机动车保险投保小知识

机动车保险投保小知识

雾霾挥之不去，将其归咎于机动车过多之声不绝于耳。虽然机动车对雾霾的

贡献到底有多大无法测算，但机动车保有量与日俱增却是不争的事实。有了机动

车，就要买保险。所以现在很多人对机动车要买保险都是了然于心，但是大多数

人除了每年在保险快到期的前一个月左右经历保险公司狂轰滥炸式的电话营销

之外，对机动车保险有哪些险种、该怎么投保却一知半解。为此我们认为有必要

从律师的视角对机动车保险介绍一下。

一、获得保险信息的途径

现在机动车投保的途径非常多，车主可以根据喜好进行选择，主要有：

1、互联网。目前几乎每家车险公司都有自己的。喜欢上网的车主可以

在上填写相关信息，看到车险的报价。但是请注意一定到保险公司的，

防止被克隆网站欺骗。当然也可以到淘宝等第三方交易平台投保。

2、。保险公司都有自己的24小时。如果你的收机在买车

或修车的时候，留给了相关单位。你的保险快到期的时候保险公司都会主动给你

打电话的，你只要多接几次电话，比比价格选定一家即可。保险公司会派人把保

单送到你单位或者其他指定的地点。

3、保险公司的营业网点。你如果不怕麻烦，又愿意亲自去体验一下，可以

到保险公司的网点去购买保险，但是如果想货比三家比较麻烦。

4、通过保险代理人购买。保险代理人是经过保险业协会考核通过持有保险

代理人资格证的人员，是保险公司的营销人员，可以说是保险公司活动的营业网

点。你可以跟你身边的亲戚朋友了解有没有人认识。如果有人认识可以相互介绍。

二、投保的程序

通过以上程序获得保险信息之后，才正式进入投保的程序。

1、第一步是货比三家。不同的保险公司在保险价格上会有所差别，但总体

上说，一般不会差距太大。通常看品牌保险公司，如人保、平安等，保险费一般

会比小保险公司贵。把不同保险公司的报价进行罗列比对。每家保险公司都会有

增值服务，如代办年检、拖车等，还有可能会送油卡、话费充值卡等。要综合考

虑保险公司的报价及优惠措施后来确定一家保险公司。

2、填写投保单。投保单是车主向保险公司购买保险的第一项文件，也是最

重要的文件。投保单记载了车主与保险公司就投保事宜进行的最初磋商，是车主

真实意思的最主要载体。现在保险公司一般会车主在投保时抄上一句话，大致意

思是保险公司已经向车主解释保险条款，车主已经明确了保险条款的含义和法律

后果。这是为了防止车主在主张保险理赔时以保险公司未履行法律规定的明确说

明义务而设立的一个特别内容。车主只能被迫接受，当然也可以由其他人代抄或

者代为签字，可能就可以避免这一点。如果保险公司要求不严格，是比较可行的，

对保险理赔会比较有意义。

3、保险公司提供保险单正副本和保险条款。在收到保险公司提供的保险单

时应及时核对，如有异议，应及时要求保险公司更改。

4、缴纳保费。

完成以上程序后，投保程序就完成了。

三、机动车保险的险种有哪些

投保车辆保险首先要明确车险的种类，主要包括交强险（全称为机动车交通

事故责任强制保险）、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、附加

险。

1、交强险，是指根据国务院交强险条例规定必须购买的保险，否则机动车

无法通过年检。该险种属于责任保险的一种，保障的是机动车造成第三人财产损

失或人身损害而被保险人应承担的赔偿责任。目前保险金额为122000元，全国

统一，分成医疗赔偿限额1万元、伤亡赔偿限额11万元、财产损失赔偿限额2000

元。保险费率根据投保前上一年事故发生情况上浮或者下调。根据国务院交强险

条例的规定，保险公司不得拒绝投保人交强险的投保请求。

2、车辆损失险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地

震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

在事故中如果因第三方的原因造成车辆损失的，可以要求己方的保险公司予以赔

偿。己方的保险公司赔偿之后可以向该第三方追偿。实践中大多保险公司都会不

予理赔，而要求被保险人自行要求第三方赔偿。这种做法是违法保险法规定的。

如果向法院起诉保险公司或者申请仲裁，法院会或仲裁委员会将裁决保险公司承

担赔偿责任。

3、第三者责任险，是指以机动车造成第三人财产或人身损害而被保险人应

承担的赔偿责任为保险标的的保险。保险合同中免责条款规定的情形以外，非机

动车上人员遭受的财产损失或者人身损害，都可以由保险公司承担责任。对于保

险公司的免责条款，根据法律规定，保险公司必须履行明确说明义务，否则不产

生法律效力。随着国务院交强险条例的发布，该险种以前的强制性地位已被交强

险所取代。车辆所有人可以自行决定是否购买。考虑到机动车发生事故的概率，

建议应投保，而且最好投保的保险金额在50万以上。

4、盗抢险，是指机动车发生被盗抢时保险公司承担保险责任的保险。有些

保险公司则将该险种并入了车辆损失险，不必单独投保。

5、车上人员险，包括驾驶员险和座位险，主要是保障车上人员遭受伤害可

能承担的损失。

6、不计免赔特约险。保险公司对每一险种都设定有一定的绝对免赔率或者

免赔额，主要是为了避免被保险人恶意骗保的情况。但是现在保险公司增加了附

加险，即不计免赔特约险。投保该险种之后，保险公司就只能全部损失的范围内

进行核赔，不能再扣除免赔额或者按照免赔率计算免赔额。

7、附加险，是指保险公司就以上险种之外的特别约定事项承担保险责任的

保险，主要有玻璃单独破损险、划痕险、不计免赔险、轮胎险等。

车主在投保时，应注意每一险种投保的保险金额、投保的险种，而不是仅关

注保险费的多少。保险费少一些极有可能是保障范围小，应予以注意。特别是不

要听信“你的车已全保”的话，而应在拿到投保单时看清楚投保的险种、保险金

额再签字，否则后悔晚矣。

四、机动车保险理赔

发生交通事故之后，在损失确定的情况下，就可以办理理赔事宜。理赔主要

有两种方式：

1、直接向保险公司申请理赔。保险公司有专门的理赔部门，受理被保险人

的申请，然后对被保险人的申请进核赔。被保险人需要填写理赔申请书，并提供

相应的证据材料。保险公司根据被保险人的证据材料进行核赔，一般情况下30

天应理赔完毕。

2、被保险人如果对保险公司的理赔数额或者拒赔有异议的，可以按照保险

合同的约定提起仲裁或者诉讼。被保险人在得知理赔结论之后，如果不满意，最

好咨询专业的律师。保险公司为了减少赔偿，有时候会进行少赔或者拒赔，甚至

有的情形下有法院判决保险公司承担赔偿责任的案例，保险公司依然按照其所为

“常规”拒赔。

以上就是机动车保险从寻保险公司到保险理赔的整个过程的简要介绍，属

于常识性内容，希望能对广大车主有所帮助。

作者：浙江智仁律师事务所侯二朋律师