型构

建、个人信用风险指数评定、个人信用档案评级、个人信用风

险预警等，其中个人信用风险指数评定以反映个体信用行为的

实际数据为分析基础，通过构建的数学模型来评定个人信用风

险的大小；个人信用档案评级主要是对个人的信用档案评定表

来进行分析，对照信用评估参考标准，对个人信用各项评估指

标的内容进行分析判断；个人信用风险预警是指当个人的信用

将要超过一定数值时，对个人用户进行预警提示，减小个人信

用违约的可能性。4结束语在社会信用体系建设中，个人信用

是基础，是其他各种信用的起点，个人信用档案是社会信用体

系建设的重要内容，我国个人信用档案体系建设还处于初期阶

段，本文探索性提出建设个人信用档案体系的建议，旨在引起

注意与思考，推进我国个人信用、社会信用体系建设的发展。

（作者单位：郑州航空工业管理学院信息科学学院来稿日期：

2012-10-18）

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